不看综合评分的贷款真的存在吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上星期三下午的时候，我的办公室里来了一位年轻人，他坐下之后把手机放在桌子上，并且上面显示的是某个网贷平台的审批结果，“综合评分不够高，所以没有通过。”问我要不要有那样的不考虑综合评分的贷款他说他已经去过五六个地方都没有人理他。看了一下他的手机，点了一下，问道：“你的网贷申请记录里，一个月点击了多少次？”支支吾吾地说只点了几下看下额度。其实这件事情每年都会发生好几起。

很多人的看法是，综合评分是一个很神秘的东西，自己明明有份工作、有能力还贷，为什么还会出现评分不够的情况呢？其实就是风控系统的“印象分”，如果你申请次数多、负债率高或者手机上有几个借贷软件的话，“印象分”就会被扣掉。那么评分很低就没有希望了吗？但是并不完全是这样。

那么所谓的“不看综合评分”的又是怎样的套路呢

市场上敢于这样宣传的大概只有三种情况。第一种就是纯粹的骗子，相信了就会被宰。上个月的老李在网上看到了一条关于“黑白户通吃、无视评分”的信息，并且按照上面所说的去交了2000元作为“包装费”，但是对方却把老李给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了。

第二种就是民间借贷了，利率之高让人难以置信。他们并不太在意你系统的打分，但是会关注你的抵押品以及你的人脉情况。只有在万不得已的时候才去碰它。

第三种就是比较可靠的方式了，那就是一些银行特有的理财产品或者是消费金融公司的一些线下业务。该类产品采用的是人工审核或者单独的风险控制体系，并且和你网上申请时所遇到的秒批秒拒系统是不一样的。但是这样的途径对于普通老百姓来说很难接近。

能够办理下来并且不受综合评分影响的贷款，门槛又在哪里呢？

不要认为没有评分就没有门槛，其实不然。银行也不会那么傻吧，为什么要把钱给它呢？也就是说用另外一套标准来衡量你。

比如说去年十一月份的时候，我曾经接触过一位从事建筑材料销售工作的客户，该客户的征信上出现了两笔逾期记录，并且还在线下借款平台上有大量的借贷记录，在线申请贷款时全部被拒绝。但是他手中有套全款的房子。给客户推荐的是某城商行的经营贷产品，并且通过线下核实的方式进行审批，客户经理亲自到现场查看经营场所并审核流水之后才批准了35万元额度，年化利率为5.6%。此款产品并没有经过线上评分系统的检验，而是根据你所拥有的资产以及经营实体来判断。

因此你看，不看综合评分的贷款，其核心逻辑就是用“硬通货”来替代“软评分”。你有房子、车子、保险和公积金，或者是真实的经营流水，这些都比那虚无缥缈的分数更具有说服力。

但是有一个陷阱要告诉你们。有的中介会骗你说“没有资质也可以贷款”，碰到这样的情况就要立刻离开。或者是诈骗分子，或者是因为利率太高，在你还款的时候就会后悔莫及。

你到银行去询问的时候，总是得不到想要的答案吗？

这件事说出去会得罪同行，但是我不怕。银行产品经理在设计产品时考虑的是各个不同的客户群体。有的产品，总行只给分行一定的额度，然后由分行分配到各支行，支行的客户经理手中也就只有那么几个名额了，自然就会把资质好点的客户优先考虑，这样既省事又安全还能拿到提成。你的评分不够高的客户，凭什么要花费两小时的时间来帮助你整理资料、撰写调查报告呢？

做中介的人的价值就在于此。我清楚哪一家银行本月还有额度、哪个客户经理愿意接手这样一些比较费劲的工作、什么样的文件才是决定性的。也就是说，我们所销售的就是信息上的差距以及关系网。

有一个人知道的秘密是：每年六月三十日、十二月三十一日这两天，就是银行冲业绩的日子，在这个时候审批就会比较容易通过。有的时候很严格的口子，在两个地方会有很小的一条缝隙。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在这两个月里过件率可以比平常提高两到三成左右。

如果真的要借钱的话，但是评分不够怎么办呢？

不要急于去找中介，自己先做一次自我检查。第一、把手机上各种各样的借贷软件都删掉，在这三个月的时间里好好养一养自己的信用记录，不要再随便点击去申请贷款了。第二步是把手中的债务进行整理，小额度可以还清的尽量还清，降低负债比率。

如果不能等到三个月的话，那么就看看手上的牌怎么样吧。有保险合同的可以申请贷款，有住房公积金账户的也可以用住房公积金进行贷款，有房产作抵押或二次抵押的也可以。该类产品风险控制的方式和P2P网络借贷平台大相径庭，并且大部分都不需要查看你的整体信用分。

前几天有一个小姑娘在一家互联网公司工作，月收入有2万元左右，但是由于之前有一笔助学贷款逾期了几天，所以她在网上申请的时候总是被拒绝。她找上我的时候都已经快要哭出来了，说是房东催房租。看到她的公积金缴纳金额很大之后，我就给她推荐了一款线下公积金信贷产品，并且三天之内就批下来了15万元。她后来问我为什么不自己申请可以呢？我说你自己到柜台问问吧，柜员只给你扫二维码，一扫就是系统秒拒，根本无法走到人工审核这一步来。

“不要看评分”的一些常见的错误观念

并不是所有的人都认为不看评分就什么都没有去看，这是错误的想法。不看评分，并不是说不管征信、不管负债、不管还款能力。银行的钱也是靠努力得来的，并没有因为换了标准而变得容易获得。

另外一种需要注意的情况是：一些不规范的小额贷款公司虽然声称不会查看信用评分，但是却在利息之外收取很多种名目繁多的费用。你借了10万元，到了手只有八万元，并且需要签订很多阴阳合同。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

我经常对客户说的一句话是：如果你的资质很差，差到民间借贷都不肯接受的话，那么就不要强行借款了。首先要想办法开源节流、把征信搞好再谈其他的。向别人借钱的时候一定要小心谨慎，否则你就会掉入一个比之前更严重的陷阱里。

最后说一些实在的话

这行已经做了十二年了，见过很多人为治病着急上火、胡乱求医问药的人。我有一个简单的原则就是：能够帮助的就去帮助，不能够帮助的就不去管它，被坑的钱也不赚取。有的同行为了挣服务费，不管什么订单都愿意去做，结果客户收不回款项的时候，服务费也不能退还给对方，弄得鸡飞狗跳。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请先平复一下自己的情绪，并且把事情理清楚。有资产的盘子就去盘资产，有流水的盘子就去盘流水，没有东西可以盘的就先把征信养好。不要相信那些花言巧语般的宣传，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

如果真的有问题的话，找一个可靠的中介谈一谈，把真实的情况告诉他们，不要隐瞒。我们处理过的案件要比你的多得多，对于你这样的情况一听就知道能不能办以及怎么办。最担心的是客户开始不老实，材料提交之后才暴露出问题来，造成时间上的损失和征信查询次数的增加。

我问你具体的哪一家银行可以办理，这个事情要根据你所在的地区以及个人情况来定，各地的规定不一，所以我不能随便回答。