哪个网上贷款平台好下款的？别被广告忽悠，告诉你真实情况

昨天晚上十一点多的时候，我在床上准备要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。是老客户老张发出的一条信息，开头就有一段语音，声音很紧张。他告诉我外面欠了五万元钱，下个星期就得还给我哪些网络借贷平台可以快速放款尽快完成，利率可以适当提高一些。

我一看就摇着头。老张这个人我很了解，他的征信被查得跟猫抓的一样厉害，去年光查询次数就有二十几次。他这样的情况，在市场上找“秒批”、“免审”的平台十个人里有九个都会拒绝他，剩下的一个大概率是收高利贷的。说实话，在这个行业工作这么长时间以来，见过很多像老张一样急病乱投医的人。人们认为在网上申请贷款只需要填写一些基本信息就可以马上拿到钱，并没有想象中那么容易。银行以及各种各样的金融机构都不是慈善组织，它们放款的目的就是为了盈利，并不是来帮你解决问题的。

为什么你会申请到的平台总是没有下款呢？

很多人的一个错误认识就是认为只要有身份证和手机就可以随便下载一个APP去借钱。不可以这样想。每一个平台后面都有一个风控模型，你无法看到也无法触摸到它，但是它却实实在在地影响着你的命运。该模型根据个人的征信情况、负债程度、工作稳定性和手机通讯录的质量等多方面因素进行评分。

上个月我接触了一个做小本生意的人，他是卖水果的。想要向一家知名的网络借贷公司借款三千元用来周转，但是却被拒绝了。他过来问我是怎么回事，我看他的手机上的通讯录里都是“某某催收”、“某某贷后”的备注。风控系统一旦获取到这样的信息就会立刻给你的资料贴上高风险标签，不管你填写得多好都没有用。这件事情很多人都不会想到吧？

另外一种情形更为普遍。有的人为了增加通过率，在各个平台上都去申请一次，一个月之内就被查了十几次征信。这是行业内所说的“多头借贷”，是不允许存在的。风控看到这样的征信之后的第一反应就是这个人快要支撑不下去了吧？哪里可以找到足够的钱来填补漏洞呢？所以本来可以下额度的地方也被拒绝了。

在网上申请贷款的时候，选择一个合适的平台很重要，而这个平台是否合适则取决于它和你的匹配程度

那么我们来谈谈大家最为关注的问题。那么到底哪些网络借贷平台可以快速放款？其实这个问题并没有一个固定的答案。我适合的地方并不一定就是你适合的地方，老张适合的地方也不一定就是老王适合的地方。但是可以给出一个主要的逻辑：下款率高、与你的资质“门当户对”的平台才是最好的选择。

是什么意思呢？你资质很好，征信良好，有公积金并且工作很稳定的话，在借呗、微粒贷和京东金条这样的大平台申请贷款的话，基本上可以做到100%放款，并且利率也很低。你的资质比较一般，有一些小问题但是不严重，那么就去找二线的消费金融公司了，比如马上金融、招联金融等，虽然利率会稍高一些，但是门槛也会低一些。

那么如果你的征信已经被用过了，而且负债很高的话又该怎么办呢？这时就有很多人会掉进陷阱里去。网上的“无视黑白户”、“必下款”的广告，你会点击进去试一试吗？可以肯定的是，或者是让你交会员费、资料费来欺骗你，或者把你的信息交给高利贷公司。正规的机构不会有任何一家说自己的“一定会放款”，这就是监管红线。

不同的资质所对应的真正选项

给各位朋友做一个大致的框架，请大家自行对照。第一梯队为银行系的线上产品，如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率最低但是门槛也最高，通常需要有代发工资或者房贷在银行里的记录。第二梯队为互联网巨头系的产品，借呗、微粒贷、白条等都依靠消费数据来运作，并且使用频繁的话额度会比较高。第三梯队为持牌消金公司，年化利率在18%-24%之间，但是比较容易审批通过。再往下的地方就都是小贷公司以及民间借贷了，我不太推荐去接触它们。

另外一件事情也要说明一下。有人问起某一个平台的情况时，我会看下有没有听说过这个平台。目前市场上大小不一、形形色色的贷款公司有好几百家之多，其中大部分都是中介机构制造出来的，并且背后的出资人也就那么几家。你申请了半天，其实是走同一条路，但是把征信弄坏了也没有拿到钱。

我已经见过很多这样的坑了

列举一些真实的例子。上个月有一个毕业生没有找到工作，在网上向别人借钱买了台笔记本电脑。在网上搜索之后发现有“秒下款”的广告，并且填写了相关信息。但是钱没有拿到手，反而是被扣除299元的“会员费”。他去和客服理论，对方说是“加速审核费”，不能退。还算可以了，还有更加恶劣的情况。

用户我的一个客户的公司做装修生意，去年因为资金链问题在网上找到一个借贷平台借款五万元。合同上的年利率为12%，看上去很正常的吧？结果放款时就从里面扣掉了五千块的服务费，只剩下四万五了。还款的时候按照五万元本金来还。这样计算的话，年化利率就已经超过了30%。这是典型的砍头息，表面上合法，实际上就是吃人的行为。

另外一种方式叫做“AB贷”。是什么意思呢？就是有个人跟你联系说能帮你办贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友当“担保人”或“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？以你的朋友的身份进行贷款，把钱借给对方使用，债务由你朋友承担。一旦出现问题的话，两个人都会完蛋。去年我已经处理了三个这样的案件，并且都已经打到了法院里面去了。

怎样才能增加自己被选中的概率呢？

与其东奔西跑地去询问哪个平台可以轻松借款，倒不如花些时间来提升自己的条件。给出一些具体的建议。第一、控制好自己的手指不要随便点击。“测测你有多少额度”的广告，每次查询都会被记录到征信系统里，如果频繁查询就会被封号。”。第二步就是把目前的债务整理一下，能够还清的就尽快还掉，并且降低负债比率。

第三，人们并不知道的一个事实是：你的手机使用方式也会对审批产生影响。我的一个朋友在某消金公司的风控部门工作，他说他们会查看申请人的夜间活动情况、是否安装了赌博或者借贷相关的应用程序以及通讯录中是否有涉及黑社会的人。这些事情，在填写资料时别人不会询问到，但是后台却在默默地给分。

小窍门如下：。如果你在某一个电商平台上购物较多的话，比如说你经常在京东买东西的话，那么你去开通白条或者金条的话，通过率就会比其他的平台要高得多。因为人家知道你的消费情况，所以对你是很了解的。同样的道理，微信支付分越高的人，开通微粒贷的可能性就越大。这就是所谓的“数据信用”，要比一张空荡荡的脸好很多。

申请的时间也很重要

这就是行业内的一条小路子。一般而言，在每月初、月中时放款额度比较充裕，审批也较为宽松一些。到月底的时候，许多机构的额度都已经用完了，于是就挑剔起来。另外，工作时间的申请在白天被批准的可能性更大一些，因为大部分平台都需要人工审核，而晚上没有人值班。网上的攻略里很少会提到这些内容。

另外每年年底也是最不容易贷款的时候。银行为了完成存款的任务，放贷的额度变小了，网贷平台也是如此。因此如果需要资金的话，最好早做打算，不要到急死人不活的地步再去想办法借钱。那时候神仙也无法救助了。

说出一些很不中听的话

从事这项工作多年以来，我见过很多人为了一笔贷款而倾家荡产的人。有的人虽然资质不错，但是仍然去接触那些高利率的平台，最终利滚利无法偿还。有的人的本意是短期周转一下资金，但是却形成了以贷养贷的局面，并且越陷越深。老实说，贷款这种事情最好是不要借，如果要借的话就一定要算好自己的还款能力。

问我要不要用哪个平台借款的人，我会反问道：“你要把这笔钱用来干什么？”什么时候可以归还呢？如果是为了消费、购买手机或者旅行的话，那么我就直接劝退了。如果是用来做生意周转，并且有固定的还款期限的话就可以谈一谈了。很多人都不知道自己为什么要借债，这样的人都会被坑吗？

还有一种人的征信情况非常糟糕，但是仍然想通过正规渠道借款。那么就直接说吧：不要再这样做了。此时如果你申请多家银行都被拒绝的话，你的信用报告就会更加糟糕。不如踏踏实实地工作，把现有的债务解决掉之后再过两年看看征信有没有好转。还是向家人求助比较好，因为借贷高利贷总是不好的事情。

最可怜的一个客户就是欠了三万元钱的人，结果越借越多，最后变成了三十万元。最后房子卖掉之后，婚姻也就结束了，在四十岁的时候一个人什么都没有了。他最后一次来见我的时候已经很恍惚了。现在回想起来都很痛苦。

因此，并不是所有的平台都适合借款。首先问一下自己：这笔钱必须要借吗？借出去的钱要怎么归还呢？还不上的时候该怎么办呢？把上面提到的问题弄明白之后再做也不晚。

给出一个具体的意见。如果你资质还可以的话，就先用支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条这些平台，这几个平台利息比较公开，并且不会出现各种各样的套路。如果以上三家都无法实现的话，那么你自己的征信出现了问题，不要再四处乱试了，要老老实实地去申请一份征信报告，并请专业的人员帮你分析一下问题出在哪里。