7天贷24小时必下口子？别傻了，那是给你挖的坑

2018年的冬天我还记得很清楚，口袋里只剩下二百元钱了，信用卡已经透支到极限，亲戚朋友们也早已被我借光了，再也无法开口借钱。那天晚上没有睡觉，在网上随便找了一下，结果发现到处都是七天贷款二十四小时一定会出问题各种各样的广告词都美得不得了，“黑白户都可以贷款”，“不管有没有信用记录”、“马上就可以拿到钱”。说实话，在那个时候我觉得自己好像抓住了一根救命稻草一样，并没有过多地去考虑其他的事情，只想着把房租给交上。

那么最后的结果是什么呢？钱已经到了账户里，但是只收到了两千一百元，因为有利息被扣除掉了九百元。七天之后要归还款项三千元，如果不能按时偿还怎么办？那就是用新的来偿还旧的。仅仅两个月的时间，我的三千块钱缺口就扩大到了近三万元的债务。那时候手机被打爆了，催收电话打得我都一辈子不想再经历了。后来我用了两年的时间才把这个坑填上，并且对这个行业里面的门道也有了很深的理解。今天给大家说清楚的是这个东西到底是什么样的。

为什么网上总是有“必下款”的广告呢？

大数据比你的妈妈更了解你。当人们开始用这样的词来搜索时，系统就会给它加上“急需资金”、“胡乱求医”的标签。被推送出来的所谓的“口子”，十个人里面就有九个是中介在引流，剩下的一个可能就是想要骗取你的信息的人。

那时候我还很天真，把所有的个人信息都给了对方，包括身份证号、手机号码和通讯录权限等。你知道呢？一些不规范的平台拿到用户的信息之后，并不会给用户放款，而是把这些用户的个人信息打包出售给其他的贷款公司或者诈骗组织。所以你在填写完申请表之后还没有收到任何款项的时候，就会接到各种推销电话和诈骗短信。

并不是只有一个人这样做的。根据我的观察，“必下”714高炮（借款期限为7天或者14天、利率高达百分之三十以上的高利贷）在市场上的情况大抵如此。他们的收入并不是来自于利息，而是你的人头费以及逾期之后产生的巨额罚金。

揭开“必下口子”的真正目的

很多人的想法是被拒绝的原因是自己的能力不够好，实际上并不是这样的。这些人有一个为急需资金的人服务的方法。

他们不担心你还不起，只担心你不愿意借钱给他们。其实这样听来是不合常理的吧？但是这就是高利贷的逻辑。只有你还不上款的时候，才会收取砍头息、展期费和逾期费。当年我所欠下的债务如果再晚一天还款的话就会产生一百元的“管理费”，而现在的某些地下借贷公司更加恶劣。

另外一种情况就更加糟糕了。有的平台说“必须下载”，其实是一个钓鱼软件。下载并安装之后，手机上所有的照片、通讯录以及银行卡的信息都会被后台偷走。前年我的一个朋友在不知情的情况下使用了一个陌生的应用程序，在申请贷款的时候没有成功，并且账户上的五千元也被盗走了。这是不是冤枉人呢？

七天贷款又是什么样的呢？计算一下就会知道

我们不能只讲空洞的概念，要拿出具体的数字来说话。比如说借了1000元，期限为七天的话，你觉得这个数目不大吗？很多这样的口子收取的服务费或者会员费大约在20%到30%左右。

扣除30%的砍头息之后，你会得到700元。七天之后要归还一千块钱。此时如果你还不上的话，他们就会“好心”地为你介绍一个新的渠道，并且让你用贷款来偿还贷款。再借一千块钱，把前面的一千块钱还了之后，手上就剩下几百块钱了。

经过五六轮之后，你的手上大概只剩下几百块钱了，但是债务却已经累积到几千元。这是比较保守的一种说法。有的平台的综合年化利率计算出来可以达到上千甚至上万，这不是借债而是吸血。如果我当时懂得一些金融知识，并且稍微计算一下这笔账的话，打死我也绝不会去碰这些东西。

这并不是在恐吓人，而是很多人的亲身经历。一掉进去就很难再爬出来了。

急需资金的时候应该去哪里寻找可靠的途径呢？

踩过了坑之后我把一些体会整理出来，尽管不怎么好听，但是确实是这样。如果真要借钱的话，千万不要搜索“必下口子”，那是给韭菜准备的。

第一，首先选择合法合规的金融机构。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台，尽管也会查询征信记录，但是利息是公开透明的，并不会有砍头息的情况发生。即使额度小一些，也比到地下钱庄要好上很多倍。有人会问，如果我借不到钱的话怎么办？这就意味着你在这个地方的风险比较高，在这个时候就更要开源节流了，不要想着去接触高利贷。

第二，在正规平台上都无法借贷的情况下可以考虑使用消金公司的产品。比如招联金融、马上金融等都是依托于正规金融机构的品牌，虽然利率稍高一些但是相比起那些无良的小平台要安全得多。在申请时一定要仔细查看合同内容，如果出现没有放款就要求你先付款的情况的话，那么这个就是诈骗行为了，应该立刻将其列入黑名单。

第三种方式就是向家人说明情况或者向朋友求救。我知道这样子很难启齿，但是面子上过不去。但是你要想一想，借给亲戚朋友的钱最多也就是个情面问题，而向高利贷借钱就等于用自己的生命去赌博了。如果我早一点告诉家里的话，也不会有那么多冤枉的钱了。

出现这些情况的时候要马上逃跑

现在的网络贷款产品很多，普通老百姓很难分辨出哪些是正规军，哪些是杂牌军。把以下特点归纳出来，并且遇到这种情况就绕过去：

• 放款之前收取的各种费用，包括工本费、验证费和保证金等
• 借款期限很短，只有7天或者14天
• APP不能从应用商店中获取，在链接处进行下载
• 合同金额与实际到帐金额不符的
• 年利率大于等于36%的部分

另外需要说明的是，在各个地区的法院判决中，36%这个界限会有一定的差别，具体的数值我已经记不清楚了，但是超过这个数值肯定是不对的。有的平台喜欢玩文字游戏，把利息分成“利息、服务费和担保费”，看上去利率不大，实际上加在一起就吓人了。签订合同时要查看总的年化成本，并不是只看每天万分之几这样的宣传语。

最后说一些实在的话

知道可以找到这篇文章的人，应该都是走投无路了吧，想找一个救命稻草。但是我要说的是：市场上根本没有所谓的“必下”选项，那些声称有必下的东西后面都会标注上高昂的价格。

如果你已经掉进去的话，请注意以下几点：不要继续用新的钱来偿还旧的钱，因为这是一条死路。列出所有的债务，并且首先偿还正规金融机构的贷款，对于那些违法的高利贷要保留好证据，在超出法律规定保护范围的部分就不需要承认了。实在没有办法的话就去寻求法律帮助吧，不能一个人硬撑下去。

现在的我回想起当年的那个夜晚，假如我当时把手机关掉的话，在第二天的时候向朋友们借钱先交上房租，或者和房东商讨一下推迟几天付款的事情的话，那么之后的所有事情就都不会发生了。但是没有如果。

缺少资金的时候，人们很容易做出错误的选择。深呼吸之后静坐十来分钟再做下步打算。