58岁的借款口子还能批吗？我试了一圈，结果出乎意料

上个月老李坐在我的对面，愁眉苦脸的样子。

他是今年五十八岁的老人了，在餐饮行业做了二十余年的工作，上一年想要扩大自己的店面规模的时候，去到三家中意的银行却都被拒绝了。理由非常相似：年纪太大。他问我要不要找人帮忙，我当时说：“58岁的人可以借口子虽然很少见，但是还是有的，就看你怎么发现了。

这句话并不是为了安慰他而说的。

我做企业这么多年了，资金运转就是家常便饭的事情，年轻的时候凭着好的信用记录，闭着眼睛也能批下来。但是过了五十岁的门槛之后，就很明显地感觉到风向发生了变化。去年我也遇到过这种情况，虽然有房产证在那儿摆着，流水也很不错，但是客户经理看了我的身份证后还是摇起了头：“哥啊，你这个年纪有点儿问题。”

那时候我才知道，在贷款审批的时候，年龄是一个硬性要求。

为什么58岁的借款人很难被批准呢？银行不会告诉你其中的秘密

其实很多人都认为有抵押品就可以不管年纪了。这样就坑了很多的人。

银行里有一个不成文的规定叫做“贷款年龄期限相加”。是什么意思呢？也就是说你和贷款年限之和不能大于某一个数值，一般为七十或七十五。那么58岁的老人即使银行给批了，但是期限也只有一二十年左右。

期限短的意思是什么？

月供压力陡增。

我的一个做物流的朋友，在五十七岁时向银行贷款一百万元，并且把还款期延长到了十年，每月需要偿还的钱比原来多出近四千元。本来就处于资金紧张的状态，现在又出现这种情况的话，他的现金流就会出现问题。他说：“如果早知道这样的话，还不如不要借。”

更加荒唐的是，在许多银行系统的设置中都存在年龄限制。55岁、60岁和65岁的这三个年龄段就是硬性规定的。过了这个门槛之后就直接被拒绝了，并且没有人工干预的机会。你的资料做得再好也没有用。

我和几位同行讨论过这件事，大家都觉得年纪到了五十多岁之后，贷款就变成了通关游戏，每一道关卡都比上一个更难一些。

大龄借款人的注意点是以下几种58岁的借款途径我自己已经试过了

既然银行的大门进不去的话，难道就没有别的办法了吗？

当然不是。

这几年来我也是摸爬滚打才找到一些可以行走的道路。抵押贷款就是大龄借款人的最易触及到的一种58岁的人可以借口子。房子在那里放着，银行心里有数，年龄卡得比较宽松一些。去年也是这样做的，用自己名下的一个老房子作抵押，获得了150万元贷款额度，虽然只有一十年期，但是利率却低到只有3.8%，比信用贷款要实惠得多。

但是有一个陷阱，并不是所有人都知道。

不同的银行对于抵押房产的房龄有不同的要求。有些银行规定房龄加上贷款年限不能超过40年，你的房子再老也一样会被限制贷款期限。当时我的房子是2003年的，差一点就因为这个问题而被拒绝了，后来换了一家城市商业银行才解决掉。至于哪一家我不说，免得像做广告一样，随便问问几家也没有什么不好的。

另外一种被人们忽视了的方式就是子女共同借款。

其实也就是把年轻人“拉下水”。我的老李后来也是这样做的，让他的儿子成为共同借款人、房产证上加上名字、贷款期限延长至二十年，这样每月还款的压力就减轻了很多。但是他在犹豫了很久之后才决定这样做，担心会影响到儿子将来自己买房子的权利。

这样的担忧是有一定依据的。对。

但是两害相比取其轻，生意周转不灵，其他的费用就更大了。

58岁的老人在贷款的时候会遇到一些看不见的陷阱，踩到一个就足够让你喝上一杯了

到此为止，我要提醒大家的是，在市场上宣称“不分年龄、秒批秒贷”的产品中，大概率会存在陷阱。

去年有一位做服装批发的朋友急需资金周转，于是通过一个网络借贷平台来解决自己的问题，并且该平台声称可以为大龄借款者提供帮助。那么结果是什么呢？贷款20万元，到手只有16万元，另外4万元是以“服务费”的名义被扣除掉的。更加不好的是，在合同中藏着猫腻，按照实际计算出来的利息已经超过了36%，就是典型的高利贷。

之后他就来找我帮我看看合同了，我看完了之后就想骂人。

这样的平台正是利用了大龄借款人的急迫心理和正规渠道难以审批的特点。也就是趁火打劫的意思。那么正常的金融机构怎么会这样做呢？

另外一种就是“过桥贷款”。

有些老人年纪大了之后，银行审批不过去，中介就会骗你说先借过桥款把事情搞定，然后说以后会帮你换成正常的贷款。只能这样说：不要那么傻。过桥资金的成本很高，如果后面的贷款没有批准的话，你怎么还款呢？

我有一个做工程的朋友，就是这样被套进来的，现在房子都已经被拍卖了。

以下几点操作上的建议都是我自己付出代价得到的经验

如果你恰好处于58岁的尴尬年龄，并且真的需要一笔钱来解决燃眉之急的话，那么这里有一些实际的意见可以供你参考。

第一不要和四大行死磕。国有大行系统的硬度很大，超过一年半岁的孩子没有商量的余地。城商行、农商行比较灵活一些，有的地方性的银行为了争夺客户，可以把年龄放宽到六十五岁。我去过很多家银行，但是最后还是在当地的农村商业银行得到了批准。

第二、把流水弄干净一些。年纪大的缺点就是无法弥补了，但是流水好的话就可以加分了。银行主要看的是你的还款能力，如果你流水足够硬的话，客户经理才会愿意帮你往上申报。我当时就把公司的所有资金都集中到了一个银行里，并且连续转了三个月，之后在审批时，客户经理就说：“因为有这么高的流水，所以我就把你报到省分行去了。”

第三、可以抵押就不用信用贷款。年纪大的时候，信用贷款的额度和利率都没有优势，并且还有严格的年龄限制。抵押贷款虽然手续比较繁琐，但是通过率比较高，利率也比较低，很合算。

第四、申请的时间也很重要。这大概是我独有的经验吧，在第一季度的时候银行放贷的压力比较大，所以审批会比较宽松一些。去年我是三月申请的，如果换到年底的话，应该就悬了。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

第五点就是找一个可靠的中介可以少走很多弯路。也就是说要选择可靠的服务商。怎样来判定呢？从收费上来看，正规的中介机构会在放款之后收取服务费用，并且不会在前期就向客户收取任何费用。

但是58岁的老人想要贷款的话，并不难，也不是没有可能。

但是不能随便乱用药物，要找到正确的治疗方法，并且避免掉入陷阱之中，这样才能找到最适合自己的方法58岁的人可以借口子。

老李上个星期打来电话告诉我，我的贷款已经到了，并且店面装修也已经开始进行。从他的语气中可以感受到他很兴奋。

我有一个问题要问大家：银行设年龄上限是否合理呢？