个体营业执照借款口子：生意周转这些年我踩过的坑和真路子

2019年的冬天至今我还记得很清楚，年底要向供应商结清货款，但是手中只有十八万元，因此一晚上都没有睡好觉。当时我在小餐馆里开了两年多的时间了，营业执照也十分整洁，但是真正需要用钱的时候才发现找不到一个可靠的个体工商户贷款缺口多困难呢？跑了好几家大的银行，他们看到我是个体户，并且没有什么好的担保品，就对我很礼貌地送走了我，最后还是通过朋友借钱才顺利过关。

从那以后我就变得小心谨慎起来，并且开始思考这件事。近几年来生意时好时坏，我也尝试过很多种方法，有的时候会受到欺骗而想要骂人，但是也会遇到一些好的渠道。也就是说我们这些做小本买卖的人，哪能没有资金周转不灵的时候呢？但是和我当年一样，很多人都是一头雾水、盲目求医。

个体工商户贷款被拒绝了吗？主要是因为银行没有看清楚你的营业执照

很多人的一个错误认识就是认为有了营业执照就可以向银行要到贷款。银行并不是慈善组织。他们查看你持有的执照时会关注两点：一是经营时间长短，二是经营收入多少。

我有一个做服装批发的老朋友老张，在去年的时候想要借20万元来进货。他的营业执照已经开了三年了，但是这两年基本上没有开具发票，流水也是一直断断续续的。跑了几家银行之后，并没有拿到3万元的额度。银行客户经理私下里对他说，他们公司内部有不成文的规定，执照注册满一年只算是一个门槛而已，真正能够批准通过的项目大都是满两年以上的，并且最近半年内的流水需要达到贷款金额的两倍才能被考虑。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是我们这里的情况就是这样的。老张听了我的意见之后，就老老实实地养了半年流水，每个月都往里面存几千甚至几万元钱，即使隔几天再取出也是可以的，在账面上看起来很美。上个月他又去申请了，某股份制银行的商户贷直接批下来15万，年化利率只有五点多一点。早就知道这样子的话，为什么还要去碰壁呢？

这些年踩过的坑：“包过”的中介机构都是骗人的

说实话，我对那些声称“不看征信也能放款”的贷款公司很反感。2020年我在急需资金的时候在网上搜索个体工商户贷款缺口弹出很多个广告窗口。随便找了一家，对方信誓旦旦地说可以帮我做成50万元的事情，但是条件是需要先支付2000元的“资料包装费”。

那么结果又是怎样的呢？把钱给对方之后过了半个月才被告知因为系统的打分不够高所以没有通过。退款吗？想想也行不通，别人说是服务费，并且已经产生费用了。当时我就觉得我是很大的冤枉人。其实正规银行贷款哪里有“包装”的说法呢？流水、征信、经营情况等等都会被系统自动计算出来，人为修改的空间很小。

另外一种坑叫做“AB贷”。中介说他们有一个特殊的途径，并不需要查看我的资料就可以把钱借给我不需要的朋友。好在当时我已经留了心眼，去问了下情况，原来这是让我的朋友去贷款，然后把钱给我用，所有的风险都由我的朋友来承担。这样的事情我是不会做的，直接拉黑。

真正可靠的方法就在你平常的工作中

踩了很多个坑之后，我也渐渐摸到了一些门道。目前市场上可以使用的个体营业执照贷款渠道主要有三种类型，下面我会一一介绍给大家。

第一种就是银行给商户贷款。这是最好的选择之一，因为它的利率很低，并且很可靠。建设银行、工商银行和招商银行等大行都有关于个体工商户的产品。你的收款二维码如果是由银行提供的，并且已经使用了1年以上的话，那么很有可能会获得一定的授信额度。目前我的餐馆正在使用建行聚合支付码，在去年底的时候打开建行手机银行之后发现有一个叫做“商户云贷”的功能，点击进去测试了一下，竟然得到了28万元的授信额度，年利率为3.95%。这样的利息比起一些网络借贷公司要低很多吧？

第二种就是税贷。如果平时你能够做到按期缴纳税款的话，这条路就很好走。前年我的一个做装修的朋友也是个体户，在税务局里缴税很守规矩，于是到建设银行申请了30万元的税贷。他说自己也没有想到，平时缴纳的各种税费在关键时刻也能发挥作用。但是要符合一定的条件，每年最少要交几百上千元的税才行。

第三种就是网贷平台了。其实我并不想走这条道路，除非万不得已才这样做。利率很高，动不动就是年化18%，或者24%。但是很多平台会频繁地去查询征信记录，每次查询都会留下痕迹，所以征信被弄花是不值得的。但是你如果连银行这条路也走不通的话，急需要用3000元到一万左右的钱来解决一下问题也是可以的。但是一定要看清楚合同上的内容，不要让那些看不见的服务费和担保费把你给骗了。

申请之前要弄明白的三件事情

我现在的说法很流畅，但是两年前我还是一个愣头青。所以，在申请之前你要知道三件事情。

第一，查看一下自己是否有不良信用记录。目前个人征信一年可以免费查询两次，在人行官网或者银行网点都可以办理。看是否存在逾期、各种各样的查询痕迹。如果最近两个月你的征信被查询了十几次的话，那么就不要贸然去申请了，要等三个月之后再考虑。

第二、要计算出自己能够偿还债务的能力。不能因为借不到钱就感到难过，而应该担心的是没有借到钱。我的一个做物流的朋友，在去年行情好时贷款了20万元，但是今年生意下滑厉害，到现在每个月都要为还利息发愁。借钱是为了解决资金问题，并不是用来赌博的。

第三步就是准备好经营证明文件了。尽管许多在线的产品都标榜自己是“无纸化”的，但是有些银行还是会要求你提供一些额外的信息来完成开户手续，例如经营场所的照片、最近六个月内的交易记录等等。做好准备工作可以避免在需要的时候手忙脚乱。

个体户经营贷款应该怎样选择呢？除了考虑金额之外还要注意利率的问题

我见过很多人的反应，一听可以批三十万或者五十万就会眼睛发亮，并且不考虑利率问题。这件事情我要提出来批评。同样是贷款十万元，年化率是百分之四还是百分之十八，一年之间相差一万四千元。什么样的生意可以很容易地赚到一万四呢？

因此我遵循的原则就是：如果可以向银行申请贷款的话就去申请，不能申请的话再想办法。另外不同银行之间的利率也会有所不同，国有大行通常利率较低但是门槛较高；而城商行和农商行则相对较低，但是利率可能会稍高一些。多问问几个地方，并没有不好的地方。

上个月我去询问了当地农村商业银行有关情况。他的驾照只有一年的有效期，并且各大银行都无法批准贷款申请。农商行的人看了一下他的流水之后就说可以给他办理一张“小额信用贷”，额度是八万元，年利率为六点五。虽然比大行要高一些，但是要比网贷好很多，而且可以随时借款、按天计息，非常方便。

另外一件事情也要说一下。目前很多银行都提供了线上查询额度的服务，在点击之后就可以知道自己的预授信额度，并且不会去查征信、也不会对个人信用分造成任何影响。可以先试一试，心中有数之后再选择哪家比较好。

说这么多其实也就是一句话：个体户借钱不难，但是也不能想得那么简单。平时把流水管好、税收交足，在需要的时候就会派上用场。我现在的手机里有三家银行的客户经理电话号码，没事的时候可以聊聊天看市场情况，如果真的要用钱的话，打个电话就可以知道相关政策。

多年的经商经验使我认识到，资金链就是生命线。宁可提前把需要的资金准备好，也不要在急需的时候四处碰壁。你平常收钱时使用的银行卡是哪家银行的呢？可以打开手机银行查看一下，额度可能已经为你准备好了。