借钱不看征信的app分期长？我采访了30个借款人，真相很残酷

做金融调查记者七年来，见过很多人为了解决“急需资金”的问题而陷入债务泥潭的人。上个星期有一个叫做小周的读者找到了我，他说自己是为了偿还信用卡欠款而在一家自称是正规公司的地方工作了三个月之久。借的钱不用看征信的APP，分期时间很长在平台上面借了两万元钱，但是三个月之后欠款就变成四万多元了。问记者：这件事没有人管吗说实话，这样的问题我已经听腻了，但是每当我听到都会感到心里不舒服。

小周并不是个案。上一年我就花费了几个月的时间对这样的网站进行了一次深入的研究，并且采访了三十多位借款人的同时还有十几位行业内的专业人士。把实实在在的事情拿出来给大家提个醒。

声称不用查征信的应用程序又是什么情况

很多人的想法是“不看征信”就等于什么都没有检查到，这样的认识很幼稚。我去采访过一个做催收的老陈朋友，他说给我听：那些声称不用查征信的平台，实际上会查你的人脉、淘宝收货地址以及你手机上安装了哪些应用。也就是说他们给你的就是一张“社会关系画像”。

这事儿挺吓人。

老陈原来这样说的：“征信就是正规军的游戏方式，而我们这一行则是‘裸奔’的数据。”你的手机里有多少个联系人，你在什么地方活动最多，你是否安装了其他的贷款软件，这些都是我们来决定给你放贷的标准。“那么你觉得这就是一件好事情了吗？”问到此地的时候，你还认为这是件好事吗？

被采访到的小吴是一名去年在某个平台上借过款的人，在借款的时候同意了把通讯录里的信息提供给对方，所以当他的贷款出现逾期之后，第二天所有的联系人就都收到了催收的信息，其中包括了他的母亲以及正在读高中的表弟。这样的“风控措施”要比查询征信严重得多。

分期付款的时间越长就越容易吗？算账让人心惊胆战

很多人为了解决“分期长”的问题而借债，认为这样每月只需偿还少量的钱，压力不大。可以说算盘打得很响，但是账目是不能这样计算的。

我手上有一个真实的例子。去年十一月份的时候，杭州做服装生意的刘姐由于库存积压需要资金周转，在一个APP上面借到了五万元人民币，并且按照每个月两千八百元的标准分期还款，一共分成了二十四期。刘姐当时想的是：“也就是两件衣服的钱吧，很容易。”

结果呢？

她之后拿着合同来找我说事，我把她的账给算了一下，两年四个月一共要还将近六万八千元，按此计算的话年化利率已经超过了三十五个百分点。刘姐马上拍着大腿说：“要是早知道是这样的价格的话，我就砸锅卖铁也不会借钱了！”但是很多平台在展示还款计划的时候，并没有把真实的年化利率写出来，而是用“日息万分之几”来蒙蔽你，虽然看起来不多，但是积少成多可以把你吓死。

这里可以加一句，目前正规银行的消费贷款年化利率一般为4%-8%，你可以进行比较来发现其中的不同之处。所涉及到的不看征信分期很长的贷款实质上就是以时间换取空间，在很长的还款期内，不知不觉中多出一笔不小的费用。

为什么有人明明知道有陷阱还会去踩呢

我曾向很多人提问，得到的答案都是：没有其他的选择了。

我曾经采访过一个叫做大林的年轻人，他今年二十四岁，在征信系统里有条大学期间申请的助学贷款未还清的信息，因此所有的正规途径都被拒绝了。他说：“我知道这些APP不可靠，但是银行不要我，亲戚也借遍了，总不能去找高利贷借钱吧？”

大林的话使我很长时间都没有说话。

现实就是如此残酷。有征信问题的人群在传统的金融机构眼中就是“高风险客户”，一般都会被拒绝。该人群有多少人呢？具体的数字我已经记不清楚了，但是根据中国人民银行公布的数据显示，在有信贷记录的人群当中，出现不良记录的比例并不低。那么这些人该怎么办呢？

有的人真的是没有办法，而有的人则是被“方便”这两个字所吸引。躺在床上玩手机，十分钟后就收到钱了，比起到银行排队填表格来要舒服得多。但是爽完了之后呢？

内部人士表示：申请的时间也很有讲究

这部分的内容就是我调查的时候发现的一些“干货”，在网上你是找不到的。

我的一个朋友，在某个借贷平台上做过风控工作，并且他告诉我说，在该平台内部有一个“放款黄金时间”，即晚上十点至次日凌晨两点之间。那么是什么原因呢？此时申请贷款的人大都已理性下线，容易产生冲动消费和冲动借贷的行为，在此期间银行系统的大部分功能都会被关闭，因此资金到账的过程会更加具有仪式感，用户的黏性也会更大一些。

他提到一个情况，在月底或者季度结束的时候，平台审核通过率要比平常高出5%-10%左右，这是由于业绩的压力造成的。去年还不至于如此，今年各家公司竞争激烈才会出现内卷现象。

因此如果你真的需要借钱的话，在上述时间段里最好避免，要等自己头脑清醒之后再做决定，不要在半夜里冲动行事。

这几种人很容易出问题，请注意一下是否有你的身影

经过我最近几个月的研究发现，踩雷的人大体上可以分为三种类型：

• 第一种情况就是大林这样的年轻人，因为征信上有问题而急需用钱但是没有渠道去解决的情况。
• 第二种就是小微企业主了，他们的生意周转要钱，但是银行审批速度太慢，等不及。
• 第三种就是超前消费成瘾的人群，还没有拿到工资就提前把钱花光了，只能寅吃卯粮。

第一种人我能理解，第二种人我能同情，第三种人……说实话，如果不改变自己的消费习惯的话，借钱也是个坑。

有一个叫小赵的女孩，月收入六千元，在各个APP里借的钱加在一起有四千多元需要偿还，其余的钱只够用来填饱肚子。她说：“我觉得自己走在一根细细的铁丝上面，随时都有可能摔下来。”那么她是怎样下船的呢？把所有的债务都列出来，并且和家人沟通好之后，父母帮助她偿还了一些欠款，剩余的部分则由她找了一份兼职来慢慢归还。这个过程花费了两年的时间。

其实能够最后成功出海的人已经很少了。

实在要借钱的话，怎样才能避免上当受骗

我不会说“量入为出”的大道理，在真正缺钱的时候，这些话就等于没有用。但是可以给出一些具体的实施方法：

第一种方式就是选择银行系的产品。即使有微小的信用问题也还可以尝试使用城商行或者农商行的产品，因为这些产品的门槛比较低。各个城市的政策都不一样，多跑几家也没有什么不好的地方。

第二，如果必须要用APP借钱的话，一定要看清楚年化利率（不是日息也不是月息，而是年化）。监管部门规定平台要公开年化利率，如果有隐瞒或者不公示的情况就直接淘汰。

第三点就是要注意所有的平台都不要有“先期费用”的说法。工本费、验证费、保证金等等都是骗人的把戏，在正规平台上借款之前是不会收取任何费用的。

第四点就是借钱之前把总的还款金额算出来。除了每个月要还的钱之外，还要考虑一下24个月或者36个月之后一共需要支付多少费用，这样你就会对这笔钱有一个比较清晰的认识了。

我只知道XX地区的状况，对于别的地方就不敢随便说了，但是大致的思路应该是相似的。

另外，在不同的平台上不能同时借贷。我去采访了一个借款人，在七个平台上借了钱，并且是用贷款来偿还贷款的状态，最终负债达到三十多万元无法偿还。这是怎么回事呢？这就是给自己的挖坑。

最后一句话就是掏心窝子的话

在写作本文时，桌子上还有小周给我提供的借款合同复印件，上面密密麻麻地写着各种条款让人感到很头疼。现在的他每个月领到工资之后，就被各种催债的人扣走了大半，剩下的一点钱只能用来买方便面了。

那些号称借的钱不用看征信的APP，分期时间很长该平台打着“救急”的名义，其实是在吃人的皮肉。我知道对于征信不好的人来说，选择是很少的，但是少并不代表没有选择。

问：我有好的途径可以介绍吗？其实正规银行和持牌消费金融公司也就那么几家。不要嫌麻烦也不要嫌慢，因为慢的东西一般都比较可靠。

小周之后的情况如何呢？他报警了，案件正在审理当中，但是他说了一句让我至今难忘的话：“早知如此，我就不会去接触这些APP了，最多就是向朋友们借钱吧。”

但是已经来不及了。