不上传工作证明能借到钱？揭秘不要工作信息的网贷真相

上周有一个女生找我去制定一份理财计划，在坐下之后的第一句话就是：“老师，有无不需要填写公司名称就可以申请到的贷款？”我心里顿时就紧张起来了。原来她是自由职业者，经常接插画私活儿，收入也相当不错，上个月还拿到过3万多元。但是由于没有固定的用人单位、没有参加社会保险和住房公积金制度，在急需资金的时候总是难以得到帮助。当时的她很委屈地问我：我可以自己还清债务啊，为什么别人就不借钱给我呢

这是一个非常典型的错误观念。人们认为贷款要看的是“有没有工作”，但是银行和机构关心的是“还款能力是否稳定”。像这样的姑娘找的就是没有工作信息的网络贷款市场上虽然存在，但是门道很多。作为多年从事金融工作的持证理财规划师，今天我来给大家介绍一下其中的一些曲折。

为什么有的网贷公司可以不用提供工作证明就可以放款呢？

其实世界上没有什么不劳而获的事情，更不会有白给的东西。传统的银行贷款需要提供工作证明和工资流水，这是为了保证你的还款能力，这也是最基本的风控原则。号称“无视工作”、“秒批秒到账”的平台又是如何盈利的呢？

用高的利率来弥补高的风险。

我曾经对几十种这样的产品进行过研究，发现这些产品的年化利率一般都在24%-36%之间，有些甚至是接近于法律规定的高利贷了。更过分的是，在放款的时候就直接扣除了一笔“服务费”或者“手续费”。比如说你借了1万元，实际上只能拿到8千元，但是还本付息都是按照1万元本金和相应的利息来计算的。坑爹的程度是没有亲身经历过的人都无法想象出来的。

另外一种方式就是利用大数据来获取你其他的财产信息。比如说你的支付宝芝麻信用分数、京东白条的使用历史以及你手机通讯录里联系人活跃度等等。其实有些平台的风险控制模型我看不懂，他们的算法很保密，但是根据我的观察，在一些电商平台上有过大额交易记录的人，通过率比较高。

没有提供工作证明的贷款途径又有哪些呢？

既然你看到了这篇报道，那么应该就是需要一笔钱来解决困难了。不讲什么大道理，直接把市场上比较火的一些类型列举出来给你看没有工作信息的网络贷款把各个渠道都给拆开了。

第一种类型是互联网巨头所推出的消费金融服务产品

这是我认为最好的一种。比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等，这些都是比较常见的。它最大的优点就是不用你特意上传工作证明或者工资流水。

系统已经根据你的日常消费习惯、转账记录以及财产状况为你画像了。我的一个做自媒体的朋友没有固定的公司，但是他的支付宝流水很大，借呗额度给到了八万元。该种渠道利息公开，在每年大约为百分之十到十八之间，并且比较可靠。但是门槛就是要有好的使用习惯。如果平时很少使用这些支付方式的话，那么额度就只能达到几百元或者根本就没有入口。

第二类是持有牌照的消费金融公司发放的信用贷款

除了互联网巨头之外，还有许多持牌的消费金融公司，例如招联金融、马上消费金融等等。有的机构对于工作的要求比较低。上一年为一家开了奶茶店的小老板做过的规划是这样的：该小老板没有固定的单位，但是提供了一份营业执照以及六个月的微信收款记录，在此之后也获批了三万元的资金。

但是这样的平台有一个缺点，那就是催收。如果出现逾期的情况，他们所采取的催收方式要比银行更加激烈一些。另外利息一般都高于银行利率，这一点你要心中有数。

第三种是只依靠个人信誉来发放的小额贷款应用程序（风险最大）

这就是要引起注意的一类。在应用商店中有很多名字很吓人但是你从来没有听说过贷款APP，这些都属于该类型。主要的特点是“无门槛”、“黑白户都可以用”、“不用提供工作信息”。别傻了，这样的好事情怎么会落到你的头上呢？

之前有一个客户的借款金额为五千元，在这个平台上进行借贷。那么结果是什么呢？合同中包含很多种名义上的担保费和咨询服务费，实际上只拿到三千五百元，一个星期之后就要归还款项五千五百元。这不是贷款而是抢劫。更加让人厌恶的是，有的平台还会去读取用户的通讯录信息，在用户无法按时还款的时候就会向用户的亲朋好友发送催债短信，使用户在社会上陷入孤立无援的状态。这样的平台，尽量不要接触。

申请的时候会遇到哪些隐藏的大坑呢？

说到这里的时候，我想到上个月发生的一件事情。一个刚毕业没有工作的年轻人在网上找到了一个可以不用审核就可以马上放款的人。结果不但没有拿到借款的钱，还被诈骗了所谓的“解冻费”、“验证费”，总共损失了两千元。

我在此想强调的是：任何在放款之前要求你先付款的行为都是诈骗行为。正规公司即使收取手续费也必须从放款额中直接扣减，并不会让你先行转帐。

另外一点被人们忽视的是授权的问题。在申请网贷时，APP一般都会请求用户授权通讯录、相册、定位等功能。一些不正规的网站会用到这样的信息来做坏事。去年还不至于如此，今年听说同行们说现在的某些黑平台会把借款人的个人信息倒卖出去给骗子，想到这里就觉得后脊梁一阵发冷。

另外就是征信查询次数的问题了。你认为可以向多家银行同时申请贷款吗？不正确。每次申请都会给你的征信报告增加一条查询记录。如果短时间内查询次数太多的话，那么你的征信就会“变差”。到时候别说网贷了，就连办信用卡也会很难。见过一个客户的例子，他一个月之内点开了二十几个网贷平台的申请，并且把征信报告打印出来有十几页都是查询记录，这样的话基本上就把自己所有的路都堵死了。

没有固定的收入来源的话，怎样才能提高贷款被批准的可能性呢？

说了很多的风险之后，我们再回到实际的问题上。如果真的没有稳定的工作，并且急需用钱的话怎么办呢？

第一、尽量多提供一些能够体现你的还款能力的相关资料。比如说你是个体工商户的话，就可以提供营业执照以及经营流水；如果你是自由职业者的话，则需要有稳定的银行流水或者平台收入证明。我的一个做设计的朋友平时收入都是用美元结算的，他就到银行打印了半年的流水，并且虽然不是工资流水但是也成功地获得了某家银行的消费贷款。

第二步就是对你的资产进行整理和优化。如果名下有房产、汽车以及保险的话，这些都是可以算作加分项的。很多网贷平台并不强制要求提供工作证明，但是他们会查看你的财务状况。有财产的人在系统的评分上会高出很多。

最后要做的就是保护好自己的信用记录。这一点无论如何都要强调清楚。按期还本付息，不经常使用贷款、信用卡等手段来获取资金，并且一直保持着良好的信用状况。你的征信是最重要的资产之一，比所有的抵押品都要重要得多。

另外，在网上也很少有人提到的一点是：最好是在工作日早上提出申请。经过对多个平台审批流程的研究之后发现，工作日的通过率一般都比周末、节假日要高一些。具体的缘由不敢百分之百地肯定，但是可以推测出当时的人工审核配合度更好一些，系统的风控的一些参数也可能会比较宽松。该信息可以增加你的成功几率。

最后说一些实在的话

贷款其实就是在透支未来自己的能力去解决目前的问题。虽然有工作信息的网贷也存在，但是它的成本就是高得多、风险更大一些。见过很多人因为一时冲动掉入了一个小坑之后又掉进了更大的一个坑里，越陷越深。

如果你正在考虑向那些利率极高、让人望而却步的网络贷款平台借钱的话，请问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？还有没有其他的解决方法呢？

毕竟钱没有了还可以再去赚取，但是征信出了问题就要花上好几年的时间去修复，如果被诈骗了个人信息的话那就麻烦大了。