360借款要哪些条件呢？有人被拒3次才搞明白

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一条来自微信的消息。之前来找过我做理财规划的小周上来就问我：360借条需要满足什么条件呢？他之前已经向公司提出了三次请求，但是每次都遭到了拒绝，现在他已经快要崩溃了。我看了一下他发来的截图，其实被拒绝的理由很典型——很多人的理解都没有到位，就好像相亲的时候不知道对方喜不喜欢一样，能成功就不错了。

360借条申请的要求是什么？官方所说的与实际情况之间有多大差距呢？

小周第一次被拒绝的时候很不服气。他说，在官网上明明白白地写着“年满十八岁、有固定收入、信用好”就可以申请，自己三条全符合，为什么不让通过呢？

说实话，“官方门槛”与“实际门槛”的差别就和招聘启事上写着“要求本科以上学历”一样。如果你真的拿着本科学历的简历去应聘的话，HR在心里可能会这样想：“其实我们只需要985。”

360借条方面我也做过相关的研究。公开说出的要求就是及格线。影响你能否贷款的是另外一个看不到的打分系统。比如同样是每月挣八千元钱，在国有企业工作的程序员与开出租车的司机相比起来，分数可以相差二十多分。这件事情官方是不会告诉你的，但是去年我帮助一个做装修的朋友去申请的时候就吃到了这样的亏——虽然他的收入足够支付房租，但是由于职业评分低而被拒贷。

那么什么样的信用记录才是合格的呢？

小周提出的问题二，应该有很多人会遇到：征信上有小小的瑕疵，是否就没有希望了呢？

他以前有一张信用卡，逾期了三天之后就被记入了个人信用报告中。这次的钱数不多，只有三百多元。他认为这不是什么大事，但是360却判定他是“信用风险较高”。

这件事情我要实话实说，在不同的平台上对于征信污点的接受程度差异很大。有些平台，如果你逾期一次或者两次、金额不大、时间不长的话，就会睁一只眼闭一只眼地过去。但是360借条需要满足什么条件呢？他们家对于征信的要求比较严格，特别是最近两年内的情况。曾经有一个例子，客户的助学贷款在两年前出现了两个月的逾期问题，并且申请了360直接就被拒绝了，而转向其他平台则顺利通过。

因此，不要认为有了“无连三累六”的记录就可以高枕无忧了。有的平台的风险控制要比你想象中的严格得多。

收入证明应该怎么填写才能不被认为是伪造呢？

小周踩到的坑就是关于收入的问题了。

他的实际月入大约在一万左右，但是填写申请表时想到“多写一些可以显示还款能力”，于是就写了五千五百元。那么结果是什么呢？系统马上就会出现一个“信息存疑”的情况，申请也就被拒绝了。

不可以胡乱填写数字来蒙混过关。人家风控系统的可以进行交叉验证的内容很多。你可以用社保缴费基数、公积金账户余额、银行卡交易记录以及你在工商局注册公司时所留下的注册资本等来进行比对。填得太满的话就会和你其他的资料不符，从而被认定为作假。

之前有一个做自媒体的朋友，他的收入很不稳定，好几个月两三千元，不好的时候只有几百块钱。问他怎么填写时，我的建议是：填一个比较稳妥的数据，并且尽量和自己的银行流水相符合。宁愿少一些也不要虚假填报。造假要比收入不够严重得多——造假会被列入黑名单，而收入不够只能算是额度小一些而已。

申请的时间也是有要求的吗？

在网上很难找到相关信息，但是经过长时间的观察之后我发现了一个规律，在每个月初、月末的时候，通过率会有所不同。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的趋势是这样的：月初的时候，很多平台的放款额度刚刚被刷新出来，审核也比较宽松。到月底的时候，如果资金不够的话，风控就会变严格。去年还不至于如此严重，今年的感觉就是这种规律越来越明显了。

小周三次申请都是在月底的时候提出的。这样的运气也很难得了。

间隔2周之后，在中旬的时候再进行一次测试。这一次他学会了，把钱报上去的时候要实话实说，并且还要把所有的信息都核实一遍。那么最后的结果是什么呢？已经过去了。额度不大，只有八千元，但是可以说明他的能力没有问题，以前都是踩到很多坑里去了。

手机上的这些小地方可能会给你带来麻烦

另外一件事情，应该很多人都没有注意到。

你手机上安装了多少个应用程序，通讯录中有哪些联系人，其中是否有“黑名单用户”，都会对你的打分产生影响。听上去很荒唐是吧？但是许多互联网贷款平台的风险控制也会收集到这样的信息。

用户之前有一个客户，无论怎样申请都无法成功，于是我把他的手机上所有的“借呗套现”、“信用卡代还”的应用程序都卸载掉了，并且把通讯录也清空了之后又等了一个月才重新提交申请，结果竟然被批准了。这件事到今天我还觉得有些玄学，但是真的发生了。

所以在申请之前，手机里留下的“痕迹”也要一并清理掉。不要因为一些小事情就成为别人拒绝你的理由。

被拒绝之后，多久可以再次提交申请呢？

小周第一次被拒绝之后，过了两天他又重新提交了一份申请。其实这个操作很坑爹。

很多平台都存在“冷却期”的规定。如果你短时间之内多次申请贷款的话，那么系统就会认为你是“急需用钱”，从而把你的风险等级调到最高。360这块的冷却期，按照我的观察来看最少也要三个月以上。三个月之内再提同样的要求的话，基本上就等于送人头了。

应该怎么做呢？遭到拒绝之后要弄明白为什么会被拒绝。如果是征信方面的问题，那么就要花费时间来改善自己的征信状况；如果是收入方面的问题，则需要等到收入稳定后再去办理；如果是资料方面的问题，则要核实清楚后再填写。盲目的重复申请，会使得你的征信查询次数越来越多，以后就越不容易通过审核。

小周最后一次能够通过的原因，并不是因为修改了资料和选择了合适的时间，而是因为在中间有两个月的时间间隔，在这段时间里他的征信查询次数没有那么多。

那么360借贷款项需要满足什么样的条件呢？表面的是那些官方的标准，实际上就是看你总的分数是否合格了。评分本身是看不见摸不着的东西，但是每个细节都会对它产生影响。弄清楚这些问题要比死记硬背各种条件好很多。

下一次申请的时候把手机清理一下，把收入填写正确，并且选择一个中间的日子不要着急不断地提交。这件事情不难，但是也不简单。