不风控无视芝麻分？别做梦了，内行人告诉你真相有多狠

昨天凌晨2点的时候我的手机还一直在震动着，有一个陌生的电话号码。接通之后对方哭着说用的是“无视芝麻分”的借口，三千元本金现在已经滚到了八千元，催收电话已经打到了公司的前台，工作都要保不住了。这种事情我已经见过很多次了。老实说，从事这个行业十二年来，经过的手头没有上万就有八千单了，每次有人问起我有没有不风控不管芝麻分如果我有这个途径的话，那么这个人就一定会掉进去。并不是因为缺少金钱才这样做的，而是因为他想要走捷径。

那么“无视芝麻分”本身就是一个陷阱吗？

说实话，在市场上有99%的人打着这个名义来骗人的，或者是高利贷。另外还有百分之多少呢？存在这样一部分人，但是要求很高以至于你不屑一顾。上个月有一个做装修的小老板来找我，叫陈某，人很诚实，但是征信情况非常糟糕。他在网上看到了一条广告说“黑白户都行，不管什么评分”，那又怎么样呢？下载一个应用程序，并填写身份证和银行卡信息之后就显示出可以借到五万元。陈老板当时很高兴，觉得这就是救命的钱吧。

提现时出现一个窗口，需要支付500元工本费。他已经把东西给对方了。之后又弹出一条消息：“要开通1500元会员才能使用提现功能。”他又去交了。那么最后的结果是什么呢？额度仍然存在，并且没有收到任何款项，也无法联系到客服人员。也就是说这是典型的“前期费用”诈骗行为。陈老板后来找到我时，拍着大腿说我傻，但是那时候谁听得到呢？急红眼的人见到一根稻草也会把它当作救生圈来用。

声称“不用查征信”的话后来怎么样了

给我留下深刻印象的一个例子是这样的：一个做餐饮生意的女人叫陈姐，在店里周转不灵的时候向别人借了一笔“私人贷款”。对方说得很好听，并且不查征信、不控风险、只要有身份证就可以放款，利率也很低。陈姐借了五万元，拿到手只有三万五，另外一万五就被当作“服务费”、“砍头息”给扣掉了。三个月之后她还了八万元，但是对方表示还有四万元没有归还。是什么原因呢？合同中存在阴阳条款，利息按照每天计算，逾期费用每个小时加倍。这件事情闹到了派出所，警察说是经济纠纷，要我们去法院起诉。到现在为止陈姐都没有这家店了，“看不清”的债务仍然在偿还当中。

那么有没有真正不受风险控制的途径呢？我可以负责任地告诉你是有这样的情况存在的，但是你很难遇到。有的银行的产品对于一些特定的人群比较宽松，例如某家银行的“白名单”客户或者是有抵押品的情况下。但是这样的产品普通人是没有途径去了解的，并且在网上的搜索也无果而终。大肆宣传打广告的企业，你想一想，正规公司怎么会把自身的风控标准公之于众呢？那就是去找被撸的地方吧。

什么样的“低门槛”渠道才是可靠的呢？

到此为止我要纠正一个错误的看法。人们认为芝麻分很低就不能贷款了，并不是这样的。芝麻分只是一部分评分标准，并且有的机构并不考虑它。去年我曾经接触过一位做物流生意的人士，他的芝麻信用分数只有480分左右，但是却有一辆三年以内的货车。给其推荐了一款用汽车抵押进行贷款的产品，经过评估后批准了八万元额度，月利率为千分之一点一左右，尽管不怎么划算，但是比较规范，并不存在各种各样的附加费用。之后他就按期还款了，并且还介绍来了两位同行来帮忙。

因此问题并不在有无不风控不管芝麻分产品本身并不是问题所在，而是看你手中的“筹码”怎么样。你有房子、车子、保险、公积金以及稳定的工资收入，都可以找到相应的低门槛产品。只有一张身份证就可以申请无抵押信用贷款吗？那么等你面对的就是两种选择：上当受骗或者是被高利贷榨干所有的钱财。

月利率在千分之一以下的“隐秘渠道”

虽然有些冒犯同行的意思，但是还是要说出来。其实很多人都不清楚，在每年的3月份、9月份的时候，一些银行会有一些“冲量”的任务，所以这个时候审批就会比较宽松。具体的数字我已经记不清了，应该是去年三月份的时候，某个城市商业银行的信贷产品，一般情况下被拒绝的比例是四成左右，那时候已经下降到了二五%以下。这一周我跑了很多单子，并且大部分都通过了。这样的信息在网上搜索到的概率很小，只有我们在行业内摸爬滚打的人才知道一二。

怎样来判定一个渠道是否可靠呢？

这个问题我可以讲上一整天，但是重点也就那么几点。第一种情况是，在放款之前收取费用的，一律被拉入黑名单，并且没有例外。正规公司是不会要求你先付款后放款的，一分也不会给你。第二，年化利率大于24%的时候要小心谨慎一些，大于36%的话就要立刻向公安机关报案了。第三点就是合同一定要仔细阅读，尤其是那些字体很小的地方不要忽略掉。见过很多人连合同都没有看完就签了字，到最后也没有地方可以哭泣。

另外有一件事情要告诉各位。现在很多平台都推出了“会员制”，即购买了会员之后就可以提高通过率。这是没有意义的，属于智商税。风控系统的规则是固定的，并不会因为是否购买了会员而有所不同。被拒绝成为会员的人很多。把节省下来的钱用来吃一顿好饭怎么样？

如果已经上当受骗了该怎么办呢？

这件事情说出来就显得很无奈了。如果被诈骗了前期费用的话，要保存好聊天记录和转账凭证，并且到派出所报案。金额较小的不能立案，但是有记录，在将来被抓到的时候可以要求退还一部分。如果掉入了高利贷的陷阱之中，则要计算出真实的年化利率，超过36%的部分是不受法律保护的，因此不必偿还。但是要小心对方的各种手段来对付你，例如爆通讯录、上门骚扰等。此时不要硬撑着，找一个专业的律师或者申请法律援助，需要报警就报警，需要起诉就起诉。

我的一个客户去年就遇到了小贷公司的套路，在签订合同时只收到了七万元，并且被迫签订了空白合同。之后对方拿着合同去起诉他，要求他赔偿二十万元。当时的这个人很害怕，差一点就把房子卖掉来还债。后来找上我的时候，我把一个专门处理金融纠纷的律师推荐给了他，并且调取了银行流水来证明实际到账的钱数，最终法院只认可了返还本金和合法利息的部分。这个哥们儿后来跟我讲，如果早知道的话就不会随便签字了，折腾了一年多才摆脱困境。

一些有效的“提额”的方法

以下为实用的内容。如果芝麻分真的很低的话，想要提升贷款通过率的话可以考虑从以下几个方面着手。第一种方式就是养流水，在每个月固定的日期上存入一定金额的钱，并且要保证三个月以上的连续性，流水越大越好。二、减少负债率，把信用卡使用的额度控制在七成之内，不要透支。第三是不要随便点击网贷申请链接，每次点击都会被记入征信报告中，次数多了之后就会让银行觉得你急需资金周转，从而不会给你放款了。这几种方法效果比较缓慢但是有效果的，比起那些胡言乱语的方法来要好很多。

另外一件事情要说明的是，我对这里的情况比较了解，但是对于别的地方就不敢随便说了。各个城市的政策差异很大，不能把一个城市的办法搬到另一个城市来用，否则就会出现问题。向当地的可靠中介机构询问一下，也可以到银行网点进行咨询，要比在网路上胡乱搜索好得多。

写了那么多之后，最后得出一个结论：天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。越是美好地宣传的东西后面隐藏的坑就越大。真的没钱了，把所有的家当、能力都列出来，并且要通过合法的方式去解决这个问题，不要想着有什么快速的办法。捷径其实也是条死胡同，在走了很长一段路之后才发现自己已经陷入了困境之中，想要再回到起点已经不可能了。