征信不好哪里借钱最快最好通过18岁？别急，看完这篇少走弯路

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话。电话里传来的是一个带着哭声的年轻人的声音，说他刚刚十八岁，在征信系统中有一笔助学贷款的逾期记录，目前需要借钱五千元来周转一下，问我有没有什么办法。其实这样打个电话我心里很不舒服。很多刚成年的孩子还没有学会如何与金钱打交道就因为征信的问题而栽跟头了。有关征信差的地方借不到钱最快最好的办法是十八岁市场上关于这个问题的各种说法很多，今天我就不提理财规划师这个身份了，直接和大家聊一些实际的事情。

刚刚满18岁的时候就已经有了征信记录，那么还能借钱吗？

首先讲一个扎心的事实就是：征信不好的话还要“最快速度、最好的方式”才能通过，这就本身就是一个假象。银行并不是慈善组织，也不是你的亲朋好友。见过太多年轻人为了急于借钱，在网上随便点击各种借贷广告，结果不但没有拿到贷款，而且征信查询记录也被点了满天星斗一样多，原本还可以挽回的情况就这样被毁掉了。

打这个电话的小陈已经看过他的信用报告了。这笔逾期的钱只有几百元，并且是他忘记还款造成的。说实话，非恶意逾期是可以协商解决的。但是很多十八岁左右的年轻人并不知道这一点，在他们看来，“不看征信也能马上拿到贷款”的说法更可信一些。

别傻了。

有的平台利率非常高，有的则是诈骗行为。想想吧，正规公司都不愿意借给有不良记录的人钱，那这些平台又是怎么做的呢？上天是不会给人送馅饼的，只会给人设下陷阱。

征信不好的人去哪里借到钱最快最顺利地通过十八岁呢？首先要弄明白自己的情况是哪一种

在寻找解决办法之前，首先要搞清楚自己信用状况有多差。这件事情不可以敷衍了事。

我通常会把征信的问题分为三种类型来讨论。第一种情况就是轻度逾期，比如说小陈这样的用户，有几次小额逾期但是都已经还上了。实际上很多银行系产品都有机会，特别是消费金融公司的门槛较低，但是利率也比较高。

第二种就是查询量过大。很多人都不明白这是为什么，说我没有逾期的话，征信怎么会受到影响呢？每次你在网上点击“查看额度”的时候都会产生一个查询记录。短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，并且存在很高的风险。上个月有一位客户的例子，在一个月之内就申请了二十多个网贷公司的额度查询服务，最后到银行办理房贷的时候却被拒绝了。

第三种情况就是严重的逾期，也就是所谓的“黑户”。连续逾期超过90天或者存在呆账的情况。其实从正规途径很难办到。

根据不同的情况进行相应的处理办法

如果是第一种情况的话，就是轻度逾期的话，我的建议是先把欠的钱还了再说吧。等等。随着时间推移，所有的事情都会慢慢消逝。逾期记录从还款日开始计算五年，在这期间内即使你还清了债务也不能免除不良信用的影响。但是逾期记录会一直存在五年，并不会因为你还清了贷款就消失。

那么我们现在急需资金的话又该怎么办呢？其实对于这样的情况我是倾向于让家人来帮助解决的。不要觉得不好意思向父母开口借钱，因为和父母开口要比去借网贷更划算得多。

18岁的借款者最容易掉入的陷阱

说到这，我就要讲一讲十八岁的那一代人了。刚刚成年的时候，社会经验少，很容易被不好的地方所吸引。

去年我去接了一个大学生小周。在某个平台上借款三千元，并且合同里写明月利率为百分之一，看上去很合理是吧？但是实际上他只拿到了两千四百元，另外六百元则被当作“服务费”、“手续费”给扣除掉了。最坑的是还款时需要还三仟元，并且每逾期一天就会被收取一百块钱的滞纳金。这样计算的话，年化收益率就超过了百分之百。

这就是砍头息的情况，在法律上是不允许的，但是许多不正规的平台就是这样做的。请问征信差的地方借不到钱最快最好的办法是十八岁一些平台会说“没有问题都可以通过”，但是绝对不会告诉用户背后所付出的成本。

另外一种情形就更加严重了。有的平台其实并不是用来放款的，而是为了骗取用户信息而存在的。填写完身份证号、银行卡号和通讯录权限之后，并没有拿到借款，但是个人信息全部被泄露了。过了一段时间之后就会发现，莫名多了很多贷款，或者是你的亲朋好友收到了各种各样的骚扰电话。

到目前为止，这件事我一直感到害怕，因为小周的通讯录被泄露了，他的父母、辅导员和同学们都收到了催款短信，孩子险些辍学。

值得信赖的几种途径

说了很多坑之后，是不是真的没有正规途径呢？有的，但是不一定就是你想像中的“秒批秒到”。

第一种方式是你的逾期不是故意造成的，例如由于系统出错或者忘记了还款日期等等，那么就可以进行异议申诉了。其实很多人都不清楚这一点，可以向征信中心或者放贷公司提出异议，如果是真的的话是可以更改记录的。具体的步骤可以在征信中心官网上找到详细的说明，这里就不多说了。

第二种方式就是寻找有抵押品的产品。十八岁的孩子有什么可以做抵押呢？有的年轻人名下的车子和房子都是由父母代为办理过户手续的。有抵押物的话，金融机构对于客户的征信要求就会降低很多。但是这条路的前提是你要真的有钱，并且一定要非常谨慎，不要把父母的房子也搭进去。

第三种方式就是利用信用卡进行“曲线救国”。有的银行为大学生推出了专门的信用卡产品，额度不大，一般只有几百到几千元之间，但是要求较低。首先使用这张卡片来积累信用记录，并且要按时还清每一笔账单，在此之后的一年半左右的时间里再去申请其他的金融产品就会变得简单很多了。

第四种方式就是找正规的消费金融公司了。并不是所有的网络借贷都属于非法集资，只有没有合法资质的网络借贷才是非法集资。持牌消金公司的贷款利率一般在15%-24%之间，而P2P平台的年化利率则可以达到36%以上。它的利率要比银行存款高一些，但是又不会太高，所以它更适合作为一种短期投资工具来使用。如何判断呢？到银保监会网站上查询牌照，查不到的就是假平台。

被忽视的一些地方

从业多年之后，我发现在人们借债时总是很着急，并且不仔细阅读合同条款。那么结果是什么呢？踩到地雷才会后悔。

第一点就是还款的方式。有的产品的日息为万分之五，听上去好像不高啊！但是你要计算出过年的金额是多少呢？18.25%。另外一些采用的是等额本息的方式，那么它的实际利息率就要乘上1.8倍左右才算是真实的成本了。该算法比较复杂，只须知道一个原则即可：询问年化利率是否大于24%，如果大于的话就应当提高警觉性。

第二点就是提前还款。有的平台你会借钱但是想要早点把钱还掉的话就会被收取一笔高额的违约金。上个月我就遇到过这样一件事，有个客户向我借了五万元，在三个月之后想要提前归还，但是却收到了三千多元的违约金。签订合同时要看清上面这句话。

第三点就是授权条款。现在很多APP借钱的时候都需要用户同意授权通讯录、定位、相册等权限。其实和借的钱没有关系吧？也就是用来催收的。一旦你把它们给出去了，那么你就相当于把你的裤子脱下来让别人看了。

能不用授权就不用授权。

最后说点真心话

写了那么多，也许有人会认为我说的是空话，并没有提出一个“马上见效”的办法来。但是作为一名理财规划师，我有自己的职业操守，不能为了博取点击率而向你推荐有害的产品。

征信不好的人，在急需资金的时候才会出现这种情况。你想过没有，为什么会走到今天这个地步呢？这是由于消费者的购买行为出现了问题吗？是因为收入规划做的不好吗？遇到的是真实的突发事件了吗？

如果是上述两种情况之一的话，那么借的钱就会越来越难以偿还了。见过很多因为借贷而破产的例子，并且这些例子都没有好的结果。

如果遇到的是真的突发事件，例如家人患病或者发生意外等情况下的话，那么我的建议就是：首先向亲朋好友借钱来解决燃眉之急；实在没有办法的时候再去联系正规银行或者持牌消费金融公司进行咨询，即使被拒绝也要好过上当受骗。另外，如果有社保、公积金、保险之类的，在某些情况下可以起到增加信用的作用，请不要忽视了。

上文提到的小陈现在的情况如何呢？先让这笔逾期的钱还上，再去征信中心提出异议申诉，由于这是第一次逾期并且数额不大，所以申诉被批准了，征信报告也进行了修改。之后他在一家消费金融公司获得了三千元的授信额度，尽管不多但是解决了燃眉之急。

这个孩子的每个月都会按时还清贷款，目前他的信用状况也在逐渐恢复中。上个月他给我发信息说找到了一份兼职工作，每个月可以赚到一些钱。

虽然有道路可以走，但是没有捷径可言。不要相信所谓的“秒过”、“不查征信”的谎言，踏实把信用搞好才是正确的做法。