城建借款哪个银行比较好？十年老中介给你交个底

上个星期有一位老顾客拿着两瓶酒找到我说他的公司承接了一个市政道路改造工程，因为前期垫付的资金压力很大，所以想要借一些钱来周转一下。他直接问我一个问题：城市建设贷款哪家银行好？当时我就很高兴了，这个问题我已经听过不下八百次了。其实这件事并不难办到，但是如果你在网上胡乱搜索的话，就会被这些软文所迷惑。现在我把这块遮羞布撕开，给大家说一说。

城市建设贷款银行的选择要先弄明白自己的分量有多重

很多老板一开始就会问哪个银行比较好，这样的问题本身就存在问题。你不提自己的资质的话，我又怎么能为你推荐呢？就好比你去医院看病一样，不去挂号也不做检查，然后直接向医生询问“我要吃哪种药物”，医生岂不是会很迷茫吗？

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元人民币的信用卡欠款没有及时偿还。他已经去到三家中行了，并且都被拒绝了，原因是这样的：他选择的道路不对头。开始时他是想跟着四大行跑的，但是呢？没有希望。之后找到了我，并且给我指了一条路子，就是用城商行的专项理财产品来投资，虽然它的收益率要比四大行高出0.3个百分点，但是人家已经批准了。

简单来说就是看你的实际情况来选择哪家银行比较好。资质好的可以随便选，资质有问题的就要挑选“胃口”适合的银行。不要想当然地认为所有的答案都是一样的。

四大行：利率很低但是门槛很高

建设银行、工商银行、农业银行、中国银行这四个是不能避开的。利率很诱人，曾经有过的最低利率为3.45%，但是现在很少有人愿意接受这样的低利息了。但是问题是，你能够进去吗？

四家大银行对于城市建设方面的贷款审批的标准可以用一个字来概括，那就是“死板”。他们会查你公司的资产负债率、现金流量覆盖率以及项目的回款时间，并且还会考察你公司提供的抵押品情况。只要有一个不合格就会被直接淘汰掉，没有可以商量的地方。另外他们之间还有一个不成文的规定，在年底的时候基本上不会接受新的订单了，都去争取老客户的续贷业务。这是很多中介都不会告诉你的。

适用人群为：国有企业背景、上市公司、资质优良的大中型企业。如果公司的财务状况良好，现金流充足，并且项目具有政府回购条款的话，那么四大银行就是最好的选择。利率低、期限长可以节省很多费用。

但是如果你是中小企业的话，财务报表有些“美化”的成分，或者是现金流不稳定的话，我就建议你不要在四大行里浪费时间了。见过很多老板跑过四五个银行，资料也提交了很多次，但是仍然被拒绝，白白浪费了一个多月的时间。时间就是金钱嘛朋友们。

股份制银行：灵活但是利率差别很大

招商、中信、浦发、兴业这样的股份制银行是被我推荐次数最多的中等资质客户的首选。他们比四大行高出一些，一般都在4.0%-5.5%之间，但是审批灵活性很大。

有一个从事园林绿化市政工程的小老板，年收入有三千多万元，但是应收账款周期很长，一般需要八个月左右的时间才能收回款项。四大行看到这样的数据之后就都摇起了头。后来我把中信银行的产品介绍给他了，对方看中的就是他与甲方（某个区县政府）的合作关系比较长久，于是批准了五百万的资金，并且利率是四点八厘。虽然比四大行高出将近一个百分点，但是人家真的把钱给了我们。

股份制银行的一个特点是，各个分行或者支行的权限是不一样的。同一个人在A支行被拒绝之后，在B支行可能会得到批准。这件事情说出去有些荒唐，但是确实是存在的。因此找到合适的支行和客户经理要比准备好多少份资料更重要。

适用对象为中型民营企业、财务数据存在缺陷但是业务真实的企业以及账期较长的企业。

城商行、农商行：利率比较高但是通过率也很高

提到城商行、农商行的时候，人们的第一印象就是“不可靠”。不要闹了，人家也是一家合法的金融机构，钱一样可以使用。但是利率很高，最高达到7.2%，接近于信托产品了。

但是人家有一个好处就是通过率比较高。只要你的项目是真实的，并且有还款的资金来源，而且担保措施已经落实到位的话，基本上都可以被批准。对于征信瑕疵的接受程度要比大行高得多。我的一个客户的贷款在两年之前就出现了三个月的逾期情况，之后又全部还上了。四大行看到这样的记录就会拒绝放贷，而城商行看了一下解释说明后仍然会批准。

另外一点大家可能不太清楚的是，城商行对于本地企业支持力度很大。如果你们公司已经在某地扎根多年，并且与当地政府的关系很好的话，在该地区寻找一家城商行可能会得到出人意料的效果。他们想要的是地方政绩、税收以及你的钱。

适用对象为中小企业、信用记录不良的企业、需要短期融资的企业以及与地方政府有良好合作关系的地方企业。

政策性银行：特殊的通道，普通老百姓够不到

国开行和农发行这两家公司我不打算写了，因为它们与大部分中小企业的关系不大。但是总会有人问到这个问题，顺便提一下也可以。

这两家银行主要是做政策性的贷款业务，利率很低，曾经见到过2.8%的。但是门槛很高，基本上只能和政府平台公司、大中型国有企业以及涉农龙头企业的进行合作。一般的民营企业是不可能做到的，除非你的关系很特殊或者项目很有特色。

去年有一个做农村污水治理的客户问我说能不能用农发行贷款，我就直接告诉他说：“不要白费力气了。”。你项目的规模很小，并且主要由民营企业来做，所以对方是不会接手的。这并不是一种歧视的行为，而是由于政策方向所造成的。

适用人群为政府平台公司、大中型国有企业、涉农龙头型企业以及具有政策背景的特殊项目。

利率、额度之间应该如何取舍呢？

这个问题并没有固定的答案，但是你可以有一个思路。假如你向别人借了五百万，期限是三年的话：

• 四大行的利率是3.8%，三年可以得到57万元利息
• 股份制银行的利率为4.8%，三年后的利息是72万元
• 城商行利率为6%，三年可以得到九十万利息

差了33万元，你看是不是很多呢？但是四大行让你等三个月才能审批通过，而股份制银行一个月就可以批复，城市商业银行两周就能批准，你会怎么选择呢？你的项目可以等待吗？你的供货商会等你发货之后再付款吗？

很多时候资金的成本并不是最大的问题，而是在于时间上。见过很多老板因为节省一点利息而拖延几个月不批准，结果项目失败了，损失了几百万元。很亏。

因此我建议大家在选择银行之前首先要对自己的情况做一个了解，并且根据自身的需求来做出决定。资质好、有足够的时间的话就去四大行；资质一般的就找股份制银行；资质差一点但是又急着要用钱的时候可以考虑一下城商行或者农商行。

一些很容易被人忽视的地方

在网上找不到的一些东西。

第一，银行对于城建类借款行业的政策，在每一个季度都会发生变化。去年上半年大部分银行都在紧缩，下半年则开始放宽了。因此你今天询问城建借款哪家银行好，答案可能会在下个月改变。最可靠的方式就是去当地找贷款中介或者是银行客户经理来了解最新的政策。

第二，在同一家银行的不同产品之间，利率可以相差一两个百分点。例如建设银行既有普通流动资金贷款业务，又有专门为城市建设企业设计的“农民工惠”项目，两者之间的利差很大。不要只看某一款产品好不好，要多问一下还有没有其他的替代品。

第三种就是担保的方式了。纯信用、保证担保、抵押担保这三种方式所对应的利率相差两个百分点。如果手中有房子可以用来做抵押的话，就不要傻乎乎地去申请信用贷款了，白白多交了一大笔利息。

第四就是申请的时间节点要把握好。每个季度末和年底的时候都会有一些考核的压力存在，在这个时候审批就会比较容易通过。相反，在季度开始或者年初的时候，额度刚刚批准下来，所以审核会比较严格。该规律并不是绝对的，但是大部分银行都是这样的。

最后给出一份行动计划清单

不要只听我这么说，要亲自去做。准备好的东西有：近3年来的财务报表、最近六个月的银行流水记录、项目的合同或者中标通知单、公司章程以及法人的身份证件。无论到哪个银行都需要使用的东西都得事先准备好。

首先到你公司的基本账户开户行咨询一下。作为老客户的你，对方多少会给你一些照顾吧？基本户开户行不同意或者利率过高的话，再去别的银行。不要一开始就撒开网来搜，这样征信查询次数多了就会很难通过审批了。

实在不行的话就找一个可靠的中间商。但是中介费超过贷款额百分之二以上的就要被赶出去。正常的行情是0.5%到1.5%，如果更高那就是在宰你了。