信用卡芝麻分的口子真有那么神？被坑惨后才看透的真相

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏了十几万元，信用卡被刷爆了，催收电话都要把手机打爆了。当时脑子里想的就是要赶紧想办法填补这个缺口，在网上搜索各种“不要求有信用记录就可以马上申请到贷款”的方法。就是那个时候我才第一次听到信用卡芝麻分的漏洞这样的东西。当时有人吹捧说芝麻分足够高就可以不管征信有多差也能贷款，于是我把它当成救命稻草来抓。

那么最后的结果是什么呢？稻草没有抓住，差一点就被勒死了。

今天我将把这些年来的血泪教训都摊开来讲一讲，希望能帮助那些还在病急乱投医的朋友少走一些弯路。

那么“芝麻分贷款口子”又是怎么样的呢？

说实话，在市场上有90%以上都声称“芝麻分就可以贷款”的广告，或者是高利贷，或者是单纯的诈骗。

当年我在一个QQ群里面相信了他们所说的“内部渠道”。他说我的芝麻分在六百五之上就可以走绿色通道办理一张五万元额度的信用卡，并且还要先付五百元的“包装费”。当时我的脑袋很清醒，但是却转到了另外一边去了。转完之后对方给我发送了一个链接，要求我填写身份证号、银行卡号以及手机服务密码。填完不到十分钟的时候，我卡里的两千块钱就被全部转走了。

后来我才明白，并不是办理信用卡的链接，而是钓鱼网站。

这件事到今天我还记得很清楚，已经去报案并做了笔录了，但是钱还是没有要回来。这是为什么呢？只能怪我自己那时候太过贪婪、过于着急，以至于失去了最基本的判断能力。

芝麻分可以反映出一个人的信用情况，但是它并不能成为万能钥匙。许多小贷公司把芝麻分当作卖点来宣传，其实他们查询征信的情况要比任何一家都要严重。你认为走捷径就是去坑里面跳下去了。

芝麻分很高就可以随便借了吗？不要那么天真

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分越高就越好使。

我的一个朋友芝麻分是720左右，平时的信用状况很好。上个月想要向某个借贷平台借钱来周转的时候，却被拒绝了。他不迷信，又去申请了几家银行，但是都被拒绝了。征信查询记录增加到十几条之后，用了半年多的时间才恢复过来。

为什么会这样？

但是芝麻分只是一些风控因素中的一种。在审核时会考虑你的负债率、还款能力以及有多头借贷的情况，并且还会把你的手机通讯录和电商消费记录都算进去。只有芝麻分没有用处吧？其他的方面再怎么糟糕也一样会被拒绝。

另外一件事情也要说明白。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的政策都变严了。以前芝麻分在六百五十以上的就可以通过一些门槛，现在的芝麻分是多少呢？700分也不一定能起作用。这个行业变化很快，“攻略”上的内容大多都是几个月前的老黄历了，按照它来做的话很容易出问题。

可以使用的途径是什么？

说那么多坑，但是真的可以使用的途径又是什么呢？

有的，但是和你想象的不同。

第一种就是正规的消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费等持牌机构也会用到芝麻分来判断用户的风险等级，但是前提条件是你必须要有良好的信用记录。利息比较公道，年化利率大约为10%-24%左右。不要嫌弃太高，相比起那些“日息万五”的套路贷来说，这个利率已经算是很不错的了。

第二种就是银行系的线上信贷产品。工行融e借、建行快贷等。该类产品并不看重芝麻分高低，但是你的芝麻分越高，就代表你在日常生活中有较好的信用记录，那么申请银行相关产品时被批准的可能性也就越大。也就是说，信用卡芝麻分的漏洞并不是没有，只是要去到合适的地方去寻找。

第三种为支付宝、微信等自身系统内开发的产品。借呗、微粒贷等等都是根据你使用的数据以及你的信用分数来给你分配额度的。芝麻分只是一方面的影响因素，你的消费频率、还款情况、账户稳定度都非常重要。我的一个做生意的朋友从来都不拖欠账单，借呗的额度也由最初的三千元逐渐增加到八万元。没有捷径可走，只能脚踏实地地去努力。

申请的时候最容易掉进去的两个坑

第一种方式就是不断地去申请。很多被拒绝的人不愿意放弃，换一个平台再试一次。如果短时间内征信查询次数太多的话，系统就会认为你的资金链出现了问题，并且存在较高的风险。应该这样做的时候：被拒之后至少要等待三个月再重新申请，在此期间要好好维护自己的信用记录，不要随便点击那些所谓的“测试一下你的额度”的链接。

第二条陷阱就是相信“中介包装”。在网上声称可以帮你“洗白征信”、“强行开通额度”的这些中介机构，十个人里面就有九个都是骗子。剩下的一个还有点门路，但是价格非常高昂，并且所采用的方法大都违法，弄不好就会把你列入黑名单。曾经有人花了上万元请了一个中介帮忙办理贷款手续，但是中介只给他填写了几份申请表格就结束了工作，最终仍然没有成功。冤不冤呢？

芝麻分贷款入口的一些事实

实话实说，“芝麻分贷款入口”这几个字在网上搜索的人大都属于征信有问题或者通过正常途径无法办理的情况。

我能够体会到这样的焦虑，因为我自己也曾经有过。

但是越是如此，就越要保持冷静。正规银行都不会借钱给你的，而那些声称可以“无门槛秒下款”的平台又是凭什么来放贷的呢？为了什么呢？是为了你的本金吗？当然不是了，他们是想要你支付高利贷以及各种隐形费用。

有的平台借一万给用户，到了用户的手里只剩下八千块了，另外两千块钱则以“服务费”、“保证金”的形式被扣除掉。还款时要按照一万元本金来计算利息，那么年化利率就可以达到百分之六十以上。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

我知道有个朋友向别人借钱的时候，利息越积越多，最后欠下了十几万元。家里帮他把债务还清之后，妻子差点和他离婚。这件事情是不能随便开玩笑了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，“芝麻分高”的人能够顺利拿到贷款的人，并不是资质很好的人。花费很多钱来改善自己的征信状况，期望通过芝麻分来改变命运的人基本上都会失败。

最后说一些实在的话

如果是为了消费或者赌博而借的钱的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法。无论多少都无法填补上这个缺口。

如果是为了经营生意或者遇到紧急情况而需要资金的话，可以先对家里能够变现的财产进行梳理一下，并且向亲朋好友借钱试试看，实在不行就和债权人商量一下能不能延期还款。不要觉得不好意思，比不上被高利贷逼着去还钱还要难为情的是向别人开口求助。

关于“口子”的问题就不用再去查了。如果有空的话，还不如想一想怎样开源节流、把征信搞好。三个月之后，半年之后，你就会发现当初急得团团转的事情，并不那么可怕。

钱没有了还可以赚回来，但是征信出了问题就要花很多年的时间去修复它，如果遇到诈骗分子的话，那么所造成的损失就不仅仅是金钱上的损失了。