不上征信网货口子真能救急？我调查了三个月，发现事情没那么简单

今年初的时候，我收到了一条消息，说是某个地方有一个年轻人因为向别人借钱而被逼着去做了一些不道德的事情。不走征信网络货道“”，最后因为催债的压力大到无法上课了。我以为这是一个普通的过度借贷案件，但是越查就越觉得事情比我想的要复杂很多。

说实话，在做金融调查这么多年的经历中，这样的事情见过很多次了。但是这一次不同。这个年轻人所借的钱不多，只有几千元，但是利息不断累积起来，三个月之后就变成两万多元了。所以他就一直认为这笔钱不会上征信系统，可以拖延时间不还。催收电话直接打到他的公司的前台那里去了。

声称“不查征信”的说法又是怎么一回事呢？

有一件很多人都不知道的事情是：真正的没有征信记录的正规贷款很少存在。银行自然也是要上的。持有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中行等也都接入了征信系统。那么网上的那些广告又是怎么来的呢？

简单来说就是三种情况：“714高炮”一类，借一千给对方七百，七天之后再把一千还回来，年化利率可以达到上千甚至上万。该平台本身就是非法的，它可以被记入征信系统吗？第二种为一些小贷公司做的线下贷款业务，用的是民间借贷的形式。第三种是部分平台推出的一些“备用金”、“周转金”，金额较小，几百到几千不等，并且没有上过征信系统。

用户我去采访了一个做这个平台运营的人，他说给我透露了行业里的秘密：很多平台宣称“不查征信”，实际上就是“暂时不查”。他们正在等待接入征信系统审批的结果，如果批准的话，你之前的所有借款信息都会被一次性上报。到时候你的征信上面会出现十几条记录，想要办理房贷、车贷怎么办？没有希望。

为什么有的人明明知道有陷阱还愿意去踩踏呢？

在调查的过程中我听到最多的一个答案就是：“征信花完了，正规途径借不到。”

去年十一月份的时候有一个叫周某的小老板来找我说他的事情。他以前做生意亏了一些钱，信用卡逾期了两回，数额不大，也就是几百元，但是都记在了征信报告里。之后他的妈妈生病住进了医院，并且需要准备三万元来给妈妈做手术。他已经去过很多家银行了，但是都没有成功。

该怎么办呢？在网上海量的信息中搜索“征信差的人如何申请贷款”，就会出现很多广告信息。点击进去填写一下就可以拿到5000元了。收到3500元之后，另外一部分说成是“服务费”、“利息预先扣除”。当时的他根本来不及去想这么多事情，因为他的妈妈正等着他来救她。

那么结果又是怎样的呢？到目前为止他还未归还这笔钱。并不是不愿意还款，而是因为经济困难无法偿还。该平台会定期更换理由来收取费用，“账户管理费”、“风险保障金”、“逾期服务费”，各种各样的费用加在一起，五千元本金变成了八千五百元。这件事我到现在还记得很清楚，周老板说到后来眼睛都是红的了。

你认为他是很愚蠢的人吗？不傻，但是已经被逼到了绝境。但是我要问的是：被逼到绝路的时候，难道就不能选择一条其他的道路了吗？

黑户贷款没有影响到征信吗？不要上当受骗

我特意花了时间来研究一下目前市场上各种各样的“不走征信网络货道名单如下：1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.其实大多数都是一些陷阱。

一些所谓的“口子”实际上就是某个平台的推广链接。点击申请之后，它会收取推广费用，并且不管你的贷款是否成功。还有一些更加不道德的行为，那就是诈骗行为。先要你缴纳“工本费”、“验证费”，交了之后就会把你拉黑。我采访的一名受害者的经历是这样的：他分三次付款，最后一次付的是所谓的“解冻费”，总共花费了两千元，但是没有拿到任何借款。

另外一种就是“套路贷”。表面看利率不很高，但是合同上写的很清楚。但是你签字之后发现，合同上的金额要比实际拿到的钱多很多。多余的去哪里了呢？以“服务费”的名义收取。你还钱时按照合同上的数额来还，这就相当于还没有使用就背上了一笔债务。

怎样来区分可靠的和不可靠的途径呢？

其实对于普通的借款者来说，并不容易辨别出来。但是有一个笨方法可以告诉大家：凡是要求你先付款的，都不要去理它。如果利息比银行贷款高出很多的话就要小心了。催促你立刻做出决定的人，转身就走了。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。做了这么多年的调查工作，认识了不少银行、金融公司的人。他们的内部审批都是通过系统的，谁会给你开后门呢？那就是要丢掉饭碗或者坐牢了。如果有这样的人，在网上发布广告来赚取你的中介费用吗？

征信花掉了之后就没有办法挽回了吗？

这个问题我已经回答了很多次了。每次我想对他说的是：“不要傻掉了，征信花出去的钱并不是判死刑。”

首先要弄明白自己的征信为什么会“花”。是不是因为没有按时还款呢？是因为查询次数过多吗？或者是负债率过高。不同的原因要采取不同的方法来解决。

逾期的话，先要把欠的钱还上，之后再过五年的期限。五年之后就会被删除掉所有的数据。在此期间要保持好的还款习惯，并且逐渐恢复自己的信用状况。查询次数多了就不应该再随便点击贷款广告了，每次点击都会增加一条新的查询记录。养半年到一年左右的时间，效果就会好很多。负债率很高的人想方设法地先偿还一部分债务，降低负债率。

我有一个朋友，在前年的征信报告里有很多逾期记录，其中最大的一笔是十多万元。之后他就老老实实地还了两年，现在的征信情况也好了很多。去年底的时候拿到了一张2万元额度的信用卡。因此不要总是想走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。

还有一点大家往往忽视的地方就是一些征信的问题其实是因为信息出错造成的。比如说因为身份信息被他人盗用而办理了贷款，或者是银行系统的失误。可以向征信中心提出异议申请。曾经有一个案件，当事人的征信里出现了一笔不明来源的贷款，经过查询才知道这是有人冒用了他的名义办理的。申诉了三个月之后，最终把该条记录给删除了。

真的要钱的话，有什么好办法呢？

说了很多之后，总会有一个人会问到：那么我真的没钱了该怎么办呢？

第一种方式就是向亲朋好友借钱。我知道很多人都不好意思这样做，但是你想一想，面子上好看还是被高利贷逼到绝境更重要呢？并且可以不产生利息，并且不会有暴力追债的情况发生。

第二是抵押贷款。如果有房子和车子的话就可以用银行的抵押贷款了。利率低于信用贷款，并且对于征信的要求也比较低。具体的政策各银行都不一样，建议去多家银行咨询一下。

第三种方式就是使用信用卡进行分期付款。如果持有信用卡的话可以选择分期或者是提取现金。虽然利息比较高，但是比较公开，并没有隐藏的费用。而且信用卡取现的利率是以天为单位计算出来的，一年下来大约在18%上下，要比那些“不走征信网络货道"靠谱多了。

第四种是正规的消费金融公司。招联、马上、中行等持牌机构虽然利率高于银行，但是受到监管，不会胡作非为。并且他们的部分产品对于征信的要求要比银行低一些。去年我去采访了马上消费的一位风控经理，他说他们主要是根据最近两年的还款情况来判断的，而两年前出现过的逾期问题的影响就会小得多。

第五种是部分银行推出的“二抵”产品。即二次抵押，对已经进行过一次抵押登记的房子再次发放贷款。利率稍微高一些，但是最高可以达到房子总价的六七折。但是各个城市的政策差异很大，我对一二线城市的了解比较多，对于其他的城市就不太清楚了。

最后要说的一句话就是：能够不用借的钱就不去借，如果一定要借的话就要通过合法途径来借款。标榜“不查征信”的都是非法高利贷或者诈骗分子。为了不被征信所限，所以才会选择把钱存起来。等到被催收电话轰炸的时候再后悔也来不及了。