五个无视黑白的贷款app：我采访了37个借款人，真相有点残酷

做金融调查记者已经六年了，见过很多荒唐的事情。上个冬天的时候，有个叫小周的读者找到了我，他说自己为了还债，在自己的手机上下载了所有的可以申请贷款的应用程序，其中包括那些号称可以快速放款、不需要任何抵押品或者担保人的贷款产品。但是这些事情都发生在过去，并且已经被证明是错误的。五款不区分黑白的贷款软件（注：此处省略了“的”字）。于是就出现了这样的情况：有的人在网上发布虚假信息，而有的人却在现实中传播谣言。那么问题来了，为什么会出现这种情况呢？结果就是没有得到预期的结果。钱没有借到很多，但是通讯录已经被爆光了，就连他的前任女朋友也接到过催款电话。问记者：“记者同志，这些平台不是说过不能看征信了吧？”怎么会拒绝我的呢？说实话当时我不知道该怎么回答他。这件事情使我想起要对灰色地带进行一番调查。

所谓“无视黑白”，又是在无视什么呢？

再说一下行业内的事情。上个月底的时候我去采访了一位做风控的朋友，在他之前的工作经历中曾经在一家P2P平台上工作过。他说那些宣称“无视黑白”的网站，并不是因为没有查到用户的信用记录，而是根本没有和央行征信系统对接。也就是说他们并不是视而不见，而是无法看见。

该类平台的风险控制方式非常随意。他们不会查看你的信用报告，那么他们会怎么判断呢？看你和别人聊天的时候用的是哪个电话号码，你平时喜欢用哪款手机打电话，还有你点外卖的习惯是什么样的。有一个借款人的朋友向我抱怨说，因为他的手机上安装了很多其他的贷款APP，所以银行拒绝了他的申请。平台认为这个人已经到处借钱了，还敢来向我们借钱？

扯淡的就是这样一种逻辑，反而坑了很多人。

声称“黑白两道都可以贷款”的方式

经过对采访中提到的案例进行整理之后，我发现所谓的无视黑白户都可以申请到贷款的应用程序大致上就是三类方法。

第一种就是单纯的诈骗行为。填写好信息之后，对方会告诉你已经审核通过，并且需要缴纳“工本费”或者“解冻费”。付了钱之后就没有这个人了。小周也踩到了这个坑里去，给了500元的“资料费”，但是APP却无法打开。

第二种就是把高利贷包装成“无视黑白”。可以下款但是利息很高。我去采访了一个做装修的师傅，借了三千块钱，到了账上只有两千四百元，七天之后就要归还款项三千五百元。那么一年的年化利率是多少呢？大于一千百分比。到现在他还欠着两万多元没有还清，利滚利已经达到了两万多元。

第三种是正规平台上的广告噱头。有的正规消费金融公司在宣传的时候会使用“门槛低”、“审核宽松”的说法，但是到了审核阶段还是要进行征信查询的。一个女生看到了这个广告之后就去申请了，但是由于她的征信里有逾期记录而被拒绝了，并且还留下了查询痕迹。

有没有不按规矩出牌的贷款呢？

这个问题我已经回答了很多次了。答案是有，但是和你想象的不同。

真正“无视黑白”的人一般有两种情形。一是很小金额的借款，比如几百元这样子，平台认为即使你还不上，造成的损失也可以接受。但是这样的额度可以解决什么问题呢？

第二种就是抵押贷款。你有房子和车子的话，即使你的征信稍微有点问题也可以办理。由于平台并不期望你归还欠款，所以大不了卖掉抵押品来抵债。但是有一个陷阱：许多从事抵押贷款业务的中介机构收取很高的服务费用。见过最荒唐的是借了十万块钱，中介费却要两万元。

那么所谓的“无抵押、不用查征信、马上就能拿到钱”的又是怎么回事呢？

踩雷的真实案例

今年三月份的时候我去采访了一位叫做老陈的小型企业主。他是做餐饮行业的，在疫情中亏损了很多钱，并且征信也被影响了。那时候他在网上查到了一些五款不区分黑白的贷款软件抱着试一试的态度去申请。第一种情况是填写好资料后显示为“审核中”，之后就没有任何消息了。第二种就是明明白白地告诉你，“综合评分不够”。第三种最坑的是下款了，但是额度只有一半，利息却是按照全额来计算的。

老陈和我说笑：“早知如此，我就不用费劲了。”现在的征信上面多了很多次查询记录，想要办理正规的贷款就更加困难了

这件事给我的印象很深。人们认为“无视黑白”可以救命，但是实际上却是压垮骆驼的最后一根稻草。

那么这些应用程序又是如何存在的呢？

我对此问题进行过研究。但是需求是存在的。中国的几千万人因为征信问题或者缺少征信记录而无法获得贷款，他们的资金需求又不能通过正常的途径实现，于是就转向了这里。

但是监管部门反应比较慢。许多平台打擦边球，注册地在外省或者国外，出了问题就换一个名字接着做。我去采访过一个催收员（他已经转行了），他说他们公司的名字已经换了四次之多，就是为了避开消费者的投诉。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据他的估算，在所有的借款人当中有六成以上的人最终都没有还清贷款。那么这个平台是怎么挣钱的呢？用利息以及各种费用来弥补坏账，剩下的就是利润了。

如果征信已经花掉了的话，还可以去哪里借到钱呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以提供一些被采访者认为比较可信的例子。

一个做电商的女孩，在征信上出现了几起逾期的情况，但是她找到了一家村镇银行，并且提供了过去六个月的流水以及店铺经营的数据之后，最终获得了五万元的信用贷款。利率很高，年化在15%上下，但是比起那些高利贷要好很多。

还有一个做物流的大哥找担保公司做了担保，在城商行贷款了钱。但是担保费用比较高，他经过计算之后发现总的花费还是可以接受的。

换句话说，征信花的钱并不是一条死胡同，但是不要寄希望于什么“不问对错”的神应用来拯救自己。越是这样的时候就越要保持冷静。

见过很多人为了尽快拿到钱而掉入了一个又一个陷阱里。

申请贷款之前的一些冷知识

最后分享一些在网上找不到经验，是我采访从业者的时候发现的。

• 月底的时候去申请贷款的话，被批准的可能性要比月初小一些。由于许多平台在月末时点额度有限，所以审核也会变得比较严格。
• 填表的时候，工作单位填写为“公务员”、“事业单位”的话，并不会加分，在一些平台上会被认为你的收入很低或者负债很多。但是填写真实高收入行业的申请，通过率就比较高了。
• 经常换手机的话就会被扣分。因为平台认为你很不稳定，所以可能会出现资金链断裂的情况。
• 很多平台上都有“白名单”，如果你的通讯录中有逾期的人，那么你也将会受到牵连。虽然各个平台的标准不一，但是还是存在的。

但是广告中是不会提到这些内容的。

到此为止，我想到小周之后对我说过的话：“如果早知道这样的话，我就不至于随便点击那些APP了。”

但是很多人的认识都是在踩过坑之后才有的。声称自己是五款不区分黑白的贷款软件但是它并不是一个救星。它们更像是一片沼泽地，你越是想要从中挣脱出来就越会陷入其中。

如果你目前因为缺钱而感到焦虑的话，那么我给你的建议就是：首先到中国人民银行查询自己的信用报告，看看是否存在什么问题。再向正规的银行或者消费金融公司询问一下，不要害怕被拒绝，总归不会被骗。实在没有办法的话，向亲朋好友借贷要比向高利贷借钱好一些。

没有走投无路的说法，只有慌不择路的时候。