什么网贷能贷20万额度？说点大实话别被广告忽悠了

前几天有一个叫小张的客户来找我说，在手机上胡乱点击了一番之后发现所有的额度都是几百到几千不等，并且不够用。问我的是：什么样的网贷可以借到二十万元额度？说实话，这个问题我已经听了八百次了。人们认为只要在手机上点击一下“最高可以借到20万元”的链接，钱就会自动打入账户里，这样的想法很幼稚。作为多年从事金融工作的持证理财规划师来说，我要给各位泼一盆冷水：能够批准20万元贷款的网络借贷公司是存在的，但是绝对不可能出现你在刷短视频的时候突然跳出一个“秒批”广告的情况。

想要获得20万元的贷款吗？首先要看是否符合要求

我们不要急于寻找平台，把账算清楚再说。20万元对网贷而言就是“高额度”了，这可不是用来买东西的，平台要衡量一下你还能不能还上贷款。经常给客户打比方说：网贷平台好比一位精明的当铺老板，你光杆司令一个人去那里借钱，他凭什么给你贷出二十万呢？要有抵押品或者是足够的信用来保证它。

去年老李来做装修的时候向我要个方案，并且说要马上用到钱来周转一下。开始的时候他也是一会儿摸这个、一会儿摸那个，把征信弄坏了。叫他停一停，给他打印一份详细的征信报告。一看就知道了，信用卡的使用率一直都在九成以上，并且还有一些小贷没有还清。在这种情况下，就算是二十万元也很难办到了。经过三个月的努力之后，我们帮助他把信用卡债务降低并全部还清了各种杂七杂八的小额贷款。上个月他又去申请了一次，在某家银行发行的消费金融产品上就批了下来18万元。

因此不要只看某个平台的额度大不大，要先考虑自己的口袋里有没有足够的资源。平台的风险控制体系要比你想象中的更加智能，你的收入状况、负债情况以及手机使用习惯等等都会被计算在内。

什么样的正规渠道可以借到二十万元呢？

说了很多了，最后还是要讲一些实用的东西。现在市场上能够提供20万元额度的主要是三种类型。第一种就是银行系的消费金融公司，例如某家银行旗下的“某某花”、“某某贷”。该类平台的利率较低，但是审核最为严格，一般要查看公积金或者个税证明。第二种为互联网大厂产品，如借呗、微粒贷等。第三种是持牌的消费金融公司，利率比较高但是门槛比较低。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行系的年化利率大约为7%-15%，互联网大厂的为10%-18%，持牌消金公司的则能达到18%-24%左右。这个差别很大，借20万元一年的话，利息就会相差几百元到上千元。因此可以选用银行系的产品，而不要去接触那些连名字都没有听说过的平台。

不要被“最高限额”所欺骗

有一个地方要说明的是存在一个陷阱。很多广告里都写到“最高可以借20万元”，但是要注意其中的“最高”二字。这就和方便面包装上写的“图片仅供参考”一样。见过很多人为了那个“最”而去申请，结果只拿到两千三百元或者干脆没有批准。每次被拒绝之后，在征信系统中就会留下一条查询记录，越多条查询记录出现，就越容易被银行拒绝贷款。恶性循环你知道吗？

网贷20万元怎样才能提高通过率呢？

这件事情比较复杂，但是我会尽量把它简化。很多人申请贷款的方式都是错误的。半夜三点钟还在睡觉的人很少，躺在床上刷手机看到广告就会点击，填写资料也是一知半解。你知道是什么东西吗？很多平台系统的都会抓取到你申请的时间段以及设备的信息。凌晨的时候提交申请的话，系统会认为你是资金短缺、作息无常的人，从而降低你的信用分数。这是个小窍门，在网上一般是不会告诉别人的。

另外一条很重要的就是资料填写的一致性问题。你在一个平台上填写月入八千元，在另一个平台上填写一万二千元，风控部门一比较就会露出马脚。我的一位客户就是这样做的，为了增加额度而把收入夸大到很高的程度，但是却被系统认定为“信息作假”，从而被永久封号。其实风控系统的了解自己要比你更加透彻，所以不要玩小伎俩。

那么正确的方法是什么呢？第一，在选择平台的时候要慎重，并不是所有的平台都值得信赖。第二、选择工作日的白班申请，最好是早上九点至十一点之间。第三条是填写真实的个人信息并且与征信报告相符合。第四，在申请之前要把手机里的各种杂七乱八的贷款APP都卸载了，因为风控是会查看的。

我说到这儿的时候要抱怨一下，有的人手机上有二十几个贷款软件，还会问我为什么借不到钱。如果你是放贷的人的话，你会把钱借给这样的人吗？看了之后都会感到害怕。

这些坑千万别踩

说实话，在这个行业中有很多坑。见过很多血本无归的例子。一个大姐急需用钱给病人看病，在网上找到了一家可以“无抵押、秒到账、额度大”的公司。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，反而被骗去缴纳了两千块钱的“押金”，之后对方就联系不上了。这样的事情每年都会发生好几次，到现在我还记得那个大姐在办公室里痛哭流涕的情景。

另外一种坑就是“砍头息”。合同上写着借了二十万元，但是只收到了十八万元，并且其中两万元被当作“服务费”在前面就给扣掉了。但是你的利息还是按照二十万元来计算的，那么实际的利率就很高了。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，正规平台基本上也不敢这样做，但是那些非法平台仍然在做。

再次说明，在正规平台上借款之前是不会收取任何费用的！让你先付款的人百分之百都是骗子。还有一种说法是“即使征信不好也可以贷款”，这要么就是骗子，要么就是利率太高让人觉得不可思议。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

什么样的情况下可以使用网贷20万元呢？

说实话，能够不用网贷就不用网贷。我在为客户做理财规划的时候，总是会建议他们先去别的地方看看。亲戚朋友可以先借着用，银行正常的贷款可以办理了。网贷属于最后一招，在紧急情况下使用，并不能成为日常生活中的开支来源。

什么样的情况下可以考虑呢？短期的资金周转，例如做买卖的时候先垫付一部分货款，下一个月就可以收回款项了。或者是家里突然出现了一些紧急的事情，必须要用到这笔钱来解决。但是用来购买手机、旅游或者借债度日的话，那么我就要劝你尽早放弃这个想法了。20万元的债务按照年利率为18%计算的话，一年产生的利息就有三万多元。你的花费能够得到如此多的收益吗？

之前有一个做电商的客户，在双十一之前要囤货，并且计算好利润空间之后向朋友借了十五万元周转资金，等到把货物卖掉之后再归还给朋友，这样下来净赚了一笔。这就是网贷应该怎样使用的方法。借钱是为了解决问题或者是急需用钱的时候才去借的，并不是用来提前享乐的。

到这里为止，要说的话基本上都已经说完了。关于网贷可以借出20万元的问题，答案是不一样的。资质好一些的可以选择银行的产品；资质一般的企业可以试一试大厂的产品；资质很差的企业就不要冒险了，先把征信养好了再考虑是否要去尝试。另外一条实用的意见就是：如果真的需要贷款的话，请到银行网点咨询一下消费贷款的情况吧！利率较低、金额稳定，比在手机上随便点击要可靠得多。