什么平台可以微信分期？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，一位老顾客急急忙忙地来到我们银行网点找到我说，“我做买卖需要资金周转，请问有没有什么办法？”哪些平台可以用上微信分呗他想要用微信来向别人借钱。其实我当时很无奈。人们认为微信分期是独立的应用程序，在里面可以借款，这是错误的认识。我是银行支行的客户经理，每天都接触到各种各样的贷款申请，有些事情不能直接在柜台里讲出来，但是今天我想透一点底。

什么是微信分呗？不要被它的名字所迷惑

说实话，这个问题我一周之内要回答三次左右。微信并不是一个放贷公司，它是用来传递信息的一个工具，真正的贷款人是那些背后支持它的金融公司。在微信上可以找到的分期入口也就只有这么几种：微粒贷、微信分付以及各个银行的小程序。

简而言之，微信就是一个“大卖场”，各种各样的银行、消费金融机构都在里面设摊。问的是哪个平台可以用微信分期付款，其实就是问“在微信这个大卖场里有哪些摊位是可靠的”。弄明白这一点之后，后面的谈话就容易多了。

去年还不至于如此，那时微信上的入口没有现在这么多，今年各个银行都在抢位置，政策刚刚调整过，选项变多了，陷阱也就多了起来。

在微信上可以进行分期付款的平台，我会把它拆开来给大家讲解一下

见过很多人不明所以地点击了进去，然后借来很多杂七杂八的钱，最后把自己玩死了。把主要的一些摊子都摆出来。

第一种就是微粒贷。这是微众银行的产品，白名单邀请制，你点不开就是没有额度，不要强行点击。关于利率的问题，每个人的都不一样，有的是万分之二一天计算出来的最低利率，也有人是万分之五的一天计算出来的最高利率，把它们折合成年化率的话，并不高。好处是有条理、有记录、可以被征信系统所认可；坏处则是越用越多地去查询自己的信用报告。

第二项就是微信分付了。和花呗一样，是用来消费的，并且不可以提取现金。额度一般是几百到几万元之间，按照每天来计算利息。可以用来日常消费，但是想要用来做资金周转呢？大门都是关着的。

第三种就是各个银行的小程序了。例如招商银行、工商银行、建设银行等，在微信上都有相应的入口。其实就是在手机银行上填写表格的过程一样，并没有改变地点。那么我倒觉得应该通过这种方式来解决这个问题吧，为什么呢？由于银行自己发行的产品，利率公开，额度也比较可靠。

微信分付、微粒贷哪一个更好呢？不要只看表面的利息率

这个问题我已经回答了很多次了。有人拿出了两种产品每天的利息率给我看，并且问我，微粒贷是万分之三还是万分之四，哪个比较合算？

不可以这样想。利率只是一方面，还要考虑还款的方式。微粒贷采用的是等额本金的方式，而分付则是按照每天计算利息，并且可以随时归还本金。相同的利率下，分付实际的资金使用率会更高一些。但是分付只能消费不能取现，这一点你要接受。

我手上有一个案子。去年十一月份的时候有一位做建筑材料生意的老客户，在征信系统里出现了两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱的信用卡忘记还款。他在微信上想要借点钱来周转，就问我说有什么平台可以在微信上分期更方便地申请到贷款。不让他接触微粒贷，并且让他去试试工商银行的小程序。那么是什么原因呢？由于工商银行对于小额逾期的态度比较宽容，而他与工商银行之间还有代发工资的关系，流水就在那里摆着。

那么结果又是怎样的呢？批准金额为八万元，年利率是百分之五点六。如果他随便点了微粒贷的话，基本上会被拒绝，并且还会留下一条征信查询记录，得不偿失。

审批内部标准的时候，有些话我是只能匿名说的

这块很重要，要记在心里。

银行以及消费金融公司审批的方式与外界所想象的不同。认为别人看你是不是有钱的人，并不是这样想的，而是觉得你“稳不稳”。什么是稳定的含义呢？有社保、有公积金、有代发工资、有房贷记录等等都比存款更具有说服力。

有一个网上的信息没有找到：每个月20日到月底的时候，审批通过的概率比较高。那么是什么原因呢？因为在那段时间里各个机构都急于完成月底放贷的任务，所以尺度就会稍微宽松一些。月初最严格的时候，审核人员刚刚开始工作，精力充沛，挑剔得很仔细。这件事情我知道的是我们银行以及几家同行的情况，其他的银行不能随便乱讲，但是应该大同小异。

还有一件很烦的事情。其实你点击微信里的“测额度”按钮的时候，就等于进行了一次征信查询。有一个客户的月度点击次数达到了20多次，在征信报告中全部都是贷款审批查询记录，之后来申请房贷时就被系统拒绝了。看到这里我都为他拍手叫好。

在申请之前要做的事项

首先把征信报告打印出来看一下，是免费的，一年有两次机会。最近三个月内被查询了六次以上的话就先休息三个月吧。不要一边申请一边去查询，越查就越申不到了。

确定好要借多少钱、做什么事情、什么时间归还。如果不能回答上面三个问题的话就不要借钱了。这并不是在恐吓你，而是因为我见过很多借出去的钱收不回来的人，最后把自己弄到黑名单上，就连高铁也买不到票。

申请的时候的一些小事情

填写表格时要保证单位电话有专人接听。我们在审批的时候会打电话过去，如果对方不接的话就直接拒绝。另外，居住地址要填写身份证上的地址或者是租房合同上的地址，并且不能随便填写“朋友家”、“临时住所”，否则会被认为是游手好闲的人。

联系人填写的是父母、配偶，并且不能填写朋友或者同事。我们认为直系亲属比较稳定，而朋友、同事的意见没有多少参考意义，所以不要填写。

什么样的平台可以用上微信分呗？我给的意见就是两个字

说了很多之后，到底选择哪一个呢？我给的意见就是两个字——银行。

微信分付只适用于日常生活中的小额支付，并不能用来解决紧急情况下的大额支出问题。微粒贷对征信良好且无银行借贷历史的人比较友好，但是它的利息比较高。各个银行的小程序都是最安全的选择，利率低、额度稳定、不会产生多余的征信查询。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：微信分付的年化利率为10%-18%，微粒贷为7%-18%，银行信用贷款为4%-10%。计算一下就会发现差距很大。

有件事情我要先说明一下。各个城市的政策都不一样，在一些城市里银行没有开通微信上的功能，这一点你要自己去查一查。我对这里的情况比较了解，但是对于其他的地方就不敢保证了。

还有一种叫做“微信分期代办”的中介机构，会把人拉黑。都是一些骗子，或者是收取服务费之后去做其他的事情，或者用你的个人信息来做其他的用途。正规的平台从不收取前置费用，这条红线不能触碰。

最后要强调的一点是，能够去银行办理贷款的话就不应该选择消费金融公司的服务，可以使用正规平台的时候也不要接触P2P等高风险产品。除了利息之外，最主要是看有没有不良信用记录。每次借钱都会为以后买房子、买车留下隐患。

做建材生意的老客户又找到我办理一笔经营贷款，并且把之前用作抵押的信用贷款给换掉了，节省了很多利息费用。他说现在找人要比找平台重要得多。这句话听上去像是在拍我的马屁，但是逻辑上是正确的。

如果你真的急需资金的话，可以先去查一份征信报告，在银行里跟工作人员聊一聊，这样要比在微信上随便发消息好很多。