信用低有逾期在哪里可以贷款？银行经理私下告诉你真相

说实话，看到这个题目我都有些犹豫是否要写了，因为这件事多少有些“吃里扒外”的味道。但是想想每天坐在对面哭泣的人很多，能够帮助一个人就不错了。我是某国有大行支行的一名客户经理，做了八年的工作，办理过的贷款申请有上千个甚至更多，有关低信用、有逾期的地方能贷到款吗弯路很多的问题我也遇到过。

第一杯水就是冷水，不能相信网上的说法

很多人都认为有征信问题可以找人疏通一下。不可以这样想。本行系统的状态为死机状态，你的逾期记录摆在那儿，还有谁能给你放款呢？去年有一个做餐饮的小老板客户的征信上有三累六的情况，即连续三个月逾期、累计六次逾期。找到我之后就把两包中华烟放到桌子底下，并且问我能不能通融一下。

当时我就对他说，“老哥这是在为难我吧？”现在的审批都是用大数据来评分的，我自己手动修改利率都很吃力，更何况要修改你的信用报告呢。这件事情是不能够商量的。

但是他最终还是拿到了钱。怎样得到呢？并不是由我批准的，也没有我的能力去批准。他是找了做担保公司的朋友，把名下的已经开三年的奥迪作为抵押品，在典当行办理贷款手续，利率比较高，年化率达到了15%上下。但是这个小伙子之后生意好起来了，三个月就还清了欠款。

所以你看，低信用、有逾期的地方能贷到款吗问题的答案并不是某一个“神奇的平台”，而是在于你手中还有多少筹码。

有不良信用记录想要申请贷款的话，首先要弄明白自己的“烂”到了什么地步

说实话，很多人都不知道自己的征信为什么这么差，于是就盲目地去撞了。我见过很多拿着征信报告来找我的人，一看之下，都是几百块钱的信用卡年费逾期。其实很好解决。

但是如果你有十几家网贷公司点进去查询记录密密麻麻地像蜘蛛网一样的话，就比较麻烦了。我行有一条不成文的规定叫做“硬查询”次数。最近三个月如果达到六次以上就会被系统直接拒之门外，并且没有人工干预的机会。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近两个多月内查询次数不超过四次、最近半年内查询次数不超过十次，这就是我们所说的“隐形红线”。网上的那些教你怎么“修复征信”的广告里，有九成都是骗人的，剩下的一个就是教你异议申诉的——但是异议申诉只能解决银行弄错了问题，你自己的钱没有还上的话去申诉有什么用呢？

逾期很严重的去哪里贷款呢？三条途径我已经为你整理好了

既然已经看到了这里，我就不再拐弯抹角了。如果逾期很严重想要贷款的话，基本上只有以下几种途径可以走，但是每一条路都布满了陷阱，请自己斟酌。

第一，村镇银行、农村商业银行等地方性金融机构的准入条件要比大型商业银行宽松很多

虽然各个城市的实际情况会有所不同，但是大致的规律就是：规模较小的银行拥有更多的自主权。我们这样的大行，总行已经把规则定了下来，支行只能执行。但是村镇银行和农村商业银行，在很多情况下都是由当地人来决定的。

去年有一个做装修的客户，在银行有两笔房贷逾期记录，分别是几天之后才还上来的，所以被拒绝了。之后他又去到县里农商行，工作人员看了下他的流水后，并没有直接给他放款，而是要求他找一个公务员作为保证人，最后还是批准了他的贷款申请，金额为二十万元。利率要比我们的高一些，大概在年化百分之八左右的样子，但是也能解决燃眉之急了。

但是其中有一个陷阱：小银行有时会捆绑销售保险或者理财产品，不买的就无法办理贷款。这件事情不能明说，但是要做好心里准备。

第二，典当行、正规的小额贷款公司虽然利率比较高但是可以拿到钱

说到这里我要多说一句，千万不要去点击网上的弹窗广告里的“无抵押秒下款”。那就是高利贷或者是诈骗。那么可靠的东西是什么呢？你当地的典当行或者小贷公司都有营业执照。

他们所观看的内容是什么？并不是因为你的信用不好才这样做的，而是因为你有可以用来做担保的东西。房子、汽车、金子、手表等等任何有价值的东西都可以作为抵押品来获得贷款。也就是说，这就是当铺的逻辑，把你的东西押在这里，拿到钱之后就可以走了，等以后再赎回。

利息是怎么计算的呢？据我所知，目前的行情为月利率在1.5%-3%，折合成年化率的话就是18%-36%之间。很便宜吧！价格较高。但是比起那些收取高利贷、利滚利的黑心平台要好很多了。

第三种方式就是找到一个担保人或者是担保公司来为自己的贷款做担保

这条路最保险，但是也最困难。哪里不好呢？要找一个人来为你做担保。

我印象最深刻的就是去年底的时候，有一个小姑娘，刚刚毕业不久，助学贷款已经逾期好几次了，想要申请房贷也行不通。她的父母从家乡赶来，用家乡的房子做抵押担保，最终才拿到贷款。这件事我一直记着，因为那个小女孩在柜台前哭得很伤心。

担保公司的逻辑也是一样的，但是你要付钱。一般情况下，费用是贷款额的2%-5%，根据你的信用情况而定。有的担保公司会要你提供反担保，也就是你要找一个东西抵押给它们。

网上的“不要求看征信”的贷款可靠吗？

说到这儿我就不高兴了。每天打开手机看到的就是“黑户也可以贷款”、“不看征信就能马上拿到钱”的信息。这样的东西可以相信吗？

稍微动一下脑筋想一想就会知道，别人借给你钱是想要赚取利息，并不是要进行慈善。你的征信这么差，正规的金融机构都不愿意贷款给你了，“神仙”们敢放贷的理由是什么呢？图你本金不给吗？

我有一个远房表弟，在去年的时候在网上申请了一笔“无门槛贷款”，拿到了五千元，但是实际到账只有三千五百元，并且说这是服务费和手续费。那么结果是什么呢？三个月之后要归还款项八千多元。这就是表面上的情况了，暗中各种催收手段也都用上了，打电话给他的公司、打电话给他父母家里，最后全家人都凑齐了钱来填补这个缺口。

因此不要上当受骗，凡是说“不用查征信”的都是骗子或者高利贷的一种形式。那么就不存在第三种情况了。

银行审批中的一些看不见的门槛

既然已经说到这里了，那么我就把一些在网上找不到的信息也一并告诉你们。这是我们在行内进行培训时所提到的内容，可以看作是“潜规则”。

第一，工作的单位性质要比你想得重得多。公务员、事业单位、国企、医生、教师，在我们的系统中都是加分项。即使你的征信有很小的问题，但是如果不是故意造成的，那么系统有时也会给你一个“人工复核”的机会。但是你是个体户或者是自由职业者的，那就抱歉了，标准就会很严格。

第二点就是流水要平稳，并不是说金额很大。人们认为流水越大越好，但是我们要看的是“稳定性”。每个月固定的日期收到钱，固定的数额，要比今天入一万明天又支八千的好得多。后一种情况我们会怀疑你是走流水，所以会更加小心。

第三就是负债率这个硬性指标了。每月要还的钱不能超过当月收入的一半，这就是红线。有的客户的收入证明开出很高，但是我们一算他的现有负债之后就拒绝了。这件事情已经没有办法挽回了。

时间上也存在一定的问题。每年年底的时候，在十一月份和十二月份之间，银行的额度就会变得很紧张了，审批也会变严格一些。每年年初或者一季度的时候，为了达到开门红的目标，政策都会稍微放松一些。该规律至少在我行是成立的，在其他的银行我就不敢保证了。

几条切实可行的意见，能够挽救一个人就挽救一个人

以上就是我所要说的内容了，接下来给大家提出几点具体的建议。不管你的信用状况多么糟糕，在申请之前不要急于去办理。每次申请都会在征信报告中留下一条查询痕迹，次数越多就越不容易被批准。

到人行或者在网上查一查自己的信用报告，看看是什么地方出错了。逾期不还款吗？那么就是查询次数多了吧？或者是负债过多呢？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。

如果出现逾期的情况，首先要把欠的钱还了之后再按照规定的时间等待。征信记录会保存五年，在你把债务还清的时候就开始计算时间。五年的期限到了就会自动消失，并且没有办法缩短这个时间。

如果是急需用钱的话，可以按照我说的方法去尝试一下：小银行、典当行、担保公司。但是要找正规的、有执照的，并且不要相信网上那些虚假的信息。

我知道这边的情况，但是不知道那边怎么样。但是大的方向应该是差不多的——不要走捷径、不要贪小便宜、要踏踏实实地把自己的信誉养好，比什么都重要。

另外一件事情要告诉你的是。声称可以为你“包装资料”的中介机构千万不要相信。我们的系统中有一个反欺诈模型，你的信息如果造假的话就会被一眼识破。到时候没有贷款成功的话还会被拉入黑名单，那也就真的无处可哭了。

征信这种事情，在平常的日子里并不觉得它有多么的重要，但是到了需要用它的時候才會發現它是生命中最重要的東西。好好珍惜一下。