最容易的借款平台排名前十：我做生意五年踩过的那些坑

上个月一个做餐饮的朋友急得团团转，店里冰柜坏了需要更换一台价值一万多元的新机器，但是当时正好交了房租，只剩下三千块钱。问我说知道不知道最简单易行的借贷平台排名前10想要尽快借钱来周转一下。其实这句话很熟悉，在五年前我刚开始经营那个小超市的时候也是为了进货而四处借钱，结果被骗得很惨。当时我是无头苍蝇似的在网上看到各种所谓的“排名”就相信了，并且没有拿到多少额度，反而把征信给弄坏了。现在的我再看这些网上的排名，有的是广告堆积起来的，有的则是照搬别人的话术，能借到多少钱还是要看个人的情况。今天我想把这几年自己摸爬滚打的经验拿出来给大家分享一下，并不是什么高深莫测的东西。

不要被“简单”这两个字所欺骗

很多人的第一想法就是搜索“最容易借到钱的借款平台排名前10”，认为排在前面的就是最方便下款的。其实这个思路是有问题的。什么是容易呢？不经过审核就把钱给了别人叫容易吗？那么大概率就是诈骗分子了。填写一个身份证就可以拿到贷款额度这样的事情很容易发生吗？那利率就会很高了。我之前也遇到过类似的陷阱，有一个平台宣称可以做到“秒批秒到账”，我去申请的时候发现只能贷到五百元，并且还要授权通讯录，这样的东西谁能相信呢？所谓的“容易”就是在利息合理并且安全可靠的情况下，审批程序比较简便，放款速度很快。打着“黑户也可以贷款”、“不管征信”的牌子的人们，请你们不要自欺欺人了，正规的平台怎么会这样呢？

我有一个做物流的朋友，去年由于疫情生意不好，征信上有逾期记录。后来他想要用贷款购买一辆二手车的时候，在网上找到了一个自称可以做到“百分之百下款”的平台，并且要求客户先支付500元作为“包装费”。他把钱给了对方之后，对方又要他付一千块钱的“保证金”，这时他才意识到自己被骗了。这件事到今天我还记得很清楚，那位朋友非常生气地拍着桌子说：“要是早知道就好了。”

什么样的借贷途径是可信的

那么哪些平台相对来说比较容易下款呢？根据我个人的经验以及身边做买卖的朋友给我提供的信息来总结出一些可以使用的途径。这里的“容易”是指相对于其他情况而言，并不是指躺下来就可以拿到钱的意思。

第一梯队就是银行的消费信贷类产品。目前很多银行都推出了自己的线上贷款业务，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。该类产品的利息非常低，年化利率可以做到4%以下，并且很安全正规。但是门槛很高，只有他们的好客户才能享受这个待遇。我在招商银行有代发工资，在那里办理了闪电贷并获得了15万元的信用额度，可以随时取用和还款，十分便捷。但是之后我的生意周转又急需更多的资金，想要向其他的银行去申请的时候却被拒绝了，原因是负债率过高。虽然银行的产品很好，但是并不一定适合所有的人都适用。

第二梯队就是互联网大平台上的借款产品。比如借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。该类平台的优点在于应用场景广泛，在日常消费和经营中都可以使用，并且审批速度很快，基本上可以做到秒批额度。我的借呗已经有八万元的额度了，用了很多年的时间，每次都按期还本付息，额度也在不断增长中。这类产品相比银行要高出一些，年化利率通常为10%-18%，但是相比于小贷公司的利率来说已经算是比较好的了。并且这些平台不乱收钱，没有所谓的“服务费”、“手续费”。

第三梯队就是有牌照的消费金融公司。马上消费、中银消费、招联消费等都是合法持牌的金融机构。它的门槛较低，对于征信的要求也不高，但是利息比较高，一般为年化率18%-24%之间。我的一个做装修的朋友因为征信上出现了几期信用卡逾期的情况，所以银行贷款申请被拒绝了，在招联金融上借到了五万元，尽管利息很高，但是总算解决了燃眉之急。该类平台的优点是正规无隐性收费，缺点是利率较高只适用于短期周转。

容易下款的借款平台如何选择

知道了哪些途径之后还要选择哪一个。人的状况各不相同，所处的环境也不一样，所以适用的平台也就不同。我的一个简单的方法就是先看一下自己是否符合条件。如果有公积金、社保、代发工资并且征信良好的话，那么首选就是银行的消费贷款了，因为它的利率比较低而且额度大。如果您的资质不是很好但是经常使用支付宝、微信和京东等平台的话，那么就可以先看看借呗、微粒贷以及金条是否有额度。如果您的资质不好或者存在征信问题的话，那么就只能去消费金融公司那里了。

另外一点就是申请的先后顺序也很重要。以前我也犯过同样的错误，在一天之内向五个以上的平台提交了贷款申请，并且所有的平台都给出了“综合评分不够”的结果。后来我才明白，如果经常去查征信的话，在上面就会留下很多次查询记录，而银行或者平台看到这些记录之后，就会觉得你的资金状况很糟糕，存在很大的风险，所以就不会给你放款了。正确的做法是先去申请门槛较低的借款产品，例如借呗、微粒贷等，看是否能拿到一定的额度。没有的话就可以选择消费金融公司了。把银行产品的申请放在最后进行，因为银行对于查询次数的要求是最高的。

另外一件事情要告诉大家的是。目前网络上存在很多所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的说法，声称可以帮助你解决额度问题，其实都是骗人的。我的一个朋友花两千元请人强行开通了借呗，但是什么都没有开通出来，对方还把这个人给拉黑了。正规平台的审核都是由系统自动进行的，并没有人为干预的情况。能够帮助你解决问题的人或者机构，或者是骗子、或者是为你伪造证件的人，到最后都会害了自己。

这些坑千万别踩

说完了上面的内容之后再讲一讲容易出现的问题。第一种就是“利息陷阱”。很多平台在宣传时会说“日息万分之几”，听上去很低，但是计算出年化利率的话就会达到20%左右。曾经有一个平台宣称可以做到“借一万每天只需要五块钱的利息”，很多人都认为很划算，但实际上算下来年化利率为18.25%，远远高于这个数字。更不用说一些小贷公司的年化利率已经到了36%以上，借一千块一年后就要还一万三千元，这样的情况谁能承受得起呢？因此，在申请前要先算好真实的利率，不要被表面的数据所迷惑。

第二条陷阱就是“隐形收费”。有的平台除了收取利息之外，还会收取很多种名义上的费用：服务费、管理费、咨询费、担保费等等，把这些加在一起之后，实际的成本可能会高于利息。以前有一个客户向我借款五万元，并且在合同中约定年利率为百分之十二，但是后来又多出了一项五千块钱的服务费，在扣除之后只剩下四万五千元了，但是仍然要按照五万元来偿还。这就是所谓的“砍头息”，正规的平台是不会这样做的。所以在签订合同时要仔细查看是否有其他的各种各样的费用。

第三种情况就是“短期周转资金用于长期投资”。人们在借钱时想的是“下个月就可以还清”，但是到了下个月还是没有偿还的能力，于是就继续借新的来偿还旧的，越积越多。见过很多这样的事例：开始只有两三千元的小额借贷，后来发展成了十几万、几十万元的大额债务。这件事说出来都是眼泪，我的一个朋友就是因为这件事情把生意给毁了。因此，在借款前要对自身的还款能力进行判断，并且不能过高估计自己未来可能获得的收入。

申请借款平台的方法

以下是一些实用的方法，都是我自己通过付出代价得到的经验。第一点是保护好自己的征信。征信就是你的一张“经济身份证”，非常重要。平时使用信用卡的时候要记得及时归还欠款，不能出现逾期的情况。如果有逾期的话要及时偿还，并且要维持好的信用状况，在此期间逐渐降低负面影响。一般而言，逾期信息在还清之后会保留五年时间，过了五年之后就会被自动删除掉。

第二点就是保持账户活跃度。你如果经常使用某一个平台的话，比如说支付宝、微信或者是京东等，那么这个平台对于你的了解就会更多一些，并且给你提供的额度也会更大一些。我的借呗额度由最初的一万元增长到现在八万元的原因就是因为我经常通过支付宝进行收款、转账以及消费，所以账户活跃度很高。但是这里的活跃度指的是正常地消费和使用，并不是要你去做刷单或者造假的事情。

第三点就是选择一个合适的时间来提交申请。其实很多人都不清楚，在不同的时间段提出申请，得到的结果也会有所不同。一般而言，月初、月末都是银行和平台审核比较严格的时期，主要是为了完成业绩考核或者进行结算。中旬比较宽松一些。另外，在你刚刚领到工资、银行流水刚刚更新的时候去申请的话，通过率会比较高。但是这并不是绝对的，只是一般情况下我所遇到的情况。

第四条资料填写必须真实一致。申请时要填入大量的个人基本信息，包括工作单位、收入情况以及联系方式等。以上内容都应该是真实的，并且各个网站上填写的内容应该保持一致。银行与平台之间可以互相传递数据，如果你在A平台上写收入为5000元，在B平台上却写了收入为10000元的话，那么系统就会认为你是作假行为而拒绝你的申请。

写了那么多，其实就是一句话：借钱这件事儿是没有捷径可以走的。所谓名义上最简单易行的借贷平台排名前10看就可以啦，不用太认真。能够帮助你解决困难的是你的能力以及做出的选择。有好的资质，在哪儿都能借到钱；没有好的资质，“方便”的地方也是借不到钱的。与其在各个平台上寻找“轻松”的机会，倒不如把精力放在提升自己上，这才是正确的做法。

下次别人又来问你的平台好不好下款的时候，你可以这样回答：先把自己的征信搞好、负债少一些，等银行排着队给你送钱的时候就不用怕了。