3万哪个借款利息最低？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三的时候，在我旁边坐着一个年轻人，额头上都是汗珠子。他上网搜索了好久，越看就越不明白，于是想问一个问题：3万元借款的利率是多少？看到他手机里密密麻麻的搜索痕迹之后，我觉得很心疼。现在信息多起来了，但是真假混杂一起，普通老百姓想要借点钱的话，很容易就掉进陷阱里去了。

我做客户经理七年的经历中，所办理的贷款数量应该有好几千笔了吧。今天我们来聊一聊这件事儿，想说的话都可以说出来。

得出结论就是：3万元借款利息最少的途径排序

直截了当地给出答案。根据我这几年的经验来看，利率由低到高的顺序是这样的：

• 第一梯队为银行消费贷款，年利率在3.5%-6%之间
• 第二梯队为信用卡分期，年利率在7%-12%之间
• 第三梯队为正规的网络借贷平台，年利率在10%-18%之间
• 第四梯队就是一些没有名气的小额贷款公司，年利率在24%以上，没有上限

说实话，差别很大。借三万元钱，选择正确的途径和错误的途径相比，一年下来利息相差很多。可以吃上好几天。

银行消费贷款：利率最低但是条件很苛刻

银行消费贷款目前是市场上利率最低的一种方式，这是无法改变的事实。但是并不是每个人都可以办理成功的。

我们行内部有一个不成文的规定可以透露出来的是：公务员、事业单位、国企员工基本上都是秒批，并且还有利率优惠。上个月底的时候政策刚刚调整过一次，所以这部分优质的客户最低可以做到年化3.5%左右。你怎么会相信呢？低于按揭贷款利息。

私营企业员工的情况又是怎样的呢？可以办理，但是利率比较高，大约为5%-8%左右。具体的额度是多少要根据你所缴存的住房公积金以及个人信用状况来决定。

有一个细节大家可能不太清楚，那就是银行消费贷款怎样才能拿到更低的利息呢？那么选择的就是“线下办理”。是什么意思呢？也就是说你可以直接到网点去找客户经理，而不用在手机APP上自己申请，这样就可以节省0.5%-1%左右的利率。因为我们可以为你进行“人工核定”，一些加分材料也可以提交上去。

银行消费贷款可以给哪些人使用

工作比较稳定，有住房公积金并且个人信用状况良好者。如果没有公积金的话，或者是存在过逾期的情况，在这里就很难实现了。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的朋友来找我说要借三万元来周转一下。他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，一次是因为忘记还几百块钱的信用卡欠款。那么结果是什么呢？系统直接拒绝了。我帮她完成了人工审核，花了两个星期的时间，但是最终也没有通过审批。很遗憾。

信用卡分期付款：被忽略的一个中间选择

很多人都没有意识到信用卡分期是一个被大大低估了的选择。

你也可以这样认为，信用卡分期付款的利息并不高吧？那就是因为你没有把账算清楚。信用卡分期名义上的费用为“手续费”，例如12期每期0.6%，所以很多人误以为年化率为7.2%。不正确。实际年化利率大约为13%上下，由于本金每月都在减少，但是手续费却是按照全款来收取的。

但是即使如此，信用卡分期也比很多网贷要便宜一些。并且有一个很大的好处就是方便。只要有信用卡就可以轻轻松松地把钱转到对方账户上，不需要填写太多的信息。

另外一件事情也要说明白。有的银行在做活动时，分期手续费可以打折，打完折之后年化利率大概就是8%左右了。性价比一下子就出来了。我的信用卡只在银行有优惠的时候才会去分期付款。

网贷平台：方便是真的方便，但是价格也真的高

谈到网络借贷的时候，我就要给它浇一盆冷水了。

大平台借款三万元的话，年化利率一般都在12%到18%之间。看上去还可以吧？但是和银行消费贷款相比要高出两到三倍。

那么最坑的是什么呢？就是一些没有名气的小额贷款公司。年利率达到24%，就算是比较好的了，有些可以做到36%以上。借三万元的话，一年之后利息就可以累积到一万多。这并不是借的钱，而是给自己的身上找了一个吸血鬼。

上个月有一个客户的业务员来到我们网点，他说自己在某个平台上借款三万元，分十二期还款，每月需要偿还三千二百元左右。经过计算之后发现其年化收益率大约为28%。当时他就愣住了，并且说上面写的是“日息万分之五”。兄弟们，一万五千块钱一天的利息折合成年化率的话大概在百分之十八上下吧，再加上各种服务费和手续费等等因素的话，难道还不高吗？

选择的方法是什么？给出一个简单的标准

已经说了很多了，那么3万元的借款中哪一个利息最便宜呢？给你一个选择吧：

如果你有公积金、工作比较稳定、征信没有问题的话，那么就选择银行消费贷款吧。到网点去找客户经理，不要自己在手机上随便点击。

如果有信用卡并且额度足够的话，可以看一下银行是否有分期优惠活动。如果有的话，分期也是一个很好的选择。

如果上述方法都无效的话再考虑正规的网络借贷平台。但是要选择大的平台，小的不要去碰。

另外有一件事情要告诉您。不要同时向多家银行申请贷款，这样会增加你的征信被查的次数，任何一家银行都不可能批准你的贷款请求。我们的内部标准是最近两个月内不能有四次以上的征信查询记录。大于这个数值的时候，系统基本上就会拒绝了。

一些很容易被人忽视的地方

第一，申请的时间要合适。月初的时候比较容易被批准，而月底则不容易被批准。是什么原因呢？由于银行每个月和每个季度都存在放贷的任务，在月初的时候额度比较多，审批也比较宽松。到了月底的时候，额度就会变得很紧张，所以审核也就更加严格了。在网上是查不到的。

第二、提前还款会有违约金。有的银行消费贷款如果要提前还款的话会收取剩余本金1%到3%之间的违约金，在签订合同时一定要弄清楚。我见过一个客户借钱想要早点把钱还掉，但是却被告知需要支付几百元的违约金，因此很生气地拍起了桌子。

第三、利率并不是固定的。银行会根据市场的状况来改变自己的利率政策，去年是4%，而今年可能会降到3.5%左右。因此不能用去年的数据来做今年的决定。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。各个城市的差别以及不同的银行之间也存在一些区别，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。

最后说句大实话

借的钱的事情，利率低固然好，但是更重要的还是能不能还上。见过很多人为了一点利息而东挪西借，结果把整个家庭都弄垮了。

确定好要借的钱是多少，并且可以按时还款之后再考虑去哪里借钱。

如果选择用银行消费贷款的话，带好身份证、银行卡和公积金缴纳证明就可以到网点找客户经理了。不要在网上传播不实信息，造成不良影响后再来找我们，到时候神仙都救不了你。