信用卡100多块钱忘记还了？别慌，这事儿没你想的那么严重

上个星期三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。是老客户老张打来的，语气很紧张：“刘总，完了完了，我的征信都要被取消了！”一听我就笑了起来，这位大哥做生意几十年了，一向都很可靠，怎么会忽然出现征信失效的情况呢？问明白了之后才发现他的这张不用的信用卡被收取了年费，信用卡上有一百多元没有还已经超过20天了。老张在电话里唠叨个不停，无非就是担心以后房贷不能批下来或者生意周转受到影响。老实说，在这行做了十几年的人，见过的事情多了去了。人们认为几百元的小逾期很严重，但是里面有很多玄机，今天我给大家好好分析一下。

信用卡小金额逾期会有什么样的后果

大体上可以得出这样的结论：老张这样的人十之八九不会有事。那么是什么原因呢？所以银行并不是冷冰冰的机器。一个很重要的概念叫做“容时容差”，也就是银行给你留出的时间和空间。容时一般为三天，容差从十几元到上百元不等。具体的数字我已经记不清楚了，各家银行的标准也不一样，但是大多数银行都存在这样的制度。

老张已经逾期20多天了，那么是不是就可以不管了吗？但是不一定。其实银行对于逾期有等级之分。一百多元的债务在系统中可能还不足以达到人工催收的标准，最多就是发一条短信来通知你。但是有一个需要注意的地方是，如果长期不去解决的话，那么该逾期记录就会出现在你的信用报告上。但是银行内部对于小额逾期和恶意逾期是不一样的，这一点我后面会详细说明。

这件事情让人很烦心吧？非常不舒服。

怎样才能有效地弥补没有按时还信用卡欠款的问题

老张问我要怎么处理的时候，我就告诉他要去做三件事情。第一、马上把钱还清，并且不能有一点儿误差。第二步是拨打银行客服电话，用诚恳的态度向对方解释清楚自己的情况——忘记还款，并非没有能力偿还。第三种方式就是找客服查询该笔欠款是否已经上传到中国人民银行个人信用信息基础数据库中去。完成这三个步骤之后，基本上就可以心中有数了。

老张之后告诉我，在打電話的時候很緊張，手心里都是汗。那么结果是什么呢？客服小姐姐的态度很好，她说由于金额较小、这是第一次逾期所以可以帮她撤掉逾期记录。但是各个城市的实际情况是不一样的，并不是所有的城市都像这样容易解决。但是无论如何，积极地去沟通总是要比逃避要好的多。见过太多的人为了怕而假装死亡，小小的问题被拖延成了大大的麻烦，这才是真正的亏本生意。

各个银行有不同的处理方式

手上有很多张信用卡，各个银行的性格也都很清楚。招商、浦发等商业银行比较容易沟通，小额逾期只要态度好一点的话，撤销记录成功的几率就比较高。四大行相对来说比较死板，规则很多，但是也不乏可以商量的地方。去年还不至于如此严重，今年好多家银行政策都变严了，因此具体的执行情况还要看你的运气。我对这里的情况很了解，但是对于别的地方就不敢随便说了。

不要相信网上的这些说法

在网上有人这样说，如果逾期的话就是一辈子的事情了，五年的债务都无法消除。这句话是对还是错呢？是这样的，但是并不完全正确。征信记录会保存五年的时间，在你把欠款还上之后开始计算。但是有一百多元的逾期和欠几万元不还，性质一样吗？银行在审核贷款时，并不会只看一个点来判断一个人的好坏，而是要进行全方位的考察。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料行业的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，其中一次是因为忘记还款而产生的，金额只有几百元；另外一次则是因为房贷延期支付了几天造成的。当时的这位朋友非常着急，担心会影响到自己的生意和贷款。那么结果是什么呢？我们给他出具了一份情况说明，但是银行仍然批准了他的申请，并且没有提高利率。所以啊，信用卡上有一百多元没有还这件事情其实并没有什么规定，主要是看你如何去解决它了。

不要被那些说“一个逾期就毁了一生”的人骗了，他们或者是无知，或者是为了推销自己的征信修复产品而这么说的。后者的数量近几年来很多，都是坑人的东西，我会在后面提到。

行业内幕：银行如何看待小金额逾期

这块内容我不大可能对外透露，今天例外地来说一下。银行对于逾期客户的等级划分中，A类为优质客户，偶尔出现一次或两次逾期记录，并且金额不大，这样的情况一般不会对个人的整体信用评价造成影响。B类为高风险客户，经常性地逾期但是都能及时还款，这样的客户会受到特别的关注。C类就是那些拖欠债务拒不归还的人。

一百多元的滞纳金，除非是惯犯之外，一般都会被系统归为“非恶意逾期”。什么是非恶意呢？就是有钱但是忘记了。银行是怎么来判断你是否有能力还款的呢？根据你的资产、流水以及其他的信用卡使用情况来决定。如果一个人每月收入只有两万元，并且他的信用卡上还有未偿还的一百多元债务的话，那么这个人的记忆力问题就很明显了。但是如果你一个月挣三千块，信用卡上欠着一万块钱，其中有好几百元已经逾期了的话，那么银行就会认为你无力偿还。

这逻辑简单吧？

另外有一件事情一般人都不会告诉别人的是，在每年年底的时候，银行就会有不良贷款率的压力考核。如果此时去办理取消逾期记录的话，成功的几率要比平常高出一点。由于客户经理也有自己的工作要完成，能够帮助你的人就都去帮忙了，多做一件事还不如不做。在这个时间点上提出申请比较有利，这是我在多年的摸爬滚打中总结出来的一些经验。

这些坑千万别踩

到此为止我要给大家提几点注意的地方。第一种是叫做“征信修复”的中介机构。这些人向你收取几千元之后就声称可以帮你消除逾期记录。其实就是用信息上的优势来帮助你撰写申诉书罢了。这件事情你可以直接打个电话解决，为什么要多花钱呢？见过太多的人都被他们骗走了钱财，但是账单却一直存在，这才是真正的拍案而起。

第二类就是销户。认为逾期了就可以把信用卡注销掉，视而不见不理它。不可以这样做！销卡之后，这条逾期记录就会被固定下来，在此之后你就再没有通过好还贷来掩盖它了。应该做的就是继续使用这张卡片，并且按期还款，用新产生的良好信用历史来“冲淡”之前的不良记录。银行看重的是征信报告中最近两年的数据，如果你好好地用了两三年的话，那么那个小小的逾期基本上就没有什么问题了。

第三种方式就是经常查看个人信用报告。有的人逾期后很着急，每天都去看自己的征信报告。一查就不好了，因为每次查询都会留有痕迹，如果查询次数太多的话，银行就会认为你的资金比较紧张，在四处借钱。这是不是给自己的设置了一个陷阱呢？

诚恳地对大家说一些实在的话

说了很多，但是其中的意思只有一个：信用卡上有一百多元没有还天花板不会掉下来砸到你。第一时间上报，并且主动和银行沟通解释情况，在大多数情况下都可以得到很好的处理结果。如果遇到的是一个没有道理的银行的话，那么最多也就是在你的征信上面留下一条记录而已，在五年之后就会自动清除掉了，对你的生活造成的影响很小。

我在这个行业工作了很多年，见过很多人为了一点事情就吓唬自己的人。如果花时间去担心害怕的话，还不如踏踏实实地把钱还上之后再做其他的事情。征信虽然很重要，但是并没有达到让人寝食不安的程度。造成不良信用记录的是那些欠下巨额债务却不偿还，并且理直气壮地辩解的人。

老张之后的情况如何？银行把他的逾期记录给删掉了，在这件事情上花费的时间不超过一个星期。请我去吃饭，并且告诉我早知如此就不用那么费劲了。你也不用太在意了，以后要注意一下就可以了。毕竟人也都有健忘的时候吧！