不用查征信就能借款的软件？别傻了，这3个坑我替你踩过了

上个冬天我都快破产了。

那时候货款被客户拖欠了很久都没有收回，以至于连仓库租金都无法支付了。我在网上疯狂地搜索着各种各样的不需要查询信用报告就可以借到钱的应用程序想到可以得到一笔钱来解燃眉之急，即使利率很高也可以接受。那么结果是什么呢？踩到很多个陷阱里去，差一点就把所有的本钱都亏光了。

那时候我非常着急。

声称“不用查征信”的软件又是怎么做的

说实话，在市场上有99%都打着“不查征信”的牌子的平台，或者是骗子，或者是高利贷。当时我下载了一个APP，它的设计很专业，并且宣称自己是“纯信用、无抵押、秒放款”。填写了很多资料之后，最后说我审核通过了但是需要先交500元的“会员费”才可以取钱。

当时我就说：“胡说八道。”

正规借款怎么会先要钱呢？后来我才明白这是典型的“前期费用”诈骗，把钱给了之后就再也取不回来了，并且根本不可能拿到贷款。还有一种更加坑人的，虽然把钱给到了你手里，但是实际到账额却比合同上的少了好几倍之多，这就是所谓的“砍头息”。

比如说你借了1万元，合同上写着1万元，但是实际上只收到了8千元，另外2千元就被当作“服务费”扣除掉了。但是你在还款时要按照一万本金加上利息来还。这样算下来年化利率可以达到六七十%，这是不是在吃人呢？

可以使用的借贷软件都会查询用户的信用报告

其实正规金融机构是不会放过征信记录的。

银行会根据你的情况来判断是否可以贷款，并且征信是其中最重要的一个因素。告诉人们“不需要查询征信就可以借钱”的软件，或者是不正规持牌机构，或者是为了欺骗用户而故意隐瞒事实的人。

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年也因为资金周转的问题在某个平台上借了五万元。当时的业务员信誓旦旦地说“不查征信、不上征信”，那么结果又是怎样的呢？钱借来了，但是利息非常高，并且一逾期就会把通讯录里的所有人全部打骚扰电话。

生意差点黄了。

征信不好的情况下还可以走哪些途径

那么有了征信之后就不能借钱了吗？不正确。

这几年来我也踩了不少雷，并且总结了一些经验。但是不需要查询信用报告就可以借到钱的应用程序基本不可靠，但是征信差的话也可以用其他的办法来解决。

抵押类贷款，有东西抵押就很好看征信

你有房子、车子和保险都可以用来作抵押。抵押类贷款对于征信的要求比较低，因为机构手中掌握着你的财产，不会担心你会逃跑。去年我把一辆开过五年的车作为抵押，在一家正规的汽车贷款公司借到了八万元，虽然利率比银行高一些，但是很公开，并且没有任何隐藏的费用。

具体的利率我已经记不清楚了，大约是年化百分之十五的样子，比起那些高利贷要好很多。

找到保证人或者是担保公司

如果征信不好的话，找一个有良好征信记录的人做担保也是可以的。但是说实话，能够为你提供担保的人很难找到，因为对方要承担连带责任。我当时打算让我的表哥作保，可是他虽然口头上答应得不错，但是嫂子那边无论如何都不肯同意，于是这件事也就不了了之了。

也可以理解，换成我是也不会随便给他人担保的。

在网上找不到的一些实际操作的经验

做了一辈子的生意，和很多贷款公司打交道过，有的东西在网上找不到，只能靠亲身经历来学习。

第一，在月底或者季度末的时候到银行去申请贷款，通过的可能性比较大。那么是什么原因呢？银行工作人员也会有放贷的任务，在月底冲刺业绩的时候，审批就会比较容易了。有一次我和支行的一个客户经理一起喝酒之后，他喝醉了之后说出了一些心里话。

第二，如果之前有逾期但是金额小、次数少的话，在申请贷款时要说明情况。比如说“当时出差忘记还款日”、“绑定的银行卡丢失没有及时更换”，给出合理的原因要比假装不知道好得多。

第三点就是不要经常去申请贷款。每次申请都会留下征信上的痕迹，在银行看来你是短时间内借了很多钱的人，所以不会愿意再借给你。

这个坑我踩过。

一段时间内我同时向好几个平台申请了额度，并且打算用多个备用方案来应对。于是我去银行办理经营贷款的时候，客户经理看到我之前的征信查询记录后，直接拒绝了我的申请，并且说我有多头借贷的风险太大。

一有风吹草动就马上离开

不论哪个平台，在出现下面四种情形的时候，请大家尽快离开：

• 放款之前要先交钱的是百分之百的诈骗
• 合同上约定的金额与实际到帐的金额不符的话，就有砍头息的可能
• 业务员表示不用查征信也不用查负债只要有身份证就可以贷款的话，基本上都是高利贷
• 在应用商店找不到或者没有合法金融牌照的APP，千万不要使用

我之前差一点就中了那个平台的圈套，后来在网上搜索了一下，发现很多人都上当受骗了，有的人还陷入了“套路贷”的泥沼里，借了三万元之后变成了欠三十万元。想想都觉得害怕。

走捷径不如踏实的去培养自己的信用

说这么多的话，可能会有人认为我在浇冷水。但是做生意这么久了，我发现一条真理：走捷径往往会付出更多的代价。

与其满世界找不需要查询信用报告就可以借到钱的应用程序但是要花些时间来改善自己的信用记录。按照约定的时间还款，已经使用的信用卡正常使用，并且过了两三年之后，征信就会自动恢复。到那时银行大门大开、利率很低、额度很大，难道还不如这些杂七杂八的平台好吗？

我目前办理贷款的时候，首先想到的就是去银行。手续比较繁琐，需要提交流水单、营业执照、经营场所的照片等等，但是很安全。上个月我在农商行申请了笔经营贷款，年利率只有4.5%，借出二十万元一年只需要支付九千元的利息费，和那些网络借贷相比简直就是施舍。

但是银行也存在一定的门槛。

各个地区的情况不同，我们这里的农商行对于小微企业的支持力度比较大，其他的地区可能会有所不同。具体的问题要到当地的网点询问，不要轻信网上的传言。

最后说一些掏心窝子的话

做生意的时候遇到资金周转的问题是很常见的事情，这几年来我不知经历了多少次这样的情况。着急的话也要保持头脑冷静。号称“无门槛、秒放款、不查征信”的平台中，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能会更糟糕一些。

在真的需要钱的时候，首先要向亲戚、朋友借一些周转资金，然后再看是否有可以用来抵押的财产，如果实在没有的话再去申请信用贷款。不要像我当年那样一遇到问题就胡乱求医问药，险些害死了自己。

另外要提醒大家的是，在网上有很多声称可以“修复征信”的机构都是骗子，请大家不要相信。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，谁能够随意修改呢？被教育的事情很多。

缺少资金并不可怕，可怕的是在缺乏资金的情况下做出了错误的选择。