不看负债的贷款平台有哪些呢？我采访了30多人，真相有点扎心

上个月一个下雨的晚上，在一家24小时营业的咖啡店里我遇到了小周。他是32岁的装修商人，眼袋很大，手里拿着一份皱巴巴的征信报告。他说的第一句话就是问：“老师，阅历丰富的人能给我讲一下吗？”没有查看到负债情况的贷款平台有哪些？没有办法了。小周的情况比较普遍，在前两年行情好的时候，他垫资承接了几笔大的工程项目，但是由于甲方拖欠工程款的原因，他就只能通过借贷来支付工人工资。拆东墙补西墙，目前征信上负债率达到85%，所有银行的大门都已经为他关上了。听了网上的说法之后点了一些“无视黑白户”的链接，那么接下来会发生什么呢？没有借到钱，但是征信查询次数已经达到了一个月八次之多，并且之前还可以申请的信用卡也都被拒绝了。看他这样子我心里很难过。

“不看负债”的说法本身就是错误的

说实话，在这个行业工作这么长时间以来，我采访过银行风控总监、助贷公司的老板，甚至是催收员等很多种人，但是从来没有见过任何一个正规机构会“不管负债”。打着“不查负债、不查征信、秒批秒到账”的旗号的平台其实有两种情况：一种是诈骗分子，想要获取你的个人信息或者前期费用；另一种则是利率超高、名副其实的高利贷，“714高炮”、“超利贷”等等。你想想啊，放款并不是做慈善，别人把钱给你用，是为了什么？那就是利息吧！如果不对负债进行考察的话，那么无论你欠了多少债务、是否有偿还的能力，他们都会借钱给你的。从逻辑上看这件事就不对头。

去年我去采访了一位在一家头部消费金融公司工作了八年的老张，他是做风控模型的人。他说：“所谓‘不看负债’，其实就是风控模型中对负债率的分量很小，或者是他们有一个特殊的客户画像。”比如一些小贷公司更加重视的是“行为数据”，即你在手机上安装了多少个应用，在通讯录中有多少个重要的联系人以及你在淘宝上的收货地址是否稳定。而这些信息要比你所欠下的债务数额来得更为真实地反映出一个人是否是一个“老实人”。但是这并不表示不去看负债，而是换个角度去看待你偿还贷款的能力与意愿。

号称“不用看负债”的贷款又是什么鬼把戏

既然没有一个完全不看负债的平台存在的话，那么为什么网上会有很多这样的广告呢？这就是典型的“信息差”被利用的情况。许多借款人都像小周那样，在疾病发作的时候盲目地去寻求帮助，“不看负债”的字样仿佛就是救命稻草一般。最荒唐的一例发生在去年底，当时我去采访了一位年轻人，在一个无名网站上向他提出要借一笔“无视负债贷”，没想到对方要求先付500元“工本费”，再付1000元“验证还款能力费”，最后当然是一分钱也没借到，并且还被对方拉黑了。被坑的人很多。

另外一种方式是较为隐秘一些。有的平台声称“不看负债”，实际上就是“共债”的逻辑。是什么意思呢？也就是专门去找已经向其他平台借款很多的钱的人。那么原因是什么呢？由于这些人仍然在拆东墙补西墙，所以他们依然在意自己的信用记录，并且正在尽力偿还债务，在这个时候给一个人放款并设定较高的利率的话，这个人很可能会为了保护自己的信用记录而选择去还这笔钱。这就是典型的“收割共债人群”。这样的贷款，年利率一般都超过36%，有的甚至更高，一旦借出去就掉入了一个新的陷阱中。

负债率高的企业就不能贷款了吗？

并不是这样的。尽管没有“不看负债的贷款平台都有哪些”的神奇答案，但是仍然存在一些可以接受较高负债率的途径。经过整理之后大致可以分为以下几种类型：

• 抵押贷款：如果您的房产和汽车都齐全的话，那么即使负债比较高也没有问题。由于有了抵押品存在，在最坏的情况下可以把东西卖掉来偿还债务。我去了一家担保公司的采访中，该公司的负责人直接说：“只要有房子值钱的地方，负债率达到八成我们也会去做，大不了就是被法院拍卖。”但是利率一定高于银行。
• 特定场景下的消费金融产品，例如装修贷、医美贷等。贷款的钱并不是直接发到你的手里，而是打入装修公司或者医院账户上。由于有了明确的消费场景，资金流动可以被控制住，因此对于负债率的要求就会低一些。
• 持牌的小贷公司：注意，指的是有牌照的小贷公司，并非无良平台。该类企业融资成本高于银行贷款利率，因此其贷款利率也会相应提高，但是它们对于客户的信用风险承受能力更强一些。他们会查看你流水、看你工作单位，只要你的收入稳定，负债率稍微高一点也是可以被批准的。

但是要说明的是，并不是所有的途径都是“不管负债”。就是把负债线向后移了一点。另外利息、手续费也要计算好。出来之后就立刻被抓住了。

真正能够拯救你的人，并不会换一个平台去申请

小周听完之后愣了一下，然后问：“那么我就只有等着死吗？”当然不是这样的。给他的建议就是我在采访了很多从业者之后得出的一个“笨办法”，即停止申请贷款、整理好自己的债务，并且和银行进行协商延长还款期限。听起来就很空洞吧？但是这才是正确的道路。越是急于寻找没有负债的贷款平台，就越容易陷入其中。此时应该做的事情就是把目前所有的债务都理一理，哪些会被记入征信系统中，哪些利率比较高，哪些可以申请延期还款。

用户我知道一位从事债务重组业务的律师，他说许多借款人都不清楚，银行以及正规金融机构都有“协商余地”。你可以主动去联系他们，并且说明自己的困难情况并提供相应的证明文件的话，那么就有可能会得到停息挂账或者是延期还款的机会。要比到处寻找“不看负债”的网站要好得多。小周之后按照我的建议没有再点击那些莫名其妙的链接了，而是去找律师与几家中行进行谈判，在这个过程中很麻烦，但是每个月的还款压力减轻了很多。

容易被人忽视的一个地方就是查询次数大于负债的危害

这件事情我要单独提出来讲一讲，因为很多人都不清楚。在对银行客户经理进行采访时，他们会不断地提到一个数据——征信查询次数。每次申请贷款时，在征信报告中都会有一条“贷款审批”的查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是“非常急需资金”，存在很高的风险。很多借款人都犯了这样的错误，为了找到“不看负债”的借口而把征信都查花了。其实负债率高的问题已经很难解决了。因此要管好自己的手，不要随便点击链接，这是很重要的事情。

到此为止，我想起了小周临走时对我说的最后一句话：“如果早知道会这样的话，那么当初我就不会去接触那些网贷了。”但是世界上并没有后悔药可以吃掉过去的错误。金融业很复杂，有很多陷阱。看上去很便捷的道路其实都是通往悬崖的路。

如果你此时正在查看手机上的信息，并且在查找“没有负债的贷款平台都有哪些”，那么我建议你把手机放下来。