18周岁能下款的网贷口子盘点：银行内部人不敢明说的真相

上个星期二下午的时候，我在整理东西准备下班的时候，发现柜台那边闹了起来。

一个只有十八岁的小子拿着身份证去申请信用卡，结果被拒绝了，在那里拍起了桌子。他说在网上都说可以办理，怎么到了这里就通不过呢？小刘解决不了问题的时候就会向我求助。

我去询问了一下具体情况，这位同学是一名刚刚进入大学的新生，在开学前就想用分期的方式购买一部新的智能手机，但是由于资金有限，所以只打算花掉五千块钱。查看了他的征信报告之后发现他是白户、没有社保也没有工资流水，唯一的一笔收入就是学生证。

诚然，在银行体系中这样的身份是“三无人员”，想要通过正常途径获得资金吗？没有可能。

但是小伙子不相信，从口袋里拿出手机给我看了一大堆广告，标题都是18岁可以申请贷款的网贷平台有哪些等等。看到之后我心里就叹了口气。所谓“口子”，有的我知道得很清楚，后面有什么样的资金方，审批流程又是怎样的，并不是广告上说的那样。

有些事情不能在行业内直接说出来，但是今天我要说一些实实在在的事情了。

不满十八岁就可以向别人借钱吗？首先要弄清楚银行是如何看待你的

人们普遍认为十八岁以后就属于成年人了，所以可以随便借别人的钱。

错。大错特错。

银行审批系统的门槛就是年龄，并不能成为进入的凭证。对于一个刚刚满十八岁的人申请贷款的情况，主要考察三个方面：还款能力、还款意愿和稳定性。这三个方面基本上与正在成长的孩子没有关系。

没有稳定的收入来源的话，又如何去还贷款呢？征信上没有任何记录，如何来判定还款意愿呢？住在学校的宿舍里，还没有找到工作，稳定性从哪里说起呢？

因此网上传播的一些说法18岁可以申请贷款的网贷平台有哪些分两部分来看。有的是正规的消费金融公司推出的理财产品，有的则是打着消费金融旗号进行高利贷的行为。怎样来区分呢？之后我会详细说明。

先讲个真事。

上个月十号的时候有一个客户的家长来到我们网点闹事，他说自己孩子的账号在网银上借了三千块钱，现在已经变成八千多了。那个孩子看中了一个叫做“必下款”的攻略网站，在上面填写了自己的信息，并且把钱转过去了，但是实际上只收到了两千四百元，另外六百元则被当作“服务费”扣除掉了。这就是砍头息的行为，虽然明文规定不准这么做，但是这些非法的平台仍然会这样做。

你说这坑不坑？

什么样的正规借贷途径可以被18岁的年轻人所接受

其实并不是所有的“口子”都不可靠。有的正规军产品对于年轻人比较友好。

把审批端比较宽松的一些途径罗列出来，这些途径都是银行内部的人私下告诉客户可以尝试一下的。即为“试一试”，并不是一定要下注的意思。

第一种类型是互联网大平台上的消费贷款

蚂蚁金服、京东金融、美团等平台都拥有自己独特的贷款业务。那么它们比较可靠的原因是什么呢？由于数据维度较多。

你在淘宝上购物，在美团订餐，在支付宝缴纳水电气费用的时候，你的行为都会被用来给平台做“画像”。即使你是十八岁的年轻人，如果使用了两年以上的支付宝，并且芝麻信用分数很高的话，那么花呗或者借呗给你几百到几千元的额度也是很有可能的。

大一女生平时喜欢网购，所以借呗给她开了3000元的额度。她来到网点询问这件事是否可以做，我说比外面那些杂牌子的平台要好很多。利率公开透明，并且没有其他任何附加费用，在提前还贷的时候也不会产生违约金。

该类产品审批的方式和银行不同。银行看重的是“硬资质”，而平台则看重的是“行为数据”。对于刚刚年满十八岁、没有信用记录的新用户而言，行为数据要比硬性条件更易于获取。

第二类是持有牌照的消费金融公司

招联金融、马上消费、中银消费等等都属于持牌机构。利率比银行高一些，但是门槛也会降低一些。

上个月有一个小伙子在我这里办理了按揭贷款，但是由于征信查询次数过多而被拒绝了。聊天的时候才得知，他曾向招联金融借款一次，并且已经按照约定的时间把钱还上了。查看了一下账单，额度是五千块，分六期使用，没有出现逾期的情况。

但是这条记录却成为了他的一个“加分项”。

因此如果你是纯白户想要建立自己的信用记录的话，在这样的持牌机构里借点小钱并且按时还款会比一直都不去借款更好一些。但是要注意利率问题，年化率大于24%的时候就要慎重考虑了。

第三种是银行系学生专享的产品

这块我要实话实说，现在的管理要比之前严格很多。

几年前各大银行都推出了大学生信用卡，额度从几百元到几千元不等，申请条件也很宽松。之后监管部门加强了管理力度，所以这样的产品已经很少见了。但是有些银行仍然存在，例如工商银行、建设银行和招商银行为一些特定院校的学生提供专门的信用卡服务。

怎样查询呢？直接在银行官网上面搜索“校园卡”或者“学生卡”，不要相信那些中介机构所说的“内部渠道”。

关于中介的事情我要说一下。有人声称可以为十八岁以上的新人办理大额信用卡，并收取一定的“服务费”。不要傻了，他们会用你的信息来随便申请一些东西，查询你的信用报告，但是是否能够成功就不是他们的事情了，手续费还是要收的。

我见过很多因为中介而造成征信记录很差的人，最后就连正常的途径都无法使用了。

网上的“口子”盘点可信度高不高

现在的网络上只要一搜索就会出现很多关于“下款口子”的攻略。有的写的很夸张，比如“黑户必下”、“无视征信”。

结论就是：都是胡说八道。

无论是银行还是持牌金融机构，在进行查询的时候都需要查看客户的征信记录。所谓“无视征信”的人，或者是骗子，或者是高利贷。正规的资金方是不会冒着触碰监管红线的风险去放款的。

那么为什么会有别人真的贷款成功呢？

这就是一个信息不对称的问题。有的小贷公司的审批标准要比银行宽松一些。他们会查看央行征信报告之外的数据，例如同盾、百行等第三方的大数据平台。如果这些数据很好，那么就有可能会下款了。

但是出现了新的问题就是利率。

去年有一个客户在某个小平台上借款了两千块钱，合同上面写着“服务费加利息”，经过计算之后发现，其真实的年化利率超过了六成。这就是吸血鬼的行为方式。

所以每当我看到有关“18岁可以贷款”的网贷文章时，我都会想反问道：“你们只说可以下款，却不提利率。”那么没有砍头息的说法又是什么呢？为什么不讲暴力催收呢？

能够下款以及“靠谱的下款”，这两者之间是有区别的。

在提出申请前需要了解的一些事情

如果要借到钱的话，无论用什么方式去借，都有以下几点需要注意的地方。

第一点就是保护好自己的个人信息。不要把身份证号、银行卡号等敏感信息填写到各种各样的APP里去。有的平台，在你借钱的时候就会把你所有的通讯录都暴露出来，包括你的亲朋好友都知道你欠债。这种事情我已经见过很多次了。

第二步就是把实际的利息率计算出来。很多平台在宣传时会说“日息万分之五”，听起来好像不怎么高。按照年化来计算的话，万分之五乘以365天就是18.25%。再加上各种服务费和手续费之后，总的成本就会达到百分之三十以上。

第三就是量力而为了。知道一个成年人想要买手机、出去旅行或者谈朋友的时候需要花钱。但是借钱是需要偿还的，并且还会付出一定的代价。你目前所欠下的几万元人民币的债务，一旦出现逾期情况，将会对你的购房、购车以及就业造成影响。

这不是吓唬你。

经过很多个案子之后我发现，在买房子的时候才得知几年前有几百元的逾期记录，房贷利率就会提高好几倍甚至直接拒绝贷款。为几百块钱而付出几十万元的利息值不值得呢？

说到这儿的时候，我想到前几天有个24岁的女生来办理房贷的事情。查询到征信上有条网贷逾期记录，已经超过了九十天。都已经忘记了是哪一年借来的了，说是在上大学的时候买了化妆品，借了八百块钱，之后换了电话号码也没人再催还钱了，所以就把它给忘了。

那么最后的结果是什么呢？房贷利率上升了0.5个百分点，三十年之后就多了十几万元的利息。

她当场就哭了起来，说早就应该把这八百块钱还给对方了。

可惜没早知道。

最后一个大家可能不太知道的事情是：每年年初尤其是1月份到3月份的时候，许多银行的放贷任务比较多，审批也就比较宽松一些。如果想要申请的话，在这个时间段里选择比较好。另外，工作日下午两点至四点提交申请，通过率要比晚上的高一些，因为在那个时候审核人员都在岗上，可以及时地进行处理。

这是我自己的一些内部的经验，到底能不能起作用要看各个地方的情况了，但是不妨一试。

我是否应该给18岁的孩子提供贷款呢？我的回答是：可以借用但是不能随便借。如果需要的话，可以通过合法途径去申请，并且要看清合同内容之后再决定是否使用。

不要因为几万元就毁了自己的好名声。