众筹和借款哪个好？银行经理告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，一个做餐饮的老客户来到网点找我，说是要筹集一些资金来装修新的店面。问我说：“众筹和借的钱哪一个更好？”说实话这个问题我已经听过了不下几十次了，每次都要耐下心来给对方解释清楚。

很多人的认识是众筹等于“白拿钱”，借款等于“背债”，这样的想法很片面。两种方法都有自己的道理，选错的话会把生意搞垮，选对的话可以救活它。今天我要给大家说的就是这两件事情。

众筹的事情，并不像你想象中的那样美好

第一种方式是众筹。其实就是一群人在帮你办事，听上去很美吧？但是里面有很多陷阱。

去年有一个做咖啡店的小陈，在某众筹平台上发起了一个项目，目标金额是五百万。他认为自己店铺很有特点，并且很有人情味儿，一定能筹集到资金。那么最后的结果是什么呢？三个月过去之后，只筹集到了八万多元钱，扣除掉百分之十五的交易费用后只剩下六千多块钱了，连装修都用不了一半。

众筹并不是想做就可以做的。要有故事、有流量、有传播的能力，不然就会石沉大海。而且众筹平台的审核也越来越严格了，很多项目都通不过去。

还有一位客户的民宿项目已经完成了众筹，但是由于经营状况不佳而破产了。出资人每天都来找他讨说法，弄得非常不好看。这件事到今天我仍然记忆犹新，那位顾客之后再也没有来到我们的网点。

借钱的方式要比你想得要多得多

接下来就是关于借贷的事情了。我做的是客户经理的工作，这方面比较了解。

借款的最大优点就是它的确定性。借多少钱、付什么利息、在什么时间归还，在合同上都写得很明白。和众筹不一样的是，能不能筹集到资金以及能够筹集到多少的资金都是由命运决定的。

但是借钱也是有门槛的。我们银行有自己的审批标准，并不是随便有人来申请就可以批准的。征信、流水和抵押品是必不可少的三个条件。有的客户的征信上存在逾期的情况，找我想要“走后门”的话，我也只能摊手——系统的评分达不到要求，没有人能批下来。

老张是做建材生意的一个老人，在去年十一月份的时候找到我来申请贷款，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几千元。但是系统的评分直接就被拉低了，我去跑三家支行，最后才勉强批下来一笔小额度的钱。这件事给我很大的感触，人们平常并不重视自己的信用记录，到需要用钱的时候才会后悔莫及。

众筹借款有什么不同呢？这三个方面就可以知道

那么我们来谈谈主要的问题：众筹与借贷哪一个更好？把它们分开来比较一下。

第一种是资金成本不一样。众筹表面上不需要还款，但是你要给出资人一定的回报，可以是实物、也可以是服务或者股权。计算下来的成本并不一定低于贷款利息。借款的成本就是利息了，目前经营贷的利率大约为3.5%-5%，根据个人情况和地域的不同会有所差异。

第二，确定性不一样。众筹是否能够成功，有很多的因素在起作用——你的项目好不好、宣传力度不够或者平台不给力等等。那么贷款的事情又是怎样的呢？如果你符合要求就可以批准了，批多少、何时到帐基本上都可以预料到。

第三种就是风险不一样。如果众筹没有成功的话最多也就是白费力气了，但是如果你借的钱还不上的话就会被记入征信系统，并且还可能面临法律诉讼。因此在借钱前要先考虑好自己是否有偿还的能力。

什么样的人才能参加到众筹当中来呢？

有想法、有趣味、会玩闹的人。你自己的项目要有吸引力，能够打动陌生人。做文创的、做特色餐饮的、做新产品的人也可以试一试。但是不能期望众筹可以解决所有的难题，它更适合用作启动资金的一小部分，并不是全部。

什么人可以借到钱呢？

有稳定的收入来源，信用良好并且可以作为担保人的人。你属于小本经营、有房有车、流水正常的人群，用银行贷款是安全可靠的途径。利率低、期限长、还款方式多变，比起网贷和信用卡套现等不正规的方式要好很多。

选择错误的途径所付出的代价，我已经见过很多了

说一件真实的事情。去年有一位做服装批发的女性客户，她的生意很好，想要扩大业务范围。当时的两种选择是：第一种是通过我们银行的经营贷款，利率为4.2%；第二种则是利用某家众筹网站进行融资。

她选择了众筹的方式，并且认为“不还钱也挺好的”。但是众筹没有成功，急需用钱的时候只好向网贷借钱。年利率为18%，借出30万元的话，一年下来只赚不到六万元的利息。之后她找我说起这件事，说我早就知道了应该去银行贷款才对。

这件事情我感到很为难。人们往往因为“不用还”这三个字而蒙蔽了双眼，并没有去计算其中的利益得失。

还有一种人虽然条件很好但是仍然选择走众筹。我的一个客户的资产有好几千万，可以去银行抵押贷款，利息很低，额度很大。但是他觉得众筹很“潮”，折腾了一年多的时间，但是筹集的资金并不多，浪费了很多时间。最后只好乖乖地去办理贷款手续。

众筹与借贷的区别是什么？我给出的意见就是：首先看看这个项目是否有传播的价值，然后再看看自己的资质是否可以拿到银行的钱来运作。不满足上述两种情况的话就老实打工吧，不要再胡闹了。

银行不告诉你的一些事情

既然已经谈到这里了，那么我就把一些内部的情况也说一下。

第一，贷款审批时间点很关键。每到第一季度的时候，银行的额度就最多了，审批也比较容易通过。到年底的时候，额度就会比较紧张了，审批也会变得严格一些。因此如果不需要马上使用资金的话，在年底之前不要去申请。

第二、各个支行的审批标准可能会有所不同。我不能把事情讲得很清楚，但是它确实存在。有的支行的任务压力比较大，审批就会比较宽松；而有的支行风控很严格，即使同一种情况也会被拒绝。具体的哪一家支行可以放松要求，你自己去打听一下吧，也可以找一个可靠的中介机构咨询一下。

第三点就是征信查询的次数也很重要。很多人并不知道，在短时间里多次申请贷款和信用卡的话，在征信报告中就会留有很多次查询记录。我们内部称之为“硬查询”，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是资金紧张的人，并且你的分数也会因此下降。因此不要随便去申请，要先想想再做决定。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大体上来说，在最近三个月里如果查询次数达到六次以上的话，那么审批就有可能会受到影响。各个银行的标准不一，仅供参考。

那么最开始提出的问题就是：众筹与借贷相比哪一个更好呢？我回答得很干脆，如果是普通的商人，有稳定的收入来源并且没有不良记录的话，就用正规的方式去申请银行贷款吧。众筹这种方式只适用于一部分人，并不是所有人都适用。

不要相信网络上成功的例子。你所见到的都是已经筹集到资金的人，没有筹集到资金的人是没有发言权的。

最后要说明的是，无论选择哪一条道路，都必须把信用搞好。这就是你在该领域所拥有的最大优势。