需要网银的借款口子：别被-秒批-忽悠，这才是真相

上星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前刷手机。老客户小周的声音很着急：“老师，我看了一则广告说不用网银也可以贷款，于是就花了半个小时填写资料，但是最后还是要我绑定银行卡、开通网银。”这样的事情可信不

其实我已经不止一次被问到过这样的问题了。市场上所说的那些所谓的是有网络银行可以借到的钱口子宣传时花样百出，但是真正实施的时候却大相径庭。许多借款人都被“无门槛”、“秒到账”的说法所迷惑，结果发现实际情况并不是这样。

用户我是一名理财规划师，在过去的几年里为客户提供过很多关于家庭财务规划的服务，并且在贷款周转方面也接触了很多次。今天我们就把网银可以使用的借款途径都拆开来好好分析一下。

为什么有的借款要开网银呢？

其实这件事情并没有想象中那么难。银行以及正规金融机构要求借款人在网上开立账户的主要目的是为了进行风险控制和身份核实。

用户线上的借贷和线下的柜台不同，在线下可以见到工作人员核实身份证件、银行卡以及人像信息。什么是网银呢？你就是这个银行账号系统中的“身份证”。开通了网银就表示你的身份已经在该行做过一次较为严格的身份认证，账户也是有效的，并且所有的交易都可以被追踪到。

去年有一位做餐饮的老张客户需要20万元来周转进货。他到一家股份制银行去办理了信用卡，并且问客户经理：“你的网银已经开通了吧？”没有开通的话要去柜台开通。“老张那时候还不是很愿意，觉得多跑一次很麻烦。”之后我把这个情况向他做了说明，这就证明该行的风险控制比较严格，并不像一些不正规的“野鸡”平台那样随意发放贷款。

那么，“不使用网银、不使用银行卡、只凭身份证就可以贷款”的说法可信吗？我不能这样做。

哪些地方在使用网络银行的时候要注意避免掉进陷阱呢？

踩雷的事情我也见过很多次了。

前年有一个刚毕业的女孩来找我说，在一个APP上面借了五千块钱，并且没有仔细查看就进行了网银授权。那么结果是什么呢？每月还款的时候，系统会直接从她的银行卡中扣除款项，并且没有任何提示信息。之后她想要提前还清贷款，但是却找不到任何途径去操作，打电话给客服也是忙音不断。这件事情拖了三个月才解决掉，多出了四百多元的利息费用。

这就是所谓的“授权陷阱”。许多借款平台在绑定网银的时候会要求用户勾选一整套协议，在这些协议里就有“自动代扣授权”的选项。点击同意之后，你就把还钱的权利交给对方了。

还有一个坑就是“额度虚高”。广告声称可以借到最高20万元，等到你把网银绑定好、填写完信息之后，系统就会进行评估，并且批准了3000元。这件事情怎么讲呢，不能全怪平台吧，因为每个人的情况都不一样。但是有的平台会故意把额度写得很夸张，先吸引用户再做手脚。

绑定了网银之后要做的三件事

第一种方式就是确定该平台是否为合法经营单位。怎样来判断呢？到中国人民银行网站上查询金融许可证，也可以通过天眼查、企查查等第三方平台查看其经营范围中是否有“小贷”、“消金”的字样。找不到的话就直接PASS。

第二步就是查看授权协议中是否有“自动代扣”的规定。如果有条件的话可以关闭，如果不能关闭的话就设置一个还款日提醒，在还款日前就把钱转入另外一张银行卡里。

第三、询问是否要收取提前还款罚息。不同的平台差别很大，有的只收取剩余本金的3%，有的根本不收。不要傻了，该节省的钱还是要节省下来的。

借款口子网银认证的过程是什么

一般情况下，一个正常的网上银行认证过程如下：你向借款平台提出申请→平台跳转至银行网银界面→你输入网银账号和密码进行身份核实→银行把验证的结果反馈给平台→平台继续审核程序。

注意了没有？验证的过程是由银行官方网站来完成的，并且你的网银密码是不会被借呗平台所使用的。如果遇到让你直接在借款APP中输入网银密码的情形，请不要想太多，直接删除即可，百分百都是诈骗。

去年我为一位做贸易的朋友实施过这样的程序。他要借30万元周转一下，在某城商行的手机银行里申请了一笔经营贷款。整个验证的过程一共跳转了三次，每次都显示的是银行官方页面，最后额度也批下来了，并且利率也不是很高，年化率在6.5%上下。这也就是正常合法的借贷过程。

但是说实话，现在很多银行也都在简化手续了。有的银行推出了一键授信的功能，在你为该行存量客户的前提下，在网上银行有稳定的资金往来记录的情况下，并不需要再提供其他的材料，系统就会根据你的条件来给你打上一个额度。我的招商银行网银中有一个“闪电贷”的选项，预授信额度是18万元，点击进去看下利率是否符合要求，如果满意就可以使用，不满意的话直接关闭即可，整个操作时间不超过2分钟。

但是这个预授信额度是怎么来的呢？就是按照我在该账户上过去的两年里的交易记录来计算的。所以归根结底是你的资金习惯决定你能够得到什么样的贷款条件。

什么样的人才能使用有网络银行认证功能的贷款途径呢？

问题得分为多少呢？

如果你的征信状况良好、工作稳定、工资卡与某家银行绑定的话，那么就可以直接使用该银行的网上银行来办理消费贷款或现金分期业务了，此时的利率一般会是最低的。目前四大行可以做到年化率在4%以下，股份制银行稍高一些，在5%-8%，但是也比外面的P2P要好很多。

如果您的征信上有轻微的问题，例如曾经出现过一次或两次的逾期记录，或者是负债比较高的话，那么银行发放低利率的产品就有可能被拒绝。此时可以考虑一下持牌消费金融公司的一些产品，比如说马上消费、招联金融等等。它们会要求进行网银认证，但是审核的标准比较低，并且利率方面也是根据个人情况来定的，年化在10%-18%之间。

另外一类人就是小本生意的人，流水很大但是不固定。我认为可以采用银行经营贷款的方式，在网上银行上打出流水来作为收入证明，很多城市商业银行、农村商业银行都会认可这样的方式。去年我为一位做服装批发的朋友办理了一笔业务，在他的工行账户流水的基础上申请了五百万的经营贷款，年利率只有百分之五点八，比起他以前所欠下的高利贷要好得多。

在网上找不到的一些具体的实施方法

这部分的内容我会说得很直接，请大家自行体会。

第一，申请贷款的时间也很重要。银行系统的风险控制模型会定期进行更新，一般是在每月初或者每个季度末的时候。月初的时候，银行刚刚拿到了新的放贷额度，审批比较容易通过；而到了季度末，则是为了完成业绩目标，可能会批准一些之前因为各种原因没有通过的申请。该规律并不是绝对的，在不同的银行之间可能存在差别，但是经过我多年的观察之后发现大体上就是这样的。

第二，网银流水的质量要比数量更重要。人们普遍认为流水越大越好，并不是这样的。银行所重视的是流水是否正常以及真实情况怎么样。今天的收入是十万元，明天就转走了九万元，在风控人员的眼中这就是所谓的“过账流水”，没有什么价值。但是每月固定的收入和支出，例如工资、租金等，则比较受欢迎。

第三、绑定了网银之后不要经常更换设备登陆。其实很多人都不清楚，银行的风险控制系统会对你的登录情况进行监控。今天用的是小米手机登录，明天换成华为手机登录，再过一天换成电脑登录，系统就会认为你的账号存在安全隐患，并且有可能会把你所有的网络银行账户全部冻结掉。到时候借不到款的话，就连自己存的钱也取不出来了。

最后说一些实在的话

我做理财规划已经很多年了，见过太多人因为乱借钱而陷入被动的情况。有人为了几千元钱去借年利率为36%的高利贷，结果利息越滚越多，欠下数万元债务。其实看了这么多这样的例子之后，我心里就感觉不太舒服了。

网银借款口子的存在，并不能算作洪水猛兽。它是金融机枃用来核实你的身份、资质的方式之一。应该防范的是打着“零门槛”、“秒批秒贷”、“不用查征信”的旗号的各种平台，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

如果你目前急需用钱的话，我给出的建议就是：首先查看一下你的工资卡属于哪个银行，在该银行的手机银行中查询是否有预授信额度；如果不存在的话，则可以考虑其他的持牌金融机构产品。如果有条件的话最好通过正规途径办理贷款业务，不要随便找一些不靠谱的小额贷款公司。

另外一件事情要提一提的是。有的银行在你开通网上银行业务时会默认勾选一些收费项目，例如短信提醒费、账户维护费等等，虽然每月只有几十元钱，并不算太多，但是累积起来也是一笔不小的开支。做完之后要到网银设置里面把可以关闭的功能全部关闭。