e启花借款怎么样？我采访了37个用户，真相有点扎心

做金融调查已经七年多的时间了，见过很多产品建高楼、请客吃饭、楼倒了。最近总是有粉丝给我发信息问e启花借的钱可以吗是否和网上的说法一样，“下款快、门槛低”。说实话，对于这个问题我没有办法用一句话来作答，因为在不同的手中，同一件东西的命运会大相径庭。上个星期我才把手上所有的37位受访者的信息都整理好了，其中有不少内幕，我觉得该拿出来谈谈了。

在这37人当中，有19人已经成功贷款了，剩下的18人或者被拒绝了，或者是中途放弃了。通过率怎么样呢？不着急往下看。

“e启花借款”没有提到的一些隐形门槛

人们普遍认为这些网贷产品的放款条件只有身份证和电话号码就可以。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，风控逻辑也跟着变了一下。

我曾经采访过一个小周快递员，他是93年出生的，征信是空白的。听说E启花借款很容易就通过了，他就兴奋地去申请了，但是很快就被拒绝了。他认为自己有理由不服气，并且来找我帮忙分析一下原因。看到他的手机上显示社保已经停缴三个月、公积金账户里一分钱也没有、银行卡流水支离破碎、只有几十块钱进进出出。

其实所有的信贷产品都得看还款能力。e启花借款背后的资金方，经过我的调查发现主要为几大消费金融公司以及一些地方的小额贷款公司。他们风控模型中，“稳定”分值要比“征信逾期”的分值还要高。小周这样的收入不稳定的、没有固定住所的人群会被系统认定为高风险人群。

拒绝贷款的原因是“综合评分不够”。什么是综合评分呢？没有人能够确切地给出答案。但是根据我的观察，在连续交纳了六个月以上的社保之后，用户的通过率可以提升大约百分之三十到四十之间。在网上你是找不到这样的数据的，我是把十几份征信报告、审批结果进行对比后得出的结果。

下一款产品很快就会出来，但是要付出什么样的代价呢？

有19位借款人已经成功放款了，他们从申请到收到贷款平均只需要25分钟。这样的速度也是可以接受的，比起银行来要快很多。但是其中有一个陷阱，并且很多人都没有注意到。

有位叫李姐的女士从事餐饮行业，去年十一月份的时候因为资金短缺需要向别人借钱来度过难关，在e启花平台上申请了借款。她只看了“日息万五”这几个字，并且认为每天25元的利息是可以接受的。但是她没有计算过账目。借期为一年，按月等额本息还款，从表面看利率并不高，但是经过我帮她计算出IRR（内部收益率），实际年化率达到了24%。

这还没完。

放款时扣除1500元的服务费。合同上写的是五万元，但是实际上只收到了四万八千五百元。这就是“砍头息”的一种形式，在现在的很多平台上都不敢直接砍掉利息了，而是用其他的方式收取服务费、会员费或者担保费。直到现在我还记得很清楚，李姐拿着账单来找我的时候，拍着大腿说道：“要是早知道要花这么多钱的话，我就去向亲戚借钱也不会选择这条路。”

费用分解：你认为是利息的东西其实并不是利息

我来为大家分析下李姐这个订单的情况。你所见到的“费率”一般并不等同于真实的利率。e启花借款的方式很“机智”，把利息分成利息和服务费两部分来显示，在没有点击小箭头的情况下是看不见的。

名义利率、服务费和担保费之和就是实际年化成本。

一般情况下，这个数字要比你的想象中大很多。这件事就是坑爹了，它是合法合理的去坑你，合同上面都有写明的，你自己没有仔细查看的话，是不能找别人的。

催收的事情，没有逾期你就永远不知道

说到催收的话，还有一个被采访的人就是大伟。他是个体户，进货的时候没有按时付款，现在已经超过了十五天。

前三天都是通过系统的短信、机器人的电话来通知用户，从第四天起就由人工客服进行干预了。大伟说那时候他每天要接七八个电话，语气还比较客气，但是频繁地骚扰紧急联系人这一点让大伟非常生气。他填写的联系人是他的前任女友，两人已经分手很久了，对方接到电话后问他是来借钱的。

“e启花借款的情况如何？”如果让我来回答逾期的感受的话，那就是催收力度一般偏强，并没有像之前的714高利贷一样把电话打到你的家里去骚扰你，但是紧急联系人的那一步就有点问题了。因此填写表格时不要傻乎乎地把不想要别人知道的信息填上去。

大伟之后也去参加了，但是他的前任女朋友已经把他的号码给屏蔽掉了。借钱的钱是不值钱的。

什么样的人才能使用呢？谁都不能接触

写了那么多，并不是要把所有的东西都否定掉。产品的优劣并不在于它本身的好坏，而是在于是否适合使用的人群。

如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是世界五百强正式职工的话，请不要使用此产品。其实是没有必要的。你们可以去申请银行的消费贷款，年利率在4%-8%之间的一大堆产品都可以选择，为什么还要在这里付出24%的成本呢？这是怎么回事啊？

但是如果你是做餐饮的李姐、开网约车的师傅这样的人，征信有瑕疵，银行不愿意借钱给你，急需资金又无法借贷的话，那么e启花借款这样的途径就可以解决你的燃眉之急了。这是一条备用轮胎，把它当作主轮胎来使用的话会浪费很多汽油；但是在发生爆胎的情况下，它可以让你把车送到修车店去。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：在这37人当中，“满意”或者“还可以”的有12人，都是短期周转、按期还款的；而表示“后悔”的有15人，是因为没有算清楚账目或者是因为逾期被催促才这样说的；另外还有10个人持中间态度，认为“就是这么回事”。

最后给句实在话

在提出请求之前要先回答以下三个问题：有没有其他的方法呢？该笔款项产生的利润可以弥补每年24%的成本吗？如果出现逾期的情况的话，我能承受住压力吗？

如果其中任何一个问题的答案都是不确定的话，那么就不要使用这个应用程序了。不能等到拆东墙补西墙的时候再来找我谈债务重组的事情，那时候已经来不及了。