不上征信的借款是真的吗？别被-隐形债务-坑得底裤都不剩

前几天有一个刚刚工作两年的小林来找我说：“他神秘兮兮地问我一个问题，让我的心里很紧张。”没有上征信的贷款是真实的吗？他上网的时候发现有一条广告说“黑白户都可以贷款，不查征信，不上征信”，于是打算用五万元钱和女朋友一起去旅行。听了这句话之后我就给他的计划浇了一盆冷水。说实话，在金融界摸爬滚打了这么多年的老牌理财规划师很清楚这样的“糖衣炮弹”后面所隐藏的风险。这件事情并不是那么简单的。

没有上征信的贷款是什么样的？弄明白什么是“正规军”、“杂牌军”

市场上存在着一些不在央行征信报告中体现出来的贷款，但是这些贷款与人们所认为的“借了不用还”的情况完全不同。我把它分为两种类型，就如我们去超市购物和到街边小贩那里买东西一样。

第一种就是正规军队中的“花呗”模式。过去许多消费金融公司发放的贷款、花呗、白条等，并没有被上传到百行征信或者朴道征信这样的商业征信机构中去，也没有上到央行征信系统里来。你所欠下的房贷银行无法查询到该笔款项的信息，对你的房贷申请不会造成太大的影响。但是去年政策改变之后，现在的大多数正规消费贷款都已接入了央行征信系统。不经过征信的漏洞已经越来越小了。

第二种是杂牌军，也就是人们常说的“高利贷”或者“超利贷”。它们不上征信的原因也很简单，因为它们本身就是违法的，并且不敢去报。但是不要认为这是件好事情。这样的借贷就和向黑社会借钱一样，尽管没有出现在你的“官方档案”上，但是催债的方式会让你觉得生活很糟糕。

“不上传到征信系统”的贷款，真的是不存在的吗？

回到核心问题：没有上征信的贷款是真实的吗？是真实的，但是有一个很大的附加条件。上个月遇到了一位小餐馆的老张，因为资金周转不灵而相信了中介的说法去向民间借贷公司借钱，并且没有留下任何记录。拿到五万元的时候，签订的合同却写着六万五千，其中一万五千块钱是以“服务费”、“砍头息”的名义被扣除掉的。

老张当时的想法是，不上传到征信系统里去，晚点也没关系。那么结果是什么呢？逾期的第一天就收到了PS成遗照的手机彩信，三天之后店铺门口被涂上了红色油漆。这样的借款并不上征信，但是它有着更加恐怖的“私刑”。也就是说，因为它们不愿意被人看到而不能上征信。

另外一种就是“AB贷”诈骗了。骗子说不上征信，并不是真的不记在你的名下，而是把你的身份信息用来申请正规银行的贷款，之后就把钱给骗走了。等到你察觉到的时候，你就背上了一笔可以被记录在案的真实债务，并且一分钱都没有拿到。今年我已经遇到三次这样的事情了，受害者的都是急需用钱并且急于求医的人。

为什么会有专门去找没有征信记录的人去贷款的情况呢？

很多人的借款目的就是隐瞒债务、担心会影响到将来买房买车的事情。我可以理解你的想法，但是账不能这样算。比如说不上征信的借款就相当于隐形眼镜，戴在眼睛上别人看不出来，但是如果不定期清洗保养的话，眼睛发炎溃烂的风险就在你自己身上了。

正规银行的贷款会上传到征信系统中去，并且年化利率是公开透明的，在4%-10%这个区间内浮动，而且催收行为也是合法合规的，具有一定的谈判余地。不经过征信系统的“野鸡贷”，年化利率常常高达上百倍以上，有的甚至可以达到上千倍。借一万块钱，一年之后就要归还款项十万元。那么是谁来承受这一切呢？

我有一个叫小周的客户，在去年的时候因为想要一辆摩托车所以向某个平台申请了“不查征信”的八千元贷款。于是利滚利，半年之后就变成了三万多元。他不能告诉家人，只好拆东墙补西墙，到最后实在还不了钱才会来求我的。经过计算得知该利率换算为年化率的话可以达到560%。这不是借的钱，而是把人吃了。

没有上征信的贷款也可以不用还了吗？

这就是人们心中所想的事情。不可以这样认为。不上征信并不表示没有法律效力，也不代表借钱就可以不还。正规的民间借贷，债权人可以到法院起诉你，并且会得到判决书之后再进行强制执行。到时候你的银行卡会被冻结，微信和支付宝也会受到限制，但是还是要乖乖地把钱还出去。

但是所有的高利贷都是违法的，并且它们也不敢通过合法的方式来进行。但是他们也有更加激进的方法。曾经有人因为无法忍受而辞职、搬家或者自杀。无论怎样计算，这都是亏本生意。因此不要存有侥幸的心理。

怎样才能把正常的借贷和“坑爹贷”区分开来呢？

说了那么多，到底要怎样避免风险呢？最好的方法就是看看放款公司的资质。正规贷款的发放方必须是银行、消费金融公司（有牌照的）、信托公司等持牌金融机构。可以查询到这些企业的注册情况，在“国家企业信用信息公示系统”上就可以找到。

如果是某某信息咨询公司、某某科技公司或者个人的话，基本上都是陷阱。目前大多数正规金融机构都会把数据上传到征信系统里去，而不上征信系统的就比较危险了。反过来说就是这样的逻辑。

还有一件事情大家可能不太清楚，在正规的贷款合同中会写明年化利率，并且不会出现月利率或者日利率的情况。如果对方支支吾吾不承认年化利率，只是告诉你“每天只需要几十元”，那么基本上就是用低利息来掩盖高利息的本质了。这样的东西我已经见过很多次了，说得再好听也是吓人的。

另外，凡是要求你先交“保证金”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗。正规的金融机构只会在你的还款中收取利息，并且不会让你先垫付资金。这件事情就到此为止了。

给出一个实际的意见

如果要借钱的话，那么顺序就是：向亲朋好友借（人情债虽然很难还，但是没有利息），然后是银行信用贷款或者抵押贷款、正规消费金融公司、信用卡分期付款。打上“不查征信”幌子的广告可以尽量远离一些。

小林之后并没有用上“不记入信用报告”的五万元来还债，而是由我替他制定了一个还款计划，并且发现原来他并不需要这笔钱来偿还债务，只是因为受到消费主义的影响才这样做的。现在的他每个月都会定额储蓄一些钱，生活很惬意。至于老张，最终还是通过卖掉一套小房子来还清了高利贷，到现在我还记得他说“早知今日何必当初”时候的样子。

征信就是你个人在金融机构的身份证明。上面很干净，走哪里都是硬邦邦的。与其想办法把债务藏起来，倒不如想想办法来抑制自己的消费欲望，量入为出。那么你怎么看呢？