24期借款都有哪个平台?我帮你筛掉了90%的坑
上个星期有一个客户找我去进行家庭财务规划,在聊天的过程中他忽然压低了嗓门问我说:24期贷款可以去哪些平台可靠吗?他最近想要进行装修,并且手中缺少七到八万元的资金,打算分期付款来偿还。说实话,这个问题我已经听了八百次了。
查看了他的征信报告之后,我又问他了一些有关工作的信息,心中也就有了底。但是我不打算把所有的平台都列出来——那样的话就太过分了。
为什么很多人的借款平台都是分期付款的24期,但是最后都会遇到问题呢?
说白了就是,在所有的平台上,有90%以上都是打着分期付款旗号来吸引用户的,但是实际上他们的利率都极高,并且没有正规的资质证书。见过很多为了“期限长、月供少”的人,最后却要承受着年化36%的高额利息。
上一年有一个叫做小周的程序员来找我进行债务重组。他之前向某个平台借款五万元,并且分成了二十四个月来偿还,每个月要付三百二十一元左右。他认为“只有三千左右的压力”。
结果呢?
他还了十八个月的钱之后才发现自己已经付出了接近六万元,但是本金还有三万多元没有还清。这件事到今天我仍然记忆犹新。
当时他就蒙了,问我说:“不是分期付款的是吧?”为什么还会越来越多呢
用户给他的计算结果是:该平台实际年化收益率大约为46%,并且采用的是等额本息的方式进行分期付款,在最初的阶段所支付的钱款中大部分都是利息。也就是说,他是被“期限长=合算”的想法所误导。
可靠的24期贷款网站是什么样的?
结论就是能够做到24期分期付款的人基本上只有三种类型。
第一种就是银行系的消费贷款。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等都可以做到12-36个月分期付款,年化利率大约为4%-8%左右。但是要求比较高,征信要好,最好是公积金或者是单位代发工资。
第二种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等等。利率比银行稍高一点,年化在10%-24%之间浮动,但是审核比较容易通过。

第三种就是互联网大平台的产品了。借呗、微粒贷、京东金条等等都是比较常见的产品。期数可以自由选择,利率根据个人情况不同而有所差异,资质好一些的话可以达到年化7%,资质一般的话可能会高达18%以上。
那么打得到处都是的网贷平台又该如何是好呢?
我的意见是尽量不要接触它。各个平台之间的差异很大,我不好一棒子打死,但是根据我的观察,大多数小平台的资金综合成本都达到了年化30%以上,有的甚至更高。
什么样的平台是值得借用的呢?
可以使用的方法就是看测评结果来决定。
打开平台上的借款页面,在“借款详情”或“还款计划”的地方看下它是否敢把IRR年化率直接写出来。正规的平台会在明显的地方标出年化利率是多少。
如果是“日息万分之几”、“月费率百分之几”的话就不要说年化了——八成有问题。
另外一种方式就是要求平台提供一个还款计划表,看第一个月要还多少钱本金和利息。如果第一期偿还的本金很少,而利息所占的比例很大,那么该产品利率就比较低。
想要选择24期的话应该怎么办呢?
该问题并没有一个固定的答案,要根据实际情况来判断。给出一些可以作为参照的标准。
如果你的征信良好、有公积金并且工作比较稳定的话,那么可以优先考虑向银行申请消费贷款。利率很低,期限很长,并且提前还款没有违约金。上个年度为某事业单位客户的建设银行快贷申请成功了,额度是十万,分三十期偿还,年利率只有五点六%,每月只需要归还三千元左右。
如果资质还可以但是被银行拒绝了的话,就可以去招联金融或者中银消费这样的持牌公司试试看。利率比银行高一点,但是要比那些胡作非为的平台好很多。
如果你经常使用支付宝或者微信进行付款的话,那么借呗、微粒贷也都是很好的选择。方便快捷,可以随时取款,并且可以选择不同的还款期限。就是利率变化很大,有的人的利息是每天一万二,有的人的利息是一天五万,这要根据个人情况来定。
另外一件事情要提一提的是。其实很多用户并不清楚,在同一个平台上不同的时间段去申请贷款的话,所得到的额度以及利率都是不一样的。根据我的观察,在月底或者季度结束时,有些平台会降低审核要求,并且利率也会比较低。这并不是一定的,但是这几年来我总结出的一些经验。
借24期的时候要注意哪些问题呢?
第一种方式就是只考虑月供而不考虑总的负债情况。
很多人的想法是月供少就是好事情,实际上并不是这样。月供低的原因可能是期限延长了,总的利息支出就多了。我认为应该使用贷款计算器来计算出总的还款额,并不是只看每月要还多少。
第二条陷阱就是提前还贷要支付违约金。
有的平台虽然看上去利息不错,但是提前还款的话会收取剩余本金3%-5%的违约金。该条款通常被隐藏在合同中不易被人发现的位置,因此很少有人注意到它。
第三种方式就是捆绑销售。
有的平台强迫用户购买保险或者开通会员,并且打着“提高通过率”的旗号。这件事情我是这样认为的:正规的网站是不会这样做,如果碰到了这样的情况就直接避开它。
第四种方式就是用贷款来偿还贷款。
最危险的就是这个。见过很多人为了偿还过去的债务而再去借钱,结果越欠越多,最终无法偿还。如果你们已经陷入了这样的一个恶性循环之中,请不要再继续借款,并尽快联系专业债务解决公司寻求帮助。
最后说一些实在的话
24期贷款可以去哪些平台进行呢?该问题的答案并不难找到。难就难在,在借钱前你要想好:这钱是不是一定要借来的?借出去之后,以后两年每个月都要按时还款吗?
借的钱很容易还,但是踩到坑的人就很难了。
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