不规范的借款平台有哪些？我踩过的坑你别再踩

说真的，不规范的借贷平台有哪些如果早一点知道这个问题的话，也不会在三年前被当作韭菜给收割掉了。答案就是三种情况：砍头息平台、714高炮以及声称“不查征信也能马上放款”的黑平台。这三种我都试过了，吃了不少苦头，现在把所有的经验都告诉你们吧。

当时我是很着急的。因为生意周转不灵通，所以四处借钱，但是银行认为我的流水不够好，正规途径无法通过，于是就在网上胡乱搜索起来。那么最后的结果是什么呢？越是着急就越容易上当受骗。

砍头息平台：借一万给对方，对方只给了七千元，这种事情我也做过

第一种方式就是砍头息。什么叫砍头息呢？也就是说借条上写着一千块，但是实际上只收到七百或者更低的钱，剩下的三百元就被他们当作“服务费”、“手续费”给收走了。

2019年10月的时候，我在一个网贷广告上点击进去了一个平台，具体的名称我已经忘记了，好像是“速贷宝”之类的名字。申请了一万元，审核速度非常快，在十分钟之内就得到了回复。高兴死了吧？但是到了账上一看，只收到了七千二百元。客服说2800元为“综合服务费”，先收后退不退。

当时的我非常迷茫。这就是抢劫吧？但是合同上面明明白白地写着名字和日期，对方也没有拿刀顶在我的脖子上。之后我把这笔钱分成十二个月来偿还，每个月要付916元，一共要还出10992元。你觉得真实的年化收益率是多少呢？大于百分之六十。

到目前为止我仍然记得很清楚，在那几个月里我一直睡不好觉，总是想着要怎样去把钱还上。人们认为砍头息是一件小事情，也就是少拿一些钱而已。其中有很多陷阱。

714高炮：借几千还几万真实存在的例子

第二条就是714高炮了。是什么意思呢？借款期为7天或者14天，利率非常高，就像高射炮一样向你射击。

我有一个做餐饮的老朋友老张，在2020年的疫情中因为生意不好而需要一笔钱来度过难关。他向名为“易借通”的平台上借款了五千块钱，并且约定在七天之内要还清。到还款的时候没有能力偿还怎么办？平台上的“好人”给其推荐了一个叫做“以贷养贷”的平台。

那么结果是什么呢？三个月之后，他已经向八个平台借贷了八次，但是总的借款额只有三万元左右，而累积起来的债务却达到了十二万多元！这件事情并不是听来的，在场的人都看到了他由一个男子变成了一个被冻得发抖的人。最后只好向亲戚借钱来填补这个缺口。

714高炮最大的缺点就是形成了一个死循环。你不上去的话，就会有新的平台出现来推你的产品，而这些新平台所借的资金又去偿还老平台的债务，并且在过程中还会被剥削一次。其实就是温水煮青蛙，等到你反应过来的时候，就已经背负着一身债务了。

野鸡平台：说不上来有没有征信问题，其实就是个骗人的地方

第三种不规范的借款平台是声称“不用看征信也能马上放款”的黑平台。这样的平台我已经踩过了，并且也对它们进行了研究，套路差不多一样。

它们的招牌非常有吸引力：征信黑名单也可以贷款、没有门槛可以马上放款、只需要提供身份证就可以。听上去是不是很有吸引力呢？不要想得太多，天上是不会掉馅饼的。

去年有一位读者给我发来消息，在“鑫融贷”平台上申请了贷款，并且填写了很多个人信息和证件资料，包括身份证、银行卡以及通讯录授权等，并且还进行了人脸识别。那么结果是什么呢？没有拿到贷款之后就接到十几通推销电话，涉及的内容有贷款、理财、保险等等。更加荒唐的是，在一个月之后他就发现了有人利用自己的信息在其他平台上申请了贷款，好在他发现得比较早，所以及时向警方报案。

这样的平台其实并不是用来放贷的，而是用来出售信息的。他们把个人的信息当作商品来买卖，并且会把它卖给各个营销公司或者诈骗组织。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是大致的方法都是一样的。

不规范的借贷平台如何识别呢？教你怎么做

说这么多坑的话，怎样才能分辨出来不规范的借贷平台有哪些？把我的一些体会整理出来，就是以钱为本的。

第一种方式是在放款之前收取费用。正规平台在放款之前不会收取任何费用，如果有人要求你先支付“保证金”、“验证费”或者“解冻费”的话，那么十有八九就是诈骗分子了。可以负责任地说，并不存在这种情况。

第二就是看利率是不是公开透明的了。正规的平台会把年化利率、月供和总的还款额都告诉用户。不规范的平台只会说“日息低至万分之几”，但是算下来一年的实际利息率可以达到几十甚至上百倍。

第三就是是否有金融牌照了。很多人都不知道如何查询，其实非常简单，在央行官网或者地方金融监管部门的官网上面就可以查到它的放贷资格。没有牌照的一律不许接触。

第四就是看合同条款。正规平台上的合同条款很明确，而不规范的平台上则满是陷阱，“服务费”、“咨询费”、“管理费”等费用种类很多，并且加在一起比贷款利率还要高。

人们认为的小平台，实际上是最容易被坑的地方

大平台的利息比较高，而小平台的利息比较低，并且容易沟通。但是事实并非如此。大平台虽然利差可能会比较大，但是相对而言比较规范，不会出现乱收费或者暴力催收的情况。那么小平台又如何呢？表面上看利率很低，但是各种费用加在一起之后就会让人觉得生活很艰难了。

我曾经接触到一个例子，在小平台上借了两万元钱，合同上面写着年利率是百分之十二，看上去很合理啊！除了利息之外，还有账户管理费、风险保证金和各种服务费用等，合计下来每年的实际年化利率已经超过了八成。这是我自己计算出来的，但是借款人根本就没有弄懂。

另外就是小平台的各种催收方式你都能想到的了。爆通讯录、P图、上门骚扰等等的事情我已经听多了。去年还不至于如此严重，今年监管部门比较严格一些，但是仍然有一些人能够逃脱处罚。

如果已经上当受骗了又该怎么办呢

这件事要根据实际情况来定。当利率高于法律规定最高限额的时候（目前为年化24%），超出的部分可以不用偿还，法院也不会支持你的要求。但是很多不合规的平台会用服务费、手续费等名义来逃避法律的风险，所以实际的利息你是无法计算出来的。

我的意见是：第一，要保存好所有的证据，包括聊天记录、转账记录和合同截图等；第二，在遇到暴力催债的时候要及时报警；第三，要请专业的律师来帮助自己解决这个问题，不要自己在那里胡思乱想。

我只了解我自己踩过的坑，其他的就不敢随便说了。但是有一个可以肯定的事实就是：越早停止用借贷来偿还债务，所造成的损失就越小。很多人都不满足现状，想再借一些钱把之前的缺口填平，于是就越来越陷入其中了。

最后一句话是：能够通过正当途径解决的事情就不应该采取非法手段去解决。银行贷款没有成功的话，就可以向有资质的消费金融公司申请；如果实在没有办法了，也可以向亲朋好友借钱来代替那些不合规的平台。当年我不懂这个道理，白白花了数万元的学习费用。

如果你问我现在还要不要借钱的话。可以借用，但是要通过合法途径。声称“不用看征信就可以马上放款”的广告我不看了。