网黑烂户有逾期能下的口子，我踩了三年坑才摸清的门道

说实话，谁会料到我会遇到这么多和网贷有关的事情呢？这件事情很复杂。三年前我的资金紧张，需要五万元用来周转，但是由于我不懂行情，在各个地方都去尝试过，所以导致了我的信用记录非常糟糕。后来我才明白，像我这样的人在网上所说的那些所谓的网黑烂户可以利用逾期来下套子大多数都是骗人的把戏。但是并不是没有门路的，只不过这些门路没有人会直接告诉别人，而是要靠自己去尝试、去犯错误来摸索出来的。现在我把这一切都写下来了，就是为了不让和我一样急着要用钱的人再去走我的老路。

网络上恶意攻击的人有没有被惩罚的机会呢？弄清楚自己的类型是什么

很多用户都会直接询问，“我是不是黑名单啊？可以贷款吗？”这样的问题很不具体。其实黑户与黑户之间有很大的区别，甚至比人和狗之间的差别还要大一些。我的一个朋友老周去年在某个平台上欠了三千块钱的利息，拖延了半年多的时间才把钱还清，在征信报告里留下的只有“代偿”二字。这是比较严重的一种污点，但是之后他去申请了一家银行的惠民贷款，并且被批准通过了。是什么原因呢？由于该人在该行有代发工资业务，所以流水很平稳。

其实机构审核的时候不会只看一条逾期记录，而是会从整体上进行判断。但是如果是已经连续三次或者以上出现逾期，并且目前还有逾期的情况，甚至是已经被法院强制执行过的“真正的烂账”，那么正规银行的大门基本上就关闭了。此时网上的弹窗广告声称“无视黑白，必下五千”的，请问你会点击吗？可以肯定的是这两种情况之一：一是诈骗信息获取公民个人信息并出售牟利；二是收取各种名目的费用以达到非法获利的目的。

踩雷的事情我已经做过很多次了。那时候我的征信已经被打坏了，急需用钱，看见一则广告上写着“黑户专属通道”，便相信了。填写了很多资料之后，最后说我必须缴纳298元的“会员费”才可以取款。当时我头脑发热就把东西给卖掉了，那么接下来会发生什么呢？于是也就没有下文了。不要傻了吧，正规贷款怎么会要求你先付款呢？

号称“必下”的口子后面有什么套路你要知道

我花了两年的时间去研究它，所花费的钱应该在一万以上。目前市场上所说的网黑烂户可以利用逾期来下套子大致可以分为以下几种情形。第一种就是高炮，也就是俗称的714高炮，借款期为7天或14天，利息之高令人咋舌，砍头息之后剩下的钱就很少了。这个口子虽然不太查征信，但是会把你困住无法脱身。曾经有一个人向别人借了5000元，结果越滚越多变成了5万元都无法偿还。

第二种就是担保贷或者是融担的方式。其实很多人都不清楚，表面看来是某家平台给你放款，但是后面有一个担保公司为你提供担保。如果出现逾期的情况，那么担保公司将进行代偿，并且会去追讨你的债务。这样的口子利息很高，并且一旦逾期就会被催得很凶。去年我就遇到过这样一种情况：借出一万块钱之后只能拿到八千五百元，分期还款十二个月计算的话，年化利率大概在六成左右。但是说实话，在真的急需资金而又没有其他办法的情况下使用它也是可以的。

第三种就是消费金融公司发行的产品了。有的持牌的消费金融公司对于征信的要求要比银行低一些，但是又不像那些不正规的小平台那样随意。比如说马上消费、招联金融等等，在有过逾期记录的时候去申请的话，有的时候可以通过，有的时候会被拒绝。是否能够通过取决于你所在的单位、收入状况以及负债率等多方面因素。没有什么固定的模式。

逾期很严重的怎么办呢？本人亲身体会

说到这，我就要谈谈自己最悲惨的一段经历了。2021年的时候我在七八个平台上都有借款，每个月只为了还债就花掉两万多元，但是当时我的生意并不好，每月只能挣一万多块钱左右。用贷款来偿还贷款坚持了半年之后终于支撑不下去了，开始出现全面逾期的情况。这段时间里手机不能开，催收电话一个接一个地打过来，甚至还有人把电话打到了我家里面去。

当时我认为自己的一生就完蛋了，征信上留有污点，以后再也不能干什么事情了。之后我又冷静下来去研究，才知道原来逾期也是有分寸的。比如说你的逾期时间是一个月还是六个月内，这两种情况是不一样的。你主动与平台进行协商并且没有接到对方的电话，那么结果就会大相径庭。当时我是很胆小的人，不敢接电话，所以就被判定为“恶意逃避债务”。后来我就学会了主动和平台沟通、说明情况，在一些平台上我还得到了延期还款或者减少利息的通知。

不同的平台有不同的规定，并且会不断变化。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以一些平台为了回款而进行谈判的空间要比之前大得多。具体的数字我已经记不清楚了，大约有一半多一点的平台会和我进行协商。

“口子”存在的几种错误认识

很多人的想法是征信黑了就没有希望了，实际上并不是这样的。征信只是一种参考的因素，并不能代表所有的信息。我的一个做中介的朋友曾经对我说过这样一句话：“有的平台的风控系统更加重视用户的‘活跃度’以及‘粘性’。”是什么意思呢？也就是说如果经常用某一个平台的服务，比如说支付宝、微信支付等，并且流水大一些的话，即使你有过逾期的情况，在该平台所涉及的借贷类产品中也有可能会得到贷款。

去年我去申请了某付宝的借呗，但是我的征信上有两条逾期记录，但是仍然给我批了一万块钱的额度。是什么原因呢？由于我店里的钱款每天都通过某支付平台来结算，并且从没有出现过任何问题。所谓“内部评分体系”，外界的人是无法查询到相关信息的，只能靠中介圈内的口碑相传来传播经验。

还有一种错误的认识是认为申请的数量越多越好。不正确的是。非常不对。每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内的查询次数过多的话，就会被系统判断为“极度缺钱”，存在很高的风险。以前我不懂，一个月申请了二十几家银行，但是最后就连原来可以过的也过不去了。这就是所谓的“弄花征信”，得不偿失。

真正的放款渠道在哪儿呢？

说了那么多，怎么找到可靠的途径呢？我说的是自己曾经尝试过的有效的方法。首先选择有业务往来的地方，例如你的工资卡所在的银行、经常使用的支付工具、汽车保险公司的等。对于你来说，这里的信息要比陌生的平台多很多，并且放款的概率也会大一些。

第二，如果有社保和公积金的话，即使征信有问题也还可以申请一些针对工薪族的贷款产品。有的平台对于有固定工作的用户比较宽容。我的一个表弟，在征信上有一条逾期90天的记录，但是由于他在中国企业工作，并且缴纳了较高的住房公积金，所以最终在一家银行办理了一笔消费贷款。利率稍微高一些，但是仍然可以接受。

第三种情况如果是做贸易的话，有营业执照的话就可以看看商户贷或者经营贷之类的。该类产品主要看中的是企业的经营流水，并且对于征信的要求比较低。去年我办理的一笔贷款就是通过商户贷这个途径来完成的，尽管手续比较繁琐，需要提交营业执照、流水单以及经营场所的照片等资料，但是至少利率是在法律允许之内的。

关于网上传播很广的“黑户必下”口子，我的看法是：能够避开就尽量避开。如果已经到了万不得已的地步的话，也应当睁大眼睛看清楚。凡是要求你先付款的都不要理会。凡是利率过高、难以承受的都要计算好自己是否可以还清。借高利贷就是饮鸩止渴，这方面的道理我是用了三年的时间才领悟到的。

掏心窝子说的话

写了那么多，其实就是一个字：网黑烂户可以利用逾期来下套子虽然有的，但是绝对不会像网络上所说的那样美好。可以放款的地方要么利率很高，要么条件很苛刻，或者要你具备某种资格或者拥有某些资源。天底下没有不劳而获的事情，更不会有白白得到的好处。

这几年来我见到了很多的人，本来就是几万元的事情，结果被高利贷越滚越大，倾家荡产、妻离子散的也有。所以我的心态就是：能够通过正常的途径去解决的，就不去接触那些不正规的平台。实在解决不了的话，宁愿向亲戚朋友开口借钱，或者卖掉自己手中的有价值的东西来筹集资金，也不会去触碰那些危险的地方。不是因为害怕才这样做的，而是为了保护自己的生命安全。

如果你目前处于我当年所处的情况之下，征信已经出现问题并且急需资金周转的话，那么我的建议就是：首先要保持冷静，并且把所有的债务都罗列出来，按照轻重缓急来排序。之后再和债权人进行沟通，能够协商就协商，可以延期就延期。另外要开源节流、增收节支。不能寄希望于什么“灵丹妙药”来解救自己了，能够拯救自己的人只能靠自己去救自己。

这条河流很深，我现在还处于学习的状态中。只了解江浙沪地区的情况，对于其他的地区就不敢随便说了。但是有一点可以确定的是，在急躁的时候一定要保持冷静。不要像我当年那样为了几千元而把一生都押上去。

如果你真的想找到途径的话，可以从自己的现有银行账户和支付工具开始，看是否有预授信额度。如果没有的话就去消费金融公司的产品了，最差的就是担保贷款。那么高炮呢？可以躲避的距离越远越好。