app借款哪个好？别被广告忽悠，这三类才是正解

先给结论：哪些APP可以用来借到钱？排名第一的是银行自己的APP，第二名是持牌消费金融公司的产品，第三名就是头部互联网平台的借款入口。这样的排列并不是随意的，在过去的几年里我为几十位客户提供过资金规划，并且尝试了几种不同的理财产品之后得出的结果。其实利率高低只是一个表面现象，“亏不亏”的问题是由隐形的成本、提前还贷的规定以及逾期后如何解决所决定的。人们往往只关注到日息万分之几的程度上去了，但是却因此而被各种各样的服务费和担保费给坑惨了。

银行系APP：看上去利率很高，实际上是最便宜的

用户小周上个月装修的时候缺少五万元钱。开始时他认为银行APP太复杂，于是下载了一个广告声很大、号称“极速贷”的软件，在上面借款五万元，日利率为万分之二。听起来不错是吧？结果申请下来之后发现除了利息之外还有“服务费”，每个月需要支付的服务费用加在一起差不多有两千元左右。小周当时就拍案而起。

后来我去试试招商银行的“闪电贷”，年化利率是7.2%，比万二还要高一些。但是银行产品不会有各种各样的附加费用，而且提前还款也不会有违约金。小周借了半年之后就提前把钱还掉了，所支付的实际利息只有八百元左右。这件事到今天我还记得很清楚，小周见人就说，“还是银行好。”

银行系APP的优势并不在利率数字多么漂亮，在于公开。借了多少钱、还了多少钱、什么时间归还都一目了然。另外银行资金成本较低，即使利率定得比较高一些，实际上计算之后一般也比那些所谓的“低息”平台要合算得多。其实很多互联网平台所宣传的低利率，并不是真的有优惠，而是用来吸引用户点击进去的一个诱饵。

什么样的借款APP比较好呢？持牌消费金融公司可以作为一种中间的选择

说到银行之后就是第二梯队了。持有牌照的消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等等都属于银保监会颁发过的。利率比银行稍高一些，但是审核比较宽松，放款的速度也比较快。适用于有轻微征信问题或者急需资金而不能等待银行审批的人群。

去年的时候我去帮助一位做小本生意的朋友看了一下他的贷款计划。他的征信里有两笔信用卡逾期记录，都是几百元的小额欠款忘记了还款，在银行申请时立刻就被拒绝了。之后我又让招联金融给他办了一张卡，额度是三万元，年化利率在百分之十四上下。虽然不高，但是比起他以前使用的各种各样的平台要好很多。至少不存在隐形收费的情况，合同上面写的是多少就给多少。

这里有一个很多人都不知道的事情：持有牌照的消金公司受到监管部门的限制，年化利率不能超过24%。尽管24%已经很高了，但是总归有上限。一些小平台的年化利率加各项费用能达到36%，有的甚至更高，并不是在吓唬人。

互联网平台：方便是真的方便，但是坑也很多

第三梯队为支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。使用起来很方便，点击几次就可以把钱转过去。有时为了应急资金周转，我也要用到借呗，可以随时取款，每天收取利息，很便捷。但是该类产品存在一个问题就是利率不同，并且差别很大。

我自己的借呗利率为万分之三点五，年化率大约在百分之十二点七左右。但是我的一个同事，芝麻信用分数一样高的人，他贷款的利率却是万分之五。问起原因的时候，他也不能给出合理的解释。其实说穿了就是平台的定价机制很模糊不清，你自己都不知道是否被“杀熟”。

另外需要注意的是，互联网平台上的借款信息也会被记入到个人的信用报告中。人们认为用过了就没有问题了。每次借钱都会在征信上面留下一条记录。如果经常向银行申请贷款买车或者买房的话，在审核的时候看到你有这么多小额借贷的历史之后，工作人员就会产生疑问：“这个人是不是缺钱啊？”

那么打广告很厉害的平台又怎么能触碰呢？

说完可以挑选的部分之后再来说不可以触碰的地方。你在刷短视频或者阅读小说时一定遇到过这样的广告：“无视征信，黑户也可以贷款”、“秒下款，不还的话会留下不良记录”。说实话，一看到这样的广告就马上划过去了，再多看一眼也是浪费时间。

去年有一位客户的债务情况让我很吃惊。他向七八个没有名气的应用程序借钱，在每一个平台上所支付的利息都超过了年化36%以上，并且还有各种各样的“砍头息”。什么是砍头息呢？借一万块钱的话，实际上只能拿到八千元，另外两千块则被当作“服务费”从里面扣除掉。但是你还款时，要按照一万元本金来还。

该客户的账单上显示，所欠债务的实际年化利率已经超过了60%。这不是借钱的意思，而是高利贷的意思。而且这些平台催收的方式非常暴力，爆通讯录、威胁恐吓等等一切手段都被用上了。当时他的手机不能开，人也快要崩溃了。

怎样才能知道一个网站是否可靠呢？最直接的方式就是查看是否有金融牌照。你可以到中国人民银行官方网站或者中国银行业监督管理委员会官方网站上查询，能够找到的就是正规军了，找不到的就是野鸡平台。这种方法很笨拙，但是有效。

一些很容易被人忽视的地方

选择借款APP时，人们一般只考虑额度、利率等信息。但是有一些地方会决定你的最终花费。

第一种就是还款的方式。等额本息与先息后本相比，在实际支付的利息上差别很大。等额本息每月要还本金加上利息，资金使用效率较低；而先息后本则是到时一次归还本金，资金使用效率较高。同一种名义利率的情况下，先息后本的资金成本会比较低一些。

第二就是提前还款的规定。有些平台会收取违约金来要求用户提前还款，而有的则不会。该信息通常隐藏于借款合同中较小的文字之中，并且很少有人去注意它。有一个平台，在提前还款的时候要收取剩余本金百分之三的违约金。你借了十万块钱，用了一个月之后想要提前归还的话，那么违约金就会达到将近三千元。这件事情说出来就让人伤心。

第三就是滞纳金。谁都希望不逾期，但是万一真的还不上怎么办？有些平台的逾期费率是正常的利息率的1.5倍、2倍或者更高，也有的直接按照固定的数额收取。差距很大啊！

什么时间申请比较容易被批准呢？

再补充一条没有在网上找到的经验。银行以及持牌消金公司的业绩考核都是有期限的，在每个月底、每季度末或者每年年底的时候，审批就会比较容易一些。因为他们的目标是提高业绩，如果不能完成任务的话，客户的经理就没有奖金了。因此你的资质一般的同学可以考虑在上述时间段内提出申请，被录取的概率会大一些。但是这只是一个概率的问题，并不一定是百分之百的，不同的机构、不同的城市的情况也会有所不同。

那么应该怎样做呢？给出一个简单的决策模型

如果征信没有问题，并且不需要马上使用资金的话，那么就选择银行系的应用程序。利率较低、收费公开、可以随时提取本金而不会产生违约罚款等其他费用，总的来看就是最经济实惠的选择。

如果有征信问题或者是急需资金的话，也可以选择持牌消费金融公司。利率比较高，但是比较正规，并且不会出现被骗的情况。

如果是短期使用的话，金额也不大，可以借用一下互联网平台。方便、快捷、随借随还。但是不能一直这样下去，也不能同时在多个平台上使用。

不管选择哪一个，在借钱的时候都要记得要先看清合同上的内容，尤其是关于利率、手续费、提前还贷以及逾期罚息等条款。不要嫌麻烦，几分钟的时间就可以为你节省数万元到数十万元不等的资金。

哪些APP可以用来借到钱呢？答案各不相同。但是有一个事情是可以肯定的：那些你不曾听说过的地方，无论它们的广告多么动听也不要靠近。节省下来的时间，到最后可能会付出十倍以上的代价去弥补。