信用卡可以借钱用吗，枚举五个秒批无面签贷款口子

去年冬天很冷，生意也不好做。记得很清楚，在十二月中旬的时候有一个老客户忽然增加了订单量，并且要求我在年前之前把货物发出去，数量不多，只有三四十万元左右，但是要在月底之前到达目的地。当时我刚刚压下一笔贷款到上一批原料中去，手上能够凑出来的钱也就只有十万元了，其他的差额使我这几天晚上都睡不好觉。老婆问我说，“你不是有很多张信用卡吗？可以用来抵一下。”信用卡可以用作借款使用吗以前认为这是用来刷卡消费的一种工具，在真正需要它的时候才明白里面藏着的秘密比自己想象中的要多很多。

“不要被‘预借现金’所欺骗”，这是个陷阱

大多数人的第一反应和我的是一样的，就是拿着信用卡到ATM机上取钱。其实这就是最愚蠢的行为。当时我都差一点就那样做了，好在有一个做财务的朋友把我拦了下来。他为我算了下账，到现在我还记得很清楚：用信用卡取现叫做“预借现金”，除了要收取手续费之外，在你取出的那一瞬间就开始计算利息了，日息万分之五，换算成年化利率大约为18%左右，并且没有免息期。这不是借的钱而是借高利贷。

也就是说这是银行为不熟悉金融知识的人设置的一个陷阱。你认为那是你自己赚的钱，实际上它是银行获利最多的一项业务。我当时就想，要是信用卡只能这样使用的话，那么做买卖周转就不可能实现，成本太高了，本来就薄的利润又要全部交给银行去赚取。后来我才明白，信用卡不仅可以借到钱，并且还有成本更低的方法，但是银行并不会在广告中告诉消费者这些信息。

使用信用卡借款的方式中哪一种比较合算呢？

既然不能直接提现了，那么信用卡又是如何用来借债周转的呢？经过一番周折之后，我发现主要有两种方式：现金分期以及专项额度。两者的差别很大，用错的话就会损失很多。

现金分期业务的相关内容。很好理解，就是把信用卡上的额度换成现金存入自己的储蓄账户中，并且按照约定的时间分批偿还给银行。这个利息虽然比取现要低一些，但是也并不便宜。有一张招商银行的信用卡，在那个时候被推荐做现金分期业务，说是每期手续费只有0.75%，你觉得怎么样呢？但是用计算器计算出来的年化利率大约为16%左右。这是我在享受了优质的客户折扣之后的价格，对于普通人的来说可能会更高一些。这个数字让我很惊讶，如果借出十几万元使用一年的话，仅仅利息就达到两万多元。

但是有一条行内的小秘密你知道。银行给出的官方费率是可以商量的。有一次无聊的时候我就给客服打电话说我觉得费率太高了想取消分期付款，没想到客服马上为我申请了一个“专属优惠”，费率降到了原来的60%。这件事情和各个银行的政策有关，并不是所有的都可以商量，但是你不去问的话永远不会知道。

专项分期额度：暗藏的“应急资金”

后来我发现了一条新的途径叫做专项分期额度，在一些银行里被称为“备用金”，而在另一些银行中则被称作“财智金”等。这与你的信用卡额度是不一样的，它是银行给你的一个额外的现金分期额度。一般而言，这样的额度所对应的利息要比现金分期要低很多，并且也不会影响到你原有的刷卡额度。去年我的一笔订单最后是通过浦发银行的万用金解决的，年化利率大约为8%，尽管不算是很低，但是相比起外面的各种贷款以及取现来说还是便宜多了。

这笔钱到账的速度非常快，申请之后就直接打入了储蓄账户中。我申请的是20万元，分十二个月偿还，每月需要归还一万多八百元左右。这笔钱真的帮我解决了燃眉之急，那个订单最后也是按时完成了交付，并且赚到了一些利润。但是这里面有陷阱，在提前还款的时候一般会收取违约金或者是剩余部分的手续费，请大家在签订合同时注意查看清楚再签字不要等到事后后悔莫及。

使用信用卡借款会对个人信用记录以及提高额度有影响吗？

这件事情我也有过犹豫。网上的说法很多，有人说分期可以提高额度，也有人认为借钱会使银行觉得你缺少资金。经过我近几年和银行接触的经验来看的话，其实还是要看你怎么用了。如果经常进行现金分期，并且能够及时还清贷款的话，那么银行是有可能会提升你的信用额度的，因为你是一个优质的客户。但是如果你经常用“预借现金”的方式来取款，或者是长时间把信用卡刷爆了的话，那么银行的风险控制系统就会把你给盯上了。

我的一个做餐饮的朋友因为总是刷卡透支，甚至在ATM机上取钱，所以被银行降低了信用额度。银行也很聪明，根据你的消费习惯可以知道你是“以卡养卡”。因此，信用卡可以用作借款使用吗虽然问题的答案是肯定的，但是前提是你得让银行认为你是“可靠”的人。不要傻乎乎地刚拿到钱就马上花出去了，可以先搁置一段时间再做合理分账计划，这样对于个人信用也会好一些。

另外一件事情要提一下的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行的风控都比较严格。尤其是不正规的POS机套现，千万不要去尝试。前两个月我才听说隔壁建材城有一个老板，由于在同一个POS机上多次大额套现，结果被银行直接封掉了银行卡，资金链也出现了问题，生意几乎都要倒闭了。这件事情各个城市的监管力度可能会有所不同，但是我还是建议大家不要冒险。

我的选择和建议

经过多年的经营之后，对于信用卡借款的事情我已经很明白了。它是用来做应急之用的“备胎”，不可以当作普通的轮胎来使用。真正到需要用钱的时候，首先看看银行APP上是否有专项分期额度，这样利息比较合理；如果没有的话就考虑现金分期了，记得打客服电话讨价还价一下费率；至于ATM取款，那就不要想了，除非明天就要破产了，否则千万不要去动用。

现在的我看来，这笔30万元的订单虽然收益不大，但是却教会了我如何使用信用卡。做生意就是资金周转的事情，但是每一笔钱都要精打细算。不要等需要用钱的时候再去了解这些东西，在平时没事的时候可以多看看银行APP里是否有隐藏的额度，到了真正需要的时候就可以帮上忙了。

下一次如果我再被问到有关信用卡借款的事情时，我会这样回答：可以借，但是不要随便借了，要记得计算清楚自己的收支情况，看清楚合同上的各项规定，不能让高利贷把你的盈利都给吞没了。