网上借款哪个费率低？我调查了30个借款人，答案出乎意料

上个月八月份的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。该名男子为杭州的一位电商从业者，在今年双十一之前向某电商平台借款八万元用于囤积商品。当时的页面上写着“日息万三”，他认为很合算于是借钱了。但是今年一算账下来，所付的利息要比他预期的多出将近一倍。小周并不是没有文化的一个人，本科毕业之后做起了生意也有五六年的经历，仍然中招了。问我说：在网上借的钱利率最低的是哪一个？这个问题看上去很简单，但是要想出答案来，就得把这一行的人剥一层皮了。

我在金融这条线上跑了六七年了，采访过借款人的数量加上风控人员和产品经理一共有一百多人。其实每次听到别人问我“哪个平台利率最低”的时候，我都想反问道：“你所说的‘利率’是指哪一个？”

你认为的利息，并不等于实际的利息

小周踩到的坑里有90%的人都会踩到。看到“日息万三”，他就想万分之三是多少，借一万块钱一天三百元，一年下来就是一千零九十五元的利息，年化百分之十点九五，还可以接受。

错了。

这里面有一个大部分平台都不会主动告知用户的事情：日息万三，就是按照你所借总金额来计算的日利率，并且你会每月都去偿还本金。从理论上讲，你所欠下的本金会逐渐减少，那么相应的利息也应该是越来越小吧？但是许多平台的算法并不是这样做的，在整个过程中都是按照最初的借款额来计算利息的。

说实话，在我之前进行过的采访中有一位曾经在某头部平台上工作的产品经理告诉我：“我们公司内部称之为‘固定费率法’，虽然符合规定但是并不公平。”用户认为年化利率为10%，但是实际上所要付出的成本却能达到18%以上。"

那么真实的年化利率又是怎样计算出来的呢？有一个叫做IRR（内部收益率）的公式，在Excel里可以计算出来。列出每一期的还款额以及对应的日期之后就可以通过公式来得到实际的成本了。小周后来算了下，原来他所说的“万三”的借款，实际上年化率已经达到了22%左右。

网络借贷利率较低的平台是否存在呢？

有的话，但是要看你是怎么进去的。

今年三月份的时候我去深圳采访了一位叫老陈的小商贩，他说自己要借二十万元来周转一下生意，并且向我询问是否有好的途径可以解决这个问题。让其不要急于申请，先查询下自己的征信以及公积金的情况。老陈公积金已经连续缴纳了四年多的时间，每个月个人承担的部分大约在一千二百元左右，在征信报告中也没有出现任何逾期记录。

我认为应该选择银行线上的贷款产品，而不能使用互联网金融公司的服务。开始的时候不相信，认为银行门槛很高、审批时间长。我说你可以试一下，反正查询预额度不会记入征信报告。于是他在招商银行APP里测试了一下，发现招商银行的年利率为3.6%，建设银行则是3.8%，两者相比要低很多。

这件事情使我想明白了这样一件事情：在网上借的钱利率最低的是哪一个答案要根据个人的情况来决定，选择什么样的途径比较合适。资质好一些的话，银行消费贷款是最低的一档；资质一般的话，则要看头部互联网平台给出的价格了；如果资质有问题的话，那么基本上只能算是“能借到就算不错了”。

谈谈行业里面的事情。某股份制银行支行的朋友告诉我说，该行线上消费贷款有“白名单”制度，公务员、事业单位人员、央企员工以及一些大公司的员工基本上都会被纳入到这个名单中来。这些人的申请可以拿到最低利率，比一般的客户要低1%-2%左右。这份名单不对外公布，但是你也可以试一试去申请它，系统会自动识别出来。

费率较低的借贷途径适用于什么样的人群呢？

把最近几年来我所接触到的一些案例整理一下，大致可以分为几种类型。

第一种情况是有公积金、社保和个税记录完整的。这样的人用银行系线上产品的年化利率在3%-6%左右是很正常的。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷都属于这一档次的产品。但是有一个条件就是你要成为该行的老客户或者是你的工资卡、房贷、公积金都在这些银行里。

第二种是资质还可以但是没有被纳入到银行白名单中的。可以参考一下互联网银行的产品，例如微众银行的微粒贷、网商银行的借呗、新网银行的好人贷等。该类产品收益率差异较大，年化收益在7%-18%之间都存在，主要取决于系统的设置。

第三种是征信有轻微问题或者是收入证明很难开具的情况。这种情况最为复杂也最容易出问题。我去采访了一个做装修的师傅，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，都是因为延期还款造成的。他向银行申请贷款的时候被拒绝了，然后又转向了某一个小平台，年利率达到了36%。当时他很着急要用钱，并没有仔细查看就借出去了。

后来我把这笔钱给他算了一下：借了五万元，分期十二个月，年利率是三十六点六%，总的利息大概有一万八千元左右。如果有亲朋好友可以帮着渡河的话，或者是卖掉一些家里的旧东西来筹集资金的话，就不会背上这么大的债务了。

怎样才能知道一个平台真实的费率呢？

这件事情有一定的技术含量，但是并不难。

第一点就是不要相信广告页面上显示的数据。所谓的“借一千块钱一天利息X元”，其实就是一种营销手段，用来让顾客感觉很划算。

第二步就是找到借款合同或者是费用清单。正规的平台会在申请页面上显示“年化利率（单利）”这一项内容，并且要按照监管部门的要求来标明。有的平台很隐蔽，需要打很多次才能够找到。

第三步就是用IRR公式来检验一下。在Excel中列出每一期的还款额，并使用IRR函数计算出实际的成本。网上有很多教程可以找到，只要搜索就可以找到。

有一个很多人都不知道的小细节，在同一平台上，不同的时间段去申请的话，利率可能会有所不同。我去采访了蚂蚁借呗的一名风控人员，他告诉我系统每天都会对用户进行一次全面的打分评定，而你在某一个促销点上申请贷款时，利率就有可能比平常要低一些。什么时候才会降到最低呢？他说这是商业秘密，但是他自己发现每个月底、每个季度末的时候，平台为了完成任务而降低利息的情况比较多。

该规律是否具有普适性呢？对于其他平台的情况就不知道了。但是可以留意一下，在不同的时间段进行比较。

一些容易被人忽视的地方

除了利息之外还有一些其他的费用隐藏其中。

保证费用。有的平台在放款时收取“担保费”、“服务费”，虽然名义上不叫作利息，但是实际上就是你所要承担的借款成本。去年我去采访的一个借款人，借了三万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是放款的时候却扣除了一千多元的服务费。实际拿到的钱少了一些，但是利息仍然按照三万元来计算，真实的年化率已经达到了二十个百分点以上。

提前还款产生的违约金。该漏洞比较隐蔽。有的平台如果你提前还贷的话，就会收取剩余本金百分之二到五不等的违约金。借钱是为了尽快把钱还掉以减少利息吗？没有可能实现的。见过一个非常荒唐的例子，就是借款人在还没有到期的时候就主动归还了贷款，并且还要向银行支付超过自己节省下来的利息金额的违约罚款。

还款的方式是什么？等额本息、等额本金、先息后本这三种方式所支付的总利息差别很大。有的平台只有等额本息一种选择，虽然名义上的年化利率不贵，但是由于前半部分主要是利息还款，所以总的借款成本其实很高。

说白了，判断在网上借的钱利率最低的是哪一个不能只看一个数据，要把所有的费用都加起来算出总的账来。

我的建议

如果你目前正考虑向别人借钱的话，这里有一些实用的意见可以提供给你。

第一就是查看一下征信情况。到中国人民银行征信中心网站上免费查询一份简化版的信用报告。是否有逾期的情况以及查询次数多少。最近六个月之内被查询了六次以上的话，基本上就不可能再获得银行贷款了。

第二步是尽快去银行办理手续。如果有工资卡的话就去看工资卡所在的银行，如果有的话就去看房贷所在的银行，如果有公积金的话就去看公积金托管行。存量客户的银行眼中就是优质的客户了，利率可以谈得很低。

第三点就是不要在同一个时间点去申请多家平台。每次申请都会增加一条征信查询记录。查询次数越多，后面的申请就越难通过，而且利率也会越来越高。

第四、计算出真实的费用之后再去借钱。使用IRR公式的时候要弄清担保费和服务费的问题，并且要看一下提前还贷的规定。花费半个小时去弄懂上面的内容的话，就可以节省好几百元了。

小周之后把高利贷提前还掉了，并且支付了一部分违约金，但是这样计算下来的话要比一直按期还款更合算一些。他已经学会变聪明了，在用钱的时候会去查一查银行的情况，并不会再相信那些“日息万分之几”的宣传了。前几天他说自己刚刚向工商银行申请到了一笔贷款，利率为3.9%，比上一个平台便宜了很多。我早就应该这样做，可以节省很多学费。他笑了笑没有说什么。