21周岁能申请的贷款？银行经理告诉你哪些能碰哪些是坑

上个星期二的时候，在柜台那里发生了争吵。

一个只有21岁的小哥拿着手机一定要去找大堂经理理论，他说网上的广告上写的是“年满十八周岁即刻放款”，怎么会到了这里就变成了“综合评分不够”。当时正好送走了一个老顾客，经过的时候听了几句，大致了解了情况——小伙子刚毕业想要创业，在某个平台上点了一些链接，征信被查询了费用，并没有拿到钱，反而留下了很多“贷款审批”的痕迹。

说实话，这样的事情我已经见过很多次了。很多年轻人在21岁的时候就会觉得“自己已经可以贷款了”，但是银行里的人并不这么认为。今天我以银行支行客户的名义来21岁可以申请到的贷款把这件事儿摊开来谈谈，有些话我不该说，但是不说了大家还是会踩到坑里的。

银行眼中21岁的样子和你想象的不同

人们认为到了21岁就属于成年人了，所以银行就应该批准贷款。胡说八道的是谁啊？

在银行的风险控制体系中，21岁的年龄是一个很尴尬的时间点。从法律的角度来看你是成年人了，但是我们认为你的收入稳定性和还款意愿以及社会阅历都存在很大的疑问。我行有一条不成文的规定是：如果借款人的年龄小于22岁的话，在没有父母做担保的情况下，或者是公务员、事业单位正式职工的身份证明的情况下，那么该笔贷款被批准通过的概率就只有百分之三十左右。

这个数据我已经记不清楚确切数值了，但是应该在这样的范围内，也就是很低的意思。

那么当您兴奋不已地前来询问“我21岁可以贷款多少”的时候，我们的脑海中又会想到什么呢？我们想知道这个孩子是否有固定的工作吗？借钱之后就跑了？父母知道这件事情没有呢？其实银行并不是慈善组织，它是做买卖的，21岁的客户的风险太大了，大部分支行都不会去接。

什么样的贷款产品才符合年轻人的需求

那么21岁的人都不能贷款了吗？不正确。有些产品是为年轻人量身定做的，或者说是对年龄的要求比较低的产品。

第一种就是各种银行推出的“青春版”信用卡。许多银行为了抢夺年轻的客户群体，在此情况下会推出专为在校大学生或者刚刚步入社会的年轻人设计的信用卡产品，额度不大，一般在三千五到一万元之间，但是要求很低。其实这些产品的本质就是信用卡分期付款，并且从严格的定义上讲不属于传统的贷款范畴之内，但是可以解决燃眉之急的问题。曾经有一起案件发生在去年十一月份，一位新入职的二十多岁的女孩，在一家互联网公司工作的时候向我们银行申请了一张青年卡，并且得到了八千元的授信额度，在使用过程中也十分得体，在三个月之后就被提升到了一万五千元左右。

第二种就是消费金融公司发行的产品。我一般不推荐这种类型的，因为它的利息比较高，年化率经常能达到18%以上，但是风险也大一些。但是如果你急需资金而又没有其他办法的话，这些产品可以解燃眉之急，但是千万不能长期使用，否则就会出现利滚利的情况而让你后悔莫及。

第三种就是助学贷款或者创业担保贷款。这要满足一定的条件，例如建档立卡贫困户、高校毕业生创业等等，政府会给它提供贴息或者是担保服务，所以银行审批就会比较宽松一些。具体的政策各城市的不一样，你要到当地的人社局去询问，不要只在网上下载资料。

21岁的年轻人最容易掉入的三个陷阱是

说到这儿，我要给大家提个醒的是，在场上的“事故现场”。

坑之一就是随便点击网贷广告，导致自己的征信被弄脏

这是出现次数最多的几个问题。很多二十多岁的人，在遇到金钱问题的时候，并不会首先想到向银行求助，而是选择通过浏览网页来寻找解决办法。所谓的“凭身份证秒下款”、“不看征信秒批”，点击之后就会产生一次征信查询。你认为是测试额度，但是每次点击都会在你的征信报告里留下一条“贷款审批”的痕迹。

查询次数多的时候，银行就会发现这个人四处借债，一定很困难吧？不接受。

前几天有一个小伙子找我，他的征信上有三个月之内被查了十七次的情况，都是网贷平台做的“额度测评”。我对他说，你的征信要养半年之后才可以再去申请正规的贷款。当时他的脸色已经很不好看了，如果早知道的话就不会随便点了。但是这些广告并不会告诉人们点击一次会有怎样的后果。

坑二就是相信有“包装资质”的中介机构

市场上有一些贷款中介公司，他们盯上的是21岁左右没有社会经验的年轻人，声称可以帮他们“美化流水”、“改善信用”，并收取很高的费用。别傻了，银行内部系统的查询一下就可以知道真假，被包装出来的流水一看就很明显——格式不对、印章不对、金额太有规律，都是漏洞百出。

上个月的时候，我们公司就有一个客户找到中介交了五千块“包装费”，但是提交上去之后只过了两天就被退回来了，并且还被说成是“疑似假材料”。最糟糕的情况就是这条信息会被存入银行内部黑名单中，在之后想要办理任何事情都会受到阻碍。

坑三就是只看月供而不考虑真实的利息率

很多年轻人在申请贷款时只关心“每月要还款多少”，而不去考虑“年利率有多高”。网贷平台也很狡猾，说你每天只需要还上几百块就可以，听起来好像挺划算的吧？实际上计算出来的年化率会大于24%。

我的一个客户是21岁的年轻人，在某个平台上借款了一万元，并且分成了十二个月来偿还，每个月要还一千多块钱。他认为利息只有几百元的样子，但是计算之后发现年化利率达到了28%左右。这件事情他是后来才得知的，拍大腿也无济于事了。

银行内部审批的标准，在网络上找不到的事情

既然提到了这个话题，那么我就再透露一些“行业内部”的消息吧。

我们在办理贷款手续时，有一个重要的标准就是考察工作的稳定性。申请人的年龄是21岁，我们最关心的就是他是否有份正当的工作，并且已经工作多长时间了。实习期是什么时候开始的呢？对不起，大多数银行都不认可。转正后缴纳社会保险达到三个月以上才算是“有稳定的工作”。

还有一件事情大家可能并不知道，那就是申请的时间也是有要求的。每月下旬特别是25日之后，银行放款额度比较紧张，审批也会变得严格一些；到了季度末或者是年底为了完成业绩指标时，标准就会稍微放宽一些。上个月底的最后一周里，我行批准了多笔之前会被拒绝的贷款，主要是为了完成任务。

该规律各银行之间可能会有所不同，但是由于我对本行情况比较了解，在其他地方就无法随便说了。

另外，如果一个人在21岁时就已经结过婚的话，那么他的申请被批准的可能性就更大一些。是什么原因呢？也就是说你的家庭情况比较稳定，出问题的概率小。这件事情说出去有些不好听，但是它也是考虑的一个方面。

给21岁的想要贷款的人一些实际的意见

说了很多之后，到底要怎么做了呢？给出一些具体的实施办法。

第一，先去查一下自己的征信报告，了解目前的情况怎么样。有逾期的情况吗？查询次数很多吗？已经花费了的话就先养三个月再看吧。

第二、首先选择自己的工资卡所在的银行。你有流水的话，银行可以知道你的收入状况，审批通过的可能性就会大得多。不要一开始就去申请网贷了，这是最不好的办法。

第三就是如实填写申请表。人们认为把收入填得高一些更容易被批准，但是银行查证之后会发现是假的，所以会被拒绝。我行有一套叫做“反欺诈模型”的系统，在你输入的信息和社保、公积金、税务的数据进行比对的时候就可以判断出真假来，无法欺骗它。

第四、如果真的被拒绝的话，要问清原因。是因为征信的问题吗？关于收入方面的问题呢？缺少相关资料吗？不要灰心丧气也不要急于更换新的申请公司，在找到问题所在之后再进行有针对性地解决。

第五点就是可以向父母求助了。我知道很多二十多岁的人不好意思向家里要钱，但是你如果用得着的话，父母会成为你的共同还款人，而且银行贷款利率要比外面那些乱七八糟的地方低很多，可以节省一大笔利息。

总而言之，21岁的年轻人可以申请到一些贷款，但是选项很少，并且要求很高。此时此刻不应该考虑怎样去借到钱，而应该想想如何才能赚到更多的钱以及把钱存起来。贷款如果使用得当的话就是杠杆，如果不恰当就会变成陷阱，在征信受损之后再想偿还债务就太迟了。

如果你还不能确定的话，可以到附近的银行网点找一个客户经理聊一聊，不要不好意思，把你的事情好好地说一遍，我们会尽力帮助你的。毕竟帮别人做成生意了，我们也有了业绩，这就是双赢的事情。