2024年还有啥好下款的口子？我潜伏三个月挖出的真相

说实话，在收到这个选题之后我犹豫了一个星期。

我是一名从事金融调查工作的人员，平时接触到的是P2P平台暴雷、银行理财产品诈骗等硬新闻，要我去研究“还有什么可以贷款的地方”，总感觉有些偏离主题。但是我的编辑却说了一句话把我说得没有一点反驳的空间：“现在每天都有几百万的人在搜索这个问题，你不写的话，这些骗子就会来写了。”

她是对的。

于是我在三个月的时间里加入了四十多个所谓“放款群”，装作急需用钱的人和中介周旋、和平台客服套近乎，并且还真的尝试过一些小额贷款的产品。结果让我的脊梁骨一阵发冷，市场上百分之九十标榜可以成功下款的途径，或者是收取前期费用的诈骗分子，或者是年利率达到上千倍以上的高利贷。

能够使用的凤毛麟角。

号称有“内部渠道”的好下款口子到底有多坑

以下是一起我亲身经历的事情。

今年二月份的时候，在一个“极速下款交流群”中我遇到了一位叫做小周的人。他是做外卖的，在深圳骑电动车的时候把车给弄丢了，现在需要3000元赎回车子。群里有一个“金牌中介”，告诉他说有内部关系可以不用查征信、不用查负债，只需要交500元“包装费”，就能拿到五万元贷款。

小周信了。

向同事借了三百块钱，并且用花呗再加二百块钱转账给对方。那么结果是什么呢？对方给他发送了一个二维码，让他扫一下填写信息，在填写完毕之后会弹出“系统审核未通过”的提示。去和中介理论的时候，对方已经把他的联系方式给删掉了。

说实话，这样的事情我已经听过不下二十次了。

骗子的话术大同小异：声称自己有“银行内部关系”、“特殊白名单通道”，其实就是用你的钱去赌博——假如某家正规平台给你批了额度，他们会说这是他们的功劳；而如果你被拒绝了，又会说是因为你的条件不够好，所以费用不能退还。

更加不好的是，有的中介会把你的资料卖到几十家贷款公司去。想想看，把你身份证号、银行卡号、通讯录等个人信息都填写进去之后会发生什么情况呢？

一个受害者的经历是这样的：催收电话打给他长达三个月之久，并且还把他的80岁老母亲也给骚扰到了。

那么还有什么可以用来下订单的地方呢？把所有的主流途径都搜了一遍

被排除掉的就是假的了，那么剩下的可以使用的又是什么呢？

把各种各样的东西都整理好之后再讲结论：好下款的口子基本上都是持牌消费金融公司以及银行系的线上产品，但是各有各的方法。

第一种就是银行自己做的线上信用贷款。

招行的“闪电贷”、建行的“快贷”、工行的“融e借”。该类产品特点为利率较低，年化一般在4%-8%左右，比较安全正规。但是门槛很高，只有成为该银行的代发工资客户或者是有房贷记录的人才能获得预审批额度。

我的一个朋友在中国建设银行代发工资，月入两万元左右，很快就被快贷给贷了十五万元的额度，并且可以随时取用。但是另外一个朋友是自由职业者，征信也很好，去申请的时候却被马上拒绝了。

第二种就是互联网公司所推出的贷款业务。

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。特点就是根据你所消费的数据以及你的支付习惯来给你打额度，用得多就越容易被批准。我的借呗有八万元的额度，用了五年的都没有出现过逾期的情况，利率为万分之三点五左右，按照这个计算的话年化率大约在十二点六左右，虽然比不上银行但是也还可以接受。

第三种就是有牌照的消费金融公司发行的产品。

招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等等都属于持牌金融机构，年化利率为10%-24%左右。和银行相比，它的门槛较低，对于征信瑕疵可以接受的程度更高一些，但是相应的利率也会比较高。

第四种就是信用卡现金分期了。

很多人都不清楚的是，信用卡实际上是一个很好的融资工具。如果有信用卡的话就可以去申请现金分期或者是预借现金了，虽然利率比较高但是比较稳定可靠，并且不会出现突然抽贷的情况。

容易被人忽视的地方就是申请的时间也有所要求

这是我要着重提到的部分，在网上的讨论中很少有人提及。

在调查的过程中我发现了一个有趣的现象，即同一种商品，在不同的时间段里被批准的可能性是不一样的。

是什么原因造成的呢？

我的朋友，在一家消费金融公司的风控部门工作，并且私下里告诉我说，该公司每月放款额度是有上限的。月初的时候额度比较充裕，系统的审核也比较宽松；而到月底时，由于资金短缺，所以审核就变得严格起来，一些原本可以通过的申请也会被拒绝掉。

他补充道：上午十点至十一点之间提交申请的话，通过率最高。当时刚上班，风控人员的精神状态很好，工作效率也比较高；到了周五下午或者节假日的时候，系统的自动审核比例就更大了，而且自动审核的模型比较僵化。

虽然不同的公司在具体操作上可能会有所不同，但是我的数据中存在这样的现象。

还有一件很多人都不清楚的事情是，在短时间内多次提交申请就会被直接拒绝。

每次你提交了贷款申请之后，无论是否被批准，在你的征信报告里都会有“贷款审批”的一条记录。如果一个月之内出现三次以上的情况的话，那么系统就认为你是“资金饥渴”，风险很大，会直接拒绝。

因此那些让你“广撒网”并申请七八家的中介，或者是愚蠢的人，或者是坏人。

普通人的下一款产品从哪里来

说了很多之后，到底要怎么做了呢？

提出一些实际的意见。

第一，要查询一下自己的征信情况。

不要嫌麻烦，在中国人民银行征信中心上查一下自己的个人信用报告，了解下自己的实际情况。有无逾期的情况呢？负债率是多少？查询的次数很多吗？以上就是可以用来申请的产品了。

第二、先使用现有的额度。

很多人的口袋里都有新的漏洞可以利用了，但是他们忘记了自己在借呗和信用卡中还有不少可用的资金。已经存在的额度最安全，可以随时借款，并且不会再次查询你的信用报告。

第三点就是不要接触需要先交钱的项目。

正规的贷款产品在放款前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你支付“包装费”、“会员费”、“解冻费”的都是诈骗分子，请立即删除该号码并报警。

第四就是控制负债率。

如果您的月收入为八千元的话，那么每月的还款金额最好不要超过三千元。负债率过高的话，任何一家平台都不会借钱给你的。

我去采访了一个做小本生意的老板，年收入三四万元左右，但是由于同时向七八家网贷公司借款，每月要还上两万多元的钱，所以出现了资金链断裂的情况，全部都开始逾期了。之后用了三年的时间才从这个泥潭里爬出来。

最后说一些掏心窝子的话

经过三个月的调查之后，我认为最明显的感觉就是：真正的优质贷款渠道，并不是那些标榜“无视黑白户”的非法平台，而是一些公开透明、利息适中并且符合法律法规要求的持牌金融机构。

但是话说回来，能够不借的话就不要去借了。

见过很多人，开始时只打算借点钱应急一下，但是越借越多，最终形成了几百万甚至上千万的债务黑洞。贷款本身没有对错之分，关键在于使用者是否能合理使用它。

如果急需资金的话，可以先把可以用来做抵押品的东西都抵押出去，向亲朋好友借点钱应急，实在没有其他办法再去找银行或者正规消费金融公司借钱。不要去接触那些小平台，也不要相信所谓的“内部渠道”。

号称“必下款”的，到最后都会让你付出去利息更高的费用。