24期借款都有哪个平台？我帮你筛掉了90%的坑

上个星期有一个客户找我去进行家庭财务规划，在聊天的过程中他忽然压低了嗓门问我说：24期贷款可以去哪些平台可靠吗？他最近想要进行装修，并且手中缺少七到八万元的资金，打算分期付款来偿还。说实话，这个问题我已经听了八百次了。

查看了他的征信报告之后，我又问他了一些有关工作的信息，心中也就有了底。但是我不打算把所有的平台都列出来——那样的话就太过分了。

为什么很多人的借款平台都是分期付款的24期，但是最后都会遇到问题呢？

说白了就是，在所有的平台上，有90%以上都是打着分期付款旗号来吸引用户的，但是实际上他们的利率都极高，并且没有正规的资质证书。见过很多为了“期限长、月供少”的人，最后却要承受着年化36%的高额利息。

上一年有一个叫做小周的程序员来找我进行债务重组。他之前向某个平台借款五万元，并且分成了二十四个月来偿还，每个月要付三百二十一元左右。他认为“只有三千左右的压力”。

结果呢？

他还了十八个月的钱之后才发现自己已经付出了接近六万元，但是本金还有三万多元没有还清。这件事到今天我仍然记忆犹新。

当时他就蒙了，问我说：“不是分期付款的是吧？”为什么还会越来越多呢

用户给他的计算结果是：该平台实际年化收益率大约为46%，并且采用的是等额本息的方式进行分期付款，在最初的阶段所支付的钱款中大部分都是利息。也就是说，他是被“期限长=合算”的想法所误导。

可靠的24期贷款网站是什么样的？

结论就是能够做到24期分期付款的人基本上只有三种类型。

第一种就是银行系的消费贷款。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等都可以做到12-36个月分期付款，年化利率大约为4%-8%左右。但是要求比较高，征信要好，最好是公积金或者是单位代发工资。

第二种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等等。利率比银行稍高一点，年化在10%-24%之间浮动，但是审核比较容易通过。

第三种就是互联网大平台的产品了。借呗、微粒贷、京东金条等等都是比较常见的产品。期数可以自由选择，利率根据个人情况不同而有所差异，资质好一些的话可以达到年化7%，资质一般的话可能会高达18%以上。

那么打得到处都是的网贷平台又该如何是好呢？

我的意见是尽量不要接触它。各个平台之间的差异很大，我不好一棒子打死，但是根据我的观察，大多数小平台的资金综合成本都达到了年化30%以上，有的甚至更高。

什么样的平台是值得借用的呢？

可以使用的方法就是看测评结果来决定。

打开平台上的借款页面，在“借款详情”或“还款计划”的地方看下它是否敢把IRR年化率直接写出来。正规的平台会在明显的地方标出年化利率是多少。

如果是“日息万分之几”、“月费率百分之几”的话就不要说年化了——八成有问题。

另外一种方式就是要求平台提供一个还款计划表，看第一个月要还多少钱本金和利息。如果第一期偿还的本金很少，而利息所占的比例很大，那么该产品利率就比较低。

想要选择24期的话应该怎么办呢？

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。给出一些可以作为参照的标准。

如果你的征信良好、有公积金并且工作比较稳定的话，那么可以优先考虑向银行申请消费贷款。利率很低，期限很长，并且提前还款没有违约金。上个年度为某事业单位客户的建设银行快贷申请成功了，额度是十万，分三十期偿还，年利率只有五点六%，每月只需要归还三千元左右。

如果资质还可以但是被银行拒绝了的话，就可以去招联金融或者中银消费这样的持牌公司试试看。利率比银行高一点，但是要比那些胡作非为的平台好很多。

如果你经常使用支付宝或者微信进行付款的话，那么借呗、微粒贷也都是很好的选择。方便快捷，可以随时取款，并且可以选择不同的还款期限。就是利率变化很大，有的人的利息是每天一万二，有的人的利息是一天五万，这要根据个人情况来定。

另外一件事情要提一提的是。其实很多用户并不清楚，在同一个平台上不同的时间段去申请贷款的话，所得到的额度以及利率都是不一样的。根据我的观察，在月底或者季度结束时，有些平台会降低审核要求，并且利率也会比较低。这并不是一定的，但是这几年来我总结出的一些经验。

借24期的时候要注意哪些问题呢？

第一种方式就是只考虑月供而不考虑总的负债情况。

很多人的想法是月供少就是好事情，实际上并不是这样。月供低的原因可能是期限延长了，总的利息支出就多了。我认为应该使用贷款计算器来计算出总的还款额，并不是只看每月要还多少。

第二条陷阱就是提前还贷要支付违约金。

有的平台虽然看上去利息不错，但是提前还款的话会收取剩余本金3%-5%的违约金。该条款通常被隐藏在合同中不易被人发现的位置，因此很少有人注意到它。

第三种方式就是捆绑销售。

有的平台强迫用户购买保险或者开通会员，并且打着“提高通过率”的旗号。这件事情我是这样认为的：正规的网站是不会这样做，如果碰到了这样的情况就直接避开它。

第四种方式就是用贷款来偿还贷款。

最危险的就是这个。见过很多人为了偿还过去的债务而再去借钱，结果越欠越多，最终无法偿还。如果你们已经陷入了这样的一个恶性循环之中，请不要再继续借款，并尽快联系专业债务解决公司寻求帮助。

最后说一些实在的话

24期贷款可以去哪些平台进行呢？该问题的答案并不难找到。难就难在，在借钱前你要想好：这钱是不是一定要借来的？借出去之后，以后两年每个月都要按时还款吗？

借的钱很容易还，但是踩到坑的人就很难了。