征信花了还能借吗？有哪些贷款平台不看征信就能申请的真实答案

我是做建筑材料生意的，在去年底的时候差一点就被一笔工程款给压垮了。当时甲方欠了六十几万，工人工资还要发放，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急。由于之前的多次信用卡逾期记录，我的征信情况非常糟糕，正规银行大门紧闭。我当时脑子里想到的是哪些贷款平台可以不要求看征信就可以申请只要能够拿到钱发放工资，我愿意干什么就干什么。回头想想，在那段日子里，自己是病急乱投医、走了不少弯路，并且还偶然间找到了一些可以尝试的道路。把用真金白银换来的经验拿出来给大家分享一下。

没有查征信的贷款平台真的有吗

大实话就是市场上很多标榜“不用查征信、黑户也能申请”的平台里有95%都是骗人的。另外一半并不是完全不看，而是从另外一个角度去观察。我的一个朋友老张，从事餐饮行业，由于去年受疫情影响导致信用不好，在网上找到了一个声称可以忽略黑白两道的公司，但是怎么样？先付了五佰元的“工本费”，之后又得支付二仟元的“解冻费”，可是钱没有借到，反而花掉了半个月的生活费。该类诈骗主要针对的是像我们这样的小老板们，它所利用的就是信息上的不对等。

那么有没有不需要看征信的呢？有的，但是和你想象中的不一样。真正的销售渠道一般都不会大肆宣传，或者通过熟人介绍的方式进行交易，或者是你的商品本身具有一定的价值。

哪些途径对于征信的要求比较低

按照我的实际操作经验来整理一下可以实施的方法。首先说明的是，各个渠道都有自己的特点，并不是去了就能拿到贷款，但是也不会像银行一样直接拒绝你。

典当行、抵押类等渠道

这是我自己亲身经历过的。上个月的时候已经没有别的办法了，于是把用了三年多的奥迪车送到典当行去抵债。人家不查征信，只看车子值多少钱，评估好之后马上就可以放款了，手续非常简便。利息要比银行高一些，大约为每月2%-3%，但是好处就是速度快，当天就可以拿到现金。除了汽车之外，房产、黄金、名表等实物也可以作为抵押物。也就是说你只要手里拿着有价值的物品作担保的话，别人就不会害怕你赖账不还钱了，至于你的信用状况怎么样他们压根不在意。

朋友之间发生的民间借贷

这条道路说出来不太好听，但是很实际。当时我去了一个做小额贷款的朋友那里，偷偷地向他借了20万元来周转一下。利率高于银行，但是低于一些网络贷款公司。那么问题是什么呢？借贷是根据人与人之间的关系以及在圈子中的口碑好坏来进行的，并不是由央行征信系统决定的。当然前提是你要是个可靠的人，否则别人怎么会借给你钱呢？

一些小贷公司所特有的产品

这块要慎重选择。有的正规小贷公司会有不查征信的产品，但是利率都比较高，并且额度也不会很大。去年我接触到的一家本地小贷公司的“经营周转贷”产品就是这样的，主要是根据你的流水以及经营场所租赁合同来判断是否放款，并且对于征信的要求很低。月息在1.5%上下，比典当行稍低一点。这类公司在网上很少做宣传，在当地金融聚集地需要亲自去询问。

如何分辨出网上的“不查征信”的广告是真是假

说实话，在之前我已经受骗很多次了，“不看征信”这四个字一出现我就立刻提高警觉。怎样来判断呢？给出一些有用的建议。

第一种情况是放款之前要求你缴纳费用的，全部列入黑名单。各种各样的工本费、解冻费、验证费、会员费等等，花样繁多，但是目的只有一个：骗取你的钱财。正规的贷款公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。我的一个做服装生意的朋友去年急需资金进货，在网上申请了一笔贷款，对方要求先支付一千元来证明自己的还款能力，但是付完之后就被人拉黑了。这样的低级诈骗到现在还有人会上当受骗，其实就是利用人们急于借钱的心理。

第二是看看利息是不是很不合理。一般而言，即使没有查看征信记录的贷款，其利息也应当有一个合理的价格区间。月利率大于3%的时候就要慎重考虑了。声称的日息万分之五以上的大都是高利贷的一种形式。上个月差点就踩到一个雷区了，在某个平台上看到的日息万分之三是多么让人觉得不可思议啊！折合成年化利率之后超过了百分之十，并且再加上各种服务费用的话，那么它的实际成本就会非常高昂。

第三步就是核实对方的身份信息。目前很多诈骗平台并没有取得合法的金融牌照，在网络上进行放贷业务。要求他提供营业执照以及金融许可证的时候，他就变得很不耐烦了。正规的小额贷款公司、典当行都由当地的金融管理局颁发牌照，在官方网站上可以查询到。

不看征信贷款要注意哪些隐性的风险

这部分的内容一定要说清楚，因为很多人在这里出问题。

“砍头息”的问题也可以提出来讨论一下。什么是砍头息呢？也就是你借了10万元，实际上只拿到8万元，另外2万元就被当做利息扣除掉，但是你在还款时还是要按照10万元本金来还。这件事我自己也经历过了，在去年向一个小额贷款公司借款时，合同上写着借30万元，到了手之后只剩下25.5万元，并且还有4.5万元的服务费、利息预先扣除。因为急需用钱所以才签字的，现在想想的话，年化利率已经很高了。这样的做法在业内并不鲜见，许多小贷公司都是这样做的。

再来说一说“套路贷”。更加恶劣的是他们会人为造成违约。比如说在还款日期的时候把系统的电源关闭，使用户无法按时还款，并且声称这是用户的违约行为而收取高额违约费。有一个做装修生意的人向我讲述了这样一件事：他向某平台借款二十万元，在还款期到来之后该平台出现了系统故障的情况持续了两天之久，最后竟然收到了五万多元的罚单。这样的平台就是通过违约金来盈利的，很难防范。

最后一种方式就是“以贷养贷”。很多征信不良的人，因为无法从正规渠道获得贷款，所以只能向各个小型借贷平台借钱来填补窟窿。去年我也差一点走上了这条道路，所幸被及时制止了。以贷养贷的结果就是债务越来越大，最终导致破产。说实在话，走到今天这个地步，破产也是早晚的事情。

征信不好而且急需用钱怎么办

回到最初提出的问题，哪些贷款平台可以不要求看征信就可以申请？我给的意见是不要把所有的希望都放在“平台”上面，而应该把注意力转移到“资产”、“人脉”等其他方面去。

你有房子、车子和有价值的物品的话，可以直接通过抵押的方式进行操作，典当行或者担保公司都可以接受你的申请，而网上的那些杂七杂八的平台就不大可靠了。如果你有可靠的亲友或同事可以借钱的话，就把利息讲明白，这样比向不认识的人借钱要好得多。实在没有什么资产又没有关系的话，就老老实实地想办法改善自己的信用状况吧，并且不要去接触那些高风险的贷款业务。

上一年年底我是怎么度过困难时期的呢？用一辆价值十五万元的汽车做抵押，并向朋友借来二十万元，然后把仓库里的货物以很低的价格卖掉收回十万元，这才给工人发放了工资。那时候真的很不容易，但是也让我明白一个道理：做生意的时候，现金流要比利润更加重要，而信用又是比现金流更重要的东西。

另外一点大家可能不太清楚的是，并不是所有的银行对于征信逾期都这么严格。之后我又和一位在银行做信贷的朋友交谈了一下，他说如果是在两年之前出现过逾期记录并且数额不大并且已经全部结清的话，那么一些银行是会进行协商解决的。也就是说你要有一个合理的理由，并且要有足够的还款能力来证明自己。不同的银行有不同的政策，但是去问总是没有坏处的。

最后几点实在话

写了那么多，其实就是想说一件事情：征信不好想要贷款的话，有路可走但是很难走。声称“不用查征信就可以马上放款”的平台，或者是诈骗分子或者就是高利贷公司，并不存在其他任何一种情况。

一年来所经历的各种各样的事情中，浪费了很多冤枉的钱，并且得到了很多的经验教训。我现在征信情况正在好转之中，并且和一些银行建立了正常的信贷合作关系。回头想想，如果当时有人能够告诉我这样的话，那么我就不会损失这么多钱了。

如果你目前正处在和我当年一样的境地，请记住下面的一句话：越是急需资金的时候就越不能着急。宁愿少借一些钱，但是要从高利息的地方借钱。掉进去之后想要爬出来就很困难了。

另外要提醒大家的是，在线上有许多声称可以进行“征信修复”的商家，但是这些都属于诈骗行为。不信的话就是骗人。征信记录是由中国人民银行来管理的，并没有人能够随意修改它。乖乖地等待五年的时间，不良记录就会自己消失掉，这才是唯一正确的做法。

做生意的人，谁没有过手头紧张的时候呢？最重要的是不要慌张、不要胡来，想想自己手中有哪些可以利用的东西，然后做出选择。