为什么贷黑户口子被秒拒？深度解析原因与下款策略

凌晨3点的时候，阿强焦虑的脸被手机屏幕上的一道微弱光芒所照亮，这是他今天晚上已经尝试了第12个网贷平台。点击提交之后由系统进行审核，并且会立刻给出结果——所有的结果都是红色字体的“审核不通过”。作为曾经因为借贷过度而造成征信不良的“黑名单”用户，阿强相信了网络上流传着的“无视黑白一定会下款”的说法，但是最后不但没有拿到贷款，还因为多次申请使得自己的数据评分急剧下降。他绝望地把手机扔在床上，心中十分困惑：那些说有“漏洞”的网站，在自己手上怎么会变成一道又一道的围墙呢？

阿强的情况不是个别的例子，在目前很多受到征信影响的人的生活当中都有所体现。我们遇到资金周转困难的时候，总是抱有“试试运气”的想法，但是每次都只能得到失败的结果。除了因为资金链断裂而产生的焦虑之外，还有一种就是对自己现状不了解所带来的不安。很多人会问到一个问题：明明宣传的是“门槛低、不用查征信”，但是在实际操作过程中又是什么呢？贷款给没有户籍的人家那么就成为了一种习惯吗？其实背后的原因很简单，并不是因为急于求成而忽视了金融借贷的基本风险控制原则。我们一次又一次地盲目的去试错，但是并没有解决问题，反而把最后几个可以打开大门的机会给堵上了。

在对这个问题进行讨论之前，我们首先要认识到的一个事实就是：金融行业的特点是不存在慈善家，所有的借贷产品都以风险管理为核心。所谓“口子”一般是指平台为了扩大市场占有率，在某个时间段内放松一些审核要求，并不会持续很久，而且往往伴随着很高的利率以及严格催收措施。但是由于监管政策趋紧、大数据风控技术更新换代，“漏网之鱼”也基本绝迹了。如果还抱有侥幸心理去用假证件或者找什么“内部关系”来蒙混过关的话，那么迎接你的是更严苛的拒绝，并且还有触法的风险。

那么是什么原因造成了贷款给没有户籍的人家这样的事情为什么会经常出现呢？主要的原因就是大数据风控模型已经全部覆盖了。现在许多小网贷平台也都接入了第三方征信机构的数据。在你提交申请的时候，系统就已经在毫秒级的时间内获取到了你的多头借贷情况、司法执行的信息和相关的风险信息。对黑户来说，这些数据就相当于额头上的标签一样，系统会自动把他们归类为高风险用户，并且启动秒拒机制。这就好比有一个具有透视功能的守门员，在任何情况下都无法掩饰自己的真实面目。

第二点就是用户的申请行为本身也属于被拒绝的原因之一。很多黑户的朋友在需要紧急资金的时候，会产生一个错误的想法——即广撒网，短时间内大量地去申请多个平台。该类行为在大数据风控里被称为“极度饥渴型用户”，这是非常危险的一个信号。每次申请都会留下痕迹，并且短时间内出现大量的查询记录会使之后的平台觉得你是资金链断裂并且很有可能涉及到高风险借贷。所以不要盲目的去试了，应该先停下来想想自己的情况再找一些适合征信受损害的人群的产品，比如说信信借对于综合资质评价比较灵活的平台来说，要比随便找一个“黑户口子”的效果好很多。

另外，信息不对称也是导致该问题的原因之一。许多借款人都不清楚什么是“查征信”，什么是“不查征信”，也不知道什么是“黑户”，什么是“花户”。有的平台并不查询央行征信，但是会查询网贷大数据，如果你的网贷大数据已经被打上黑名单的话，那么即使你去申请这样的平台也会被直接拒绝。因此，在挑选平台的时候要具有一定的筛选能力。比如现在市场上存在的一些类似南金E秒贷或熊熊分期这样的产品尽管审核程序比较简便，但是也并不是没有门槛的。他们更加重视用户活跃度、电商消费数据和还款意愿，并不是只看征信报告。如果能够针对上述几个方面进行改进的话，那么通过率可能会提高一些。

面对贷款给没有户籍的人家处在困境中，并不是没有出路，而是需要换个角度去思考问题。第一、停止无效的试验，保护好自己的剩余信用数据。另外还可以找一些正规金融机构推出的一些专项分期的产品。比如说，网捷贷作为一款有名的产品，在资质方面有一定的要求，但是它的审核过程比较公开，只要你能够提供稳定的收入证明或者公积金的信息，即使你的征信存在问题也有可能拿到贷款额度。另外对于需要少量资金的用户来说，黔米钱袋也是一条可以考虑的道路，它的申请程序比较简单，放款的速度也比较快，对一些资质一般的人比较有利，但是前提是你一定要保证自己的信息真实有效。

最后我们必须要清楚的是，借钱只能解决一时的问题，并不能成为长期的办法。黑户的身份要被洗白的话就需要花费一定的时间，并且要有好的还贷记录。在找钱的时候要注意防止被以“黑户必下”的名义进行的诈骗所骗到钱财和人身安全。真正可以用来放贷的地方总是留给了有能力并且愿意遵守合同的人。而应该做的是贷款给没有户籍的人家在死循环里挣扎是没有用的，应该脚踏实地地去修复自己的信用，或者是向亲朋好友求得暂时的帮助来解决这个问题才是正确的做法。金融的本质就是信用，要恢复信用的话，你就能够摆脱资金运转困难的局面了。