半夜急用钱试了十几个平台，这些极速下款的app真把我坑惨了

上一次腊月二十八的时候，我是绝对不会愿意再去经历了。

做装修生意的人应该都清楚年底结账有多么困难。工人们等着把工资带回家去过年，而材料商则每天堵在门口催讨欠款，所以我手上缺的是这五万元用来周转的资金。银行方面已经走了大部分程序，但是信贷员放了假，我在客厅里团团转，大冬天的身上都是汗水。

实在没有办法了，我就拿出手机去搜索快速放款的应用程序想要先把工人们给打发了再想办法解决资金问题。于是搜索之后发现有几十个从来没有听说过的平台。我就像一个溺水的人抓住了一根稻草一样，在看到“秒批”、“到账”的时候就会马上跳上去。

说实话，那天晚上我都险些上当受骗了。

号称“极速放款”的APP里有什么陷阱

我下载了三个下载量很大的应用程序。第一种叫做“速贷宝”之类的名称，在注册的时候要让我同意授权通讯录。当时我很着急，所以就随便点了下，授权也就授权了，能拿到钱就好。

填写了很多资料，经过了三次的人脸识别之后，在最后出现了一个窗口，“综合评定不达标”。

白折腾半小时。

第二件就很荒唐了。申请提交之后，客服就给我发了微信，并且告诉我需要先支付298元的“工本费”、“验资费”，只有把钱付出去之后才会放款。那时候我心里有些动摇了，觉得二百多元可以换到五万元，挺划算的。

幸好我多了一个小心思，在网上搜索该平台名称加“骗局”这两个词。全都是骂人的，说是交了钱之后就被人拉黑了，并没有下款。

这件事到今天我还记得很清楚，当时那种着急和害怕的情绪会使人们失去理智。

急需资金的时候可以找到可靠的借贷软件

踩到很多坑之后，我也有了一些心得。

后来我想通了，正规的借贷途径怎么会有什么花言巧语呢？在短视频中说得天花乱子的东西，十个人里面就有九个是不可信的。

那么我是怎么解决这个问题的呢？或者使用了某个支付软件里面自带的贷款功能。平常看不出来什么，但是到了急需的时候就会发现这些大平台的产品是最可靠的。虽然金额不大，但是给了三千元，并且在短短不到十秒钟的时间内就把这笔钱打到了我的银行卡上。

那么利息又是多少呢？经过计算得知，年化率大约为百分之十左右，比起那些动辄号称三十六甚至更高百分比的不知名借贷网站要好很多。这个数据我不敢保证百分之百正确，因为不同的人额度和利率可能会有所不同，但是大的平台应该不会坑你的。

小贷APP为什么可以很快放款呢

经过一番调查之后我发现里面有很多问题。

那些标榜“不用看征信”、“黑户也可以贷款”的平台基本上都是骗人的。也就是说，正规金融机构都必须查询客户的信用记录，这是最低的要求。敢给钱的人，或者是利滚利到让人害怕的程度，或者是一直都在骗人。

有位做金融的朋友说（但是不能确定所有的机构都是这样的），很多小平台其实就是一个中间商，把你的信息搜集上来之后再转卖给其他的贷款公司。填写一份资料就会接到十几通推销电话，个人信息已经被卖得差不多了。

想想都后怕。

那天晚上要是真的给了对方298元的话，之后就会有各种各样的骚扰电话打过来，还可能会有人冒充你的名义去借钱。

申请贷款的时候最容易掉进去的三个陷阱

列举出我自己所犯过的错误。

第一种方式就是“先期收取费用”。正规的贷款，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。工本费、验资费、保证金、解冻费等等都是诈骗分子编造出来的。要记着这句话，可以少花很多冤枉钱。

第二种叫做“授权陷阱”。很多的小应用程序都会请求用户授权通讯录、相册和定位等信息。那么借钱和通讯录之间又有什么联系呢？他们的目的就是把你的人际关系也一并拉进来，如果到时候你还不了债的话，就会把你的亲朋好友都一起轰炸掉。这种事情我已经见过很多次了，有一个邻居就是因为向这样的机构借款而使全家人的电话全部被打爆。

第三种方式就是“砍头息”。借款5万元，到手只有4.5万元，其中500元被当作“服务费”扣除。但是你还款时，仍然按照五万元本金和利息来还。计算出的实际利率可以达到两倍以上，是坑人还是不坑人呢？

怎样来判定一个借贷平台是否可靠

我目前有一个笨方法，并不是百分之百有效，但是可以过滤掉很多坑。

首先检查是否有金融许可证。正规的贷款平台在APP上可以查询到放款机构名称，你可以到中国人民银行官网搜索该机构是否具有“消费金融”或者“小贷公司”的资质。找不到的话就直接删掉。

第二部分就是利息的问题了。年化利率大于24%的话，我就要谨慎对待了。大于36%的部分会被直接拉黑。怎样计算出年化收益率呢？不要相信他们在网页上写的“日息万分之几”，把365天相乘之后才是真实的年化率。很多平台在宣传时声称的日息万三，实际上换算成年化率为10.95%，你觉得怎么样？但是批准下来的金额可能达到一万五千元左右或者更多一些，年化利率就会逼近十八个百分点左右。

另外一点就是，在借款之前正规平台会要求你签署电子版合同，并且上面会明确写出利率、期限以及还款方式等信息。不敢给你看合同的人或者是合同上全是霸王条款的人就不要去接触了。

年底借债有哪些讲究

这大概就是我自己的经验了，并不是所有人都会这样。

到了年底的时候，借债就很难了，许多银行、网贷平台的额度都很紧张。去年的时候我去申请了好几家平台都没有通过，过完年后十五再去申请，一样的材料但是额度却批下来了。

因此如果不是特别着急的话，在年底这段时间里尽量避免比较好。实在躲不过去的时候，就把自己的征信搞好，不能出现逾期的情况。

那时候我的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，都是因为我太忙而忘记还款造成的，数额不大，只有几百块钱左右。但是由于这两个月没有按时还贷，很多平台都拒绝了我的申请。之后我去查了下征信报告，并且把之前出现过逾期的情况给对方解释了一下，这才勉强被批准了。

血的教训啊。

真的需要钱的时候，这些途径要比随便下载一个APP要好一些

说那么多坑的话，那应该怎么办呢？

如果有社保和公积金的话，或者是有房子的话就先去银行。现在许多银行都推出了线上快贷的产品，利率很低而且很安全。后来我才得知我的装修生意朋友是用公积金向银行贷款了十万元，年利率只有四点几左右。

如果没有这些条件的话就使用大的平台上的借款产品。淘宝、支付宝、京东等大公司的借贷服务，尽管额度不大，但是不会欺骗用户。并且他们的审核速度很快，基本上可以保证在半个小时之内给出结果。

实在没有办法的话就向亲戚或者朋友借钱。知道开口向别人借钱是一件很丢脸的事情，但是比起被高利贷坑骗来的好得多。那天晚上我就去找表哥借了两万元，并且用某支付软件贷款三千元给工人发工资。虽然欠下了一些人情债，但是没有掉入陷阱之中。

现在市面上那些快速放款的应用程序我没有留下任何联系方式给我。

并不是因为我很聪明，而是因为被坑过一次之后就变得小心谨慎了。花言巧语的广告看上去很有吸引力，但是其中都含有陷阱。到了急需用钱的时候就越要保持冷静。越是着急的人就越容易成为诈骗分子的目标。

我有一个做律师的朋友，他说他每年都会接到好几起关于网络借贷纠纷的案件。有的人的借款只有几千元，但是利息不断累积起来，最终变成了数万元甚至几十万元，把房子也赔进去。听了之后心里很不舒服。

总而言之，借钱这件事儿最好是不要去借。如果一定要借的话，就要通过合法途径来解决，并且不能为了追求“快速”、“立刻”的效果而忽视了安全问题。速度快慢与危险程度之间存在一定的联系。

减速、平稳行驶。

另外一件事情我也要提一下。有的平台宣称“黑户也可以贷款”、“逾期也可以审批”，这样的说法基本上就是高利贷或者是套路贷。正规的金融机构是不会不管征信情况就放款的，他们是不会做慈善的。一个人如果连征信都那么糟糕的话，那么他的还款能力和还款意愿肯定也是有问题的吧？所以谁会愿意把钱借给这样的人呢？敢于借贷的人都是为了得到你所承诺的高利率而来的，并且还会故意让你无法偿还债务来获取你的财产。

不可以相信天上会掉馅饼的事情。

我写这些东西的目的就是让大家知道，我已经走过了很多弯路，以后大家就不要再走了。急需资金的人很容易被骗子所骗，因为人们在紧急情况下会做出一些不理智的行为。冷静之后要多查询、多提问，并且不要急于下结论。

那时候要是真的把钱给对方的话，或者是向别人借钱来支付这笔费用的话，我现在就会破产了。五万元的缺口几乎要将我的整个生活都拖垮。

钱是能够挣回来的，但是被坑一次就很难了。