30天口子微信公众号借钱：别被-秒批-忽悠，内行人教你避坑

上周三晚上十点左右的时候，我要关门下班回家的时候接到一个电话。老顾客小周的声音很着急，在微信里搜索30天口子微信公众号借的钱点击进去几个看上去很正规的账号，但是没有借到钱，并且还被要求缴纳了298元的“会员费”。当时我就叹了一口气，这种事情我已经见过很多次了。其实从八九年开始做贷款中介到现在为止，“病急乱投医”的情况每个月都会遇到好几个。

公众号借钱口子中，哪些是真的，哪些又是假的呢？

很多人的认识就是认为有了微信公众号认证之后就安全了，这是很幼稚的想法。其实所谓的“无视黑白户”、“必下款”的公众号中，有九成都是用来做引流用的。那么最后剩下的是什么呢？虽然有可能是真的，但是利息已经到了让人难以置信的地步。上个月我的一个客户在某个公众号上借款三千元，实际上只收到了两千一百元，并且合同上列出了许多费用项目，计算下来年化利率达到了六十几个百分点。这就是要借的钱吗？那就是吸血鬼吧。

公众号的审核制度其实我自己不太了解，但是它显然要比银行宽松很多。那么为什么会有这么多骗子账号可以生存好几个月呢？见过最荒唐的一篇是头像、用户名都是某个知名的消费金融公司的样子，排版很专业，点击后找客服要钱的时候被要求先付“工本费”。交了之后怎么样？删除好友。没有什么其他的办法了，就是这么直接明了。

把“微信公众号借钱”的一些常见的套路给拆开了

第一种就是纯粹骗取会费的。这样的文章天花乱坠，有“内部通道”、“特邀客户”，点击进去要填写个人信息，填写完毕后被告知不符合条件，必须开通VIP才可以提高额度。Vip的价格是多少呢？98元、198元、298元三个档次都有的。你付了钱之后就有额度了，但是取款时却说你的银行卡输入错误，账户被封存，并且要求你缴纳解冻费用。到这里你还不能理解吗？

第二种就是真正意义上的放贷机构，但是要求很高以至于让人想骂人。这些公众号的背后都是小贷公司或者是助贷平台，在合同中把利息拆分成很多项费用隐藏起来。去年我接手的一个案子中，客户的借款金额为五千元，并且按照每月五百五十元的标准分期偿还十二个月。看不出来多少啊！计算下来总共要还六千六百元，其中本金五千块钱，利息一千六百元。你认为怎么样呢？但是其中有八百元的服务费不能算作利息。每年的利率是多少？将近三十六个百分点。

第三种比较可靠的就是正规的消费金融公司官方公众号了。例如马上消费、中银消费等，在公众号里可以申请到贷款，并且利率也是合法的。但是问题在于，它们的审核标准与APP端一样，甚至是更加严格一些。换一个入口就可以避开征信了吗？没有可能实现的。

什么样的渠道可以拿到贷款呢？

实事求是地说。如果真的要短时间周转的话，在30天以内的话，可以考虑以下几种方式：第一种是银行系的消费贷款类产品，现在很多银行APP都可以直接办理了，利率较低而且还款方式也很自由，最重要的一点就是合法合规。第二，头部互联网公司的借贷产品如借呗、微粒贷等虽然利率较高但是不会坑人。第三，你的征信出了问题的话就去找专业的中介机构去询问一下吧，并不是随便在网路上搜索就可以解决的事情。

用户有人可能会提出这样的问题：如果我的征信不好又该怎么办呢？不能一概而论。根据实际情况来判断，有的人的逾期次数多一些，有的人的查询次数多一些，还有的人的负债金额大一些，解决的办法就完全不同了。只能这样说，“声称‘黑户必下’的公众号”你们还是不要接触的好。天上不可能掉馅饼，只会有陷阱。

30天以内短期借款，这些地方很容易被人忽视

多年从事该行业的经验告诉我：越是急于求成的人就越容易受到欺骗。那么原因是什么呢？因为你没有看合同、不清楚情况，只在乎“能下款”、“多长时间到帐”。骗子正是利用了人们这样的心理来实施诈骗行为。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且都是忘记了去偿还。为了周转三万元，在一个公众号上看到了可以当天放款的信息之后就签订了融资租赁合同。什么是融资租赁合同呢？其实就是把设备租出去了，但是借的钱却用了。利息是怎么计算出来的？合同中并没有明确说明，等到了还款的时候才得知每月需要支付的款项要比正常的贷款高出将近一倍。后来找上了门来找我，我把他的银行卡消费贷款给换了过来，前后一共花了两个多月的时间。

另外要注意的是申请的时间也要注意一下。很多公众号声称可以做到24小时放款，但是真正能够被审核通过的资金方的工作时间只有那么长。你在凌晨两点半的时候提交了申请，最迟也只能在第二天上午得到回复。所谓的“半夜秒批”的都是骗人的或者是额度很小的现金贷，1000元以下的话，利率非常高。

具体的数字我已经记不清楚了，大致上是这样的：我在工作中接触到的客户中，用公众号借钱的人中有六成以上有过被骗的经历。或者是隐性的收费方式、或者是暴力催债的方式、又或者直接就是诈骗行为。剩下的四成当中，大部分都是向正规金融机构借款的用户，但是他们之后给我反馈说，在公众号上的通过率要比在APP上低很多。不同的平台可能会有所不同，我只是描述自己所看到的现象。

申请之前必须要做的事情

第一种方法就是查询公众号的主体信息。点击公众号介绍页上的“查看”按钮来查看该公众号所隶属的主体是什么。如果是一家某某科技公司或者某某信息咨询公司的，那么基本上就可以断定它是助贷平台或者是中介马甲了。第二步就是把所有的费用加在一起计算出总的花费。除了日息万分之几之外还要把各种手续费和服务费等都考虑进去，算出一个年利率。正规的产品年化率一般不超过24%，超过这个数值的话就自己衡量一下了。第三种方式就是查看合同条款。主要看提前还款是否有违约金、逾期罚息如何计算以及是否存在捆绑销售保险或者其他产品的现象。

见过很多人，在借用的时候为了省事而没有归还，在归还的时候又后悔不已。一个客户的例子是这样：他想借几百块钱应急用，但是利息越滚越大最后变成好几千元。这件事情我怎么跟你说呢？只能帮助他减少损失，但是已经造成的影响无法挽回了。

另外还有一个很多人都不知道的事情是：有些公众号所说的“内部口子”实际上就是把你的个人信息转手给其他的中介机构或者高利贷公司。填写完资料之后没有拿到钱，反而是接到了很多骚扰电话，询问是否要申请贷款。是什么原因呢？你所知道的信息已经泄露出去了。这个行业的本质就是信息不对称。我比一般人了解得多一点，因此可以帮客户避免掉一些陷阱。但是我要说明的是每一个公众号后面的人是谁，也做不到——因为变化太大了，今天的账号明天可能会消失。

到这里的时候，我想到小周的事情还有下文。之后按照我的意见去做了，并没有继续搞那些公众号了，而是认认真真地把征信养好了三个月，在上个月终于拿到了一笔五万元的消费贷款，年利率为六点八厘。他说如果早知道这样的话的话，那么当初就不会瞎折腾了，白白损失了将近三百块钱。300元不太多，但是这是一笔学费。

借钱的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误。请慢慢品尝。