急需用钱？选网贷小额贷款快的平台前先听我说几句

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是小林，两年之前曾经来找过我做家庭资产规划的人，上来就发送了一大堆表情包，焦虑的情绪快要溢出屏幕了。原来她的家里有一只小狗得了急病要动手术，宠物医院开价八千元的押金，她手里正好没钱，问我要不要借给她网贷、小贷公司快速到账的渠道可以解决燃眉之急，最好是当天就可以到帐。

说实话，在那个时候我是很无奈的。

作为持有理财规划师证书的人，在和客户的交流中经常提到的就是资产配置、退休规划以及如何使资金增值的问题。但是实际情况要比理论更加残酷一些，在面对突发事件的时候人们的第一反应并不是去想自己是否已经准备好了应对的资金，而是一下子就想方设法地向别人借钱。小林的情况并不是个案，她是众多年轻人的一个缩影：平时不储蓄，出了问题就束手无策。

说实话，在没有明确告知她使用哪一个平台的情况下。

是什么原因呢？人处于恐慌状态时最易受到侵害。很多标榜“秒批”、“无视征信”的平台，在后面往往会隐藏着高利贷、暴力催债等行为。那天晚上我和她一起整理了半个小时左右的时间，最终选择了正规持牌公司的理财产品，并且在第二天早上收到了这笔钱，尽管没有实现“当天到账”的承诺，但是也没有出现任何问题，而且利率也处在正常水平之内。

那么大家都是在寻找可以快速批准的小额贷款平台吗？

这件事情要从头说起。目前市场上各种各样的贷款产品数不胜数，在手机应用商店里搜索“贷款”二字就可以出现几十上百个应用程序。但是真正可靠并且合法的公司却只有那么几家。人们急于找到的原因是网贷、小贷公司快速到账的渠道也就是为了省事、省时，不想要去银行排队看脸色。

但是其中有一个很大的认识错误。

人们往往认为“快”就是“好”，实际上二者之间并没有直接的关系。有的平台审批很快，三分钟就可以拿到额度、五分钟就能把钱打到你的账户上，但是年化利率可以达到36%，甚至更高。你借了一万元，一年之后可能会归还款项为一万一五一元，而且还要加上各种名义上的费用。我的一个老客户老张，从事小本经营，在去年底的时候资金周转不灵，在某个平台上借款了五万元，后来利息越滚越大变成八万多元，并且到现在还在和平台讨价还价。

其实世界上没有什么是不劳而获的。

审批很快、门槛很低的平台，在其他方面会进行弥补。或者是高额利息，或者是短时间内的贷款期限，又或者是一些隐形的费用。我见过一个非常荒唐的例子，借款合同上的年利率为12%，但是加上各种服务费、担保费和咨询费之后，实际的资金成本达到了四成以上。借款人到第四期的时候才发觉有问题，于是来找我问该怎么办，此时他已经损失了几千块钱了。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

这是人们经常问我最多的一个问题，并且没有哪个问题是比这个更常见的了。每当我接到这样的咨询时，我都会首先向对方提出一个疑问：你是否已经查看过该平台的放贷资格了？十个当中有九个说是“没有注意到”。

这件事情很重要。

正规的平台只有持牌消费金融公司、银行系产品和互联网巨头的小额贷款公司三种。所有的金融机构都受到国家的监督管理，利率不能超过一定的限度，催收也有相应的规定。而一些没有合法放贷资格的“野鸡平台”，签订的合同也都是漏洞百出，并且一旦出现问题也没有任何申诉渠道。

怎样查询呢？非常容易。

到中国人民银行官方网站或者各地金融监管部门的官网上查询该机构是否具有牌照。如果某个平台宣称自己可以无视黑白户、保证一定能够放款的话，那么基本上就可以判定这个平台有问题了。正规公司不会说出这样的话来，因为风控就是金融行业的底线，怎么可能会“忽略”征信呢？说这样的话的平台，或者是骗取你的个人信息的，或者是高利贷集团。

去年有一位叫小周的客户在某个不知名的平台上申请了贷款，并且填写了很多个人资料信息，但是最终并没有拿到贷款，反而被骚扰了各种推销电话和诈骗电话。经过查询之后发现该平台根本没有放贷资格，只是一家倒卖个人信息的“李鬼”。

利率陷阱就是看不明白的游戏

很多借款人都只关注到“日息”，认为“万五”并不是很高。但是你做过账了吗？日息万分之五，一年下来就是百分之十八点二五，这是银行信用贷款利率的两到三倍左右。有的平台更加狡猾，显示的是“月息”，如月息1.5%，听上去很美满，换成年化率的话就是18%，再加上等额本息还款方式下真实的资金占用成本，真实的年化率可能会达到20%以上。

别傻了，这个钱挣起来要比你去打工要累得多。

我在为客户做计划时，会建议他们养成一个习惯，在借钱之前计算一下IRR（内部收益率），这可以看作是真实的资金成本的一面镜子。现在的网络上有很多IRR计算器，只要把借款金额、期限和每个月要还的钱输入进去就可以得到实际的年化利率。如果计算出来的利息率大于24%，那么就应当三思而行；大于36%的话，则属于违法行为。

有一个数据在网上找不到，但是我知道。根据我的观察，在市场上排名靠前的一些大平台推出的信用贷款产品，其实际年化利率一般都在12%-24%左右，能够得到低于10%年化率的，要么是银行优质的客户群，要么就是平台为了吸引用户而进行的促销活动。标榜自己有“低息”的小平台到最后计算下来反而比大平台还要高。

快速放款平台正确的使用方法

已经说了很多缺点了，那么接下来的问题就是：我去哪里借呢？其实答案并不难找到。

第一优先级就是你和对方有业务往来的那家银行。比如说你的工资卡所在的银行、房贷所在的银行或者是购买了理财产品之后的银行。这些银行对你的情况比较清楚，审批速度也很快，并且还有一定的利率优惠。很多银行的信用贷款类产品，在线申请几秒钟就可以拿到额度，年化利率可以做到5%到8%，比起外面那些五花八门的地方要好得多。

第二种就是互联网大厂的产品了。某呗、某条、某贷等等大家都知道。优点是方便，缺点是额度不大，并且经常用的话会打消银行放款的念头。各个银行的标准不同，我只了解一些主要银行的情况，其他就不敢随便说了。

第三种就是有执照的消费金融公司。该类机构门槛较低、审批迅速，但是利率一般都高于银行。适用于征信有轻微问题或者急需资金但是银行授信不足的人群。在选择这样的平台的时候要仔细查看是否有消费金融牌照以及利率是否在法律允许的范围之内。

注意一件事情。

不能在短时间里多次向各个平台申请贷款。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面的人就会觉得你是“缺钱”，从而更加难以通过审批。曾经有一个人一天之内就申请了七八个平台，但是没有一个能成功通过审核，并且征信也被查得很厉害，这样下去是得不偿失的。

关于网贷、小贷等快速发展的平台中存在的一些常见的错误观念

从业多年之后，我发现在人们对于网贷的认识中仍然存在着“洪水猛兽”和“救命稻草”的两种截然对立的观点。或者是认为网贷不能沾边，触犯了就会万劫不复；也有人认为网贷就是天上掉下来的馅饼，借来用不用还。以上两种观点都是很危险的。

网贷其实就是一个金融工具。

工具本身无所谓好与坏，主要在于如何使用。合理的使用网络借贷来解决短期的资金周转的问题，并且还可以改善自己的负债状况。比如说把高利率的信用卡欠款换成低利率的银行信用贷款，这样每个月就可以少付很多利息了。上个年度为一位客户的债务重组提供帮助之后，一年之内就节省了两万多元的利息支出。

但是前提是你要有计划，并且要有所控制。

以贷养贷是愚蠢的行为，并且没有任何其他的选择可以替代它。见过很多人的开始都是借几千元，到最后变成几十万的债务黑洞。每当我遇到这样的事情的时候，都会拍着他的肩膀对他说：“兄弟啊，你这是在借债，其实是给自己挖了一个陷阱。”

另外一个错误的认识就是“只看额度不管期限”。有的平台额度很大，但是期限很短，只有三个月或者一个月就必须要还款。当你借钱时感觉很爽快，但是当你要还钱的时候就会知道什么是压力了。我认为借款期限应该和资金使用目的相符合，如果是短期周转的话就选择短期贷款，如果是长期投资的话就选择长期贷款，并且不能把两者混在一起用。

小林的事情之后又发生了什么事情呢？

第二天她就拿到钱了，小狗的手术也做得很好。事后我帮她做了一个复盘，原来她的银行卡上一直都有两千多万的定期存款，但是因为当时太紧张了，所以忘记了这件事。这件事情使她有了一个记性的习惯，每个月都会把钱存到应急账户里面去。

最理想的“快速借贷平台”就是你自己储蓄起来的紧急备用金。建议每个人都留出3到6个月的生活费用，并且放在可以马上取出的地方。不要等火烧眉毛的时候再去想办法筹措资金，那样的话你就成了别人眼中的肥羊，任由他人宰割。

下次别人又来问你的网贷哪家最快的时候，你可以这样回答：那你为什么不用自己的钱去买呢？