不借款不签字会怎么样处理？这事儿比你想象的复杂多了

前几天一个老顾客慌里张罗地找到我说，他的妻子因为朋友要她在一张纸上面签字，结果那位朋友不翼而飞了，银行每天都在催他还款。问我的是：不借也不签的话又该如何解决呢？其实这个问题我已经听过了不下几十次，在每一次听到的时候都会发出一声叹息。人们往往认为“我没有拿到钱，只在上面签字而已”，但是实际上这样想的人很多。

“就是签个字，钱不是我自己用的”——你是这样想的吧？

第一件要做的事情就是。去年三月份的时候，我接待了一对小夫妻，女方给她的表哥做了担保，在借款合同上面签字了。表哥向我借了三十万元，并且表示三个月之后就会把钱还给我。那么最后的结果是什么呢？表哥因为生意失败而失踪了。银行追债追到了她的头上，她一脸迷茫地说：“我没有动过一分钱，为什么我要还？”

签字就是承认有债务的意思。从法律的角度来讲，你签字之后就意味着你同意了合同上面的内容。不管你是共同借款人还是担保人，在主借款人不能还款的时候都要替他承担后果。不要认为这是冤枉的，因为白纸黑字已经写在那里了，打官司也很困难。

于是有人问道：我没有借过钱也没有签过字，银行又能拿我去哪里呢？

这个问题很有意思。如果该笔贷款与你没有丝毫的关系，既没有签字也没有同意的话，那么银行是无权对你进行任何处罚的。但是实际情况往往是你认为自己没事的时候就已经被牵扯进去了。

二、不签合同会有怎样的后果呢？分成不同的种类来说明

该问题没有一个固定的答案，在不同的情况下会有不同的结果。把它们一一拆开来给你看。

第一种情形是：你既是共同借款人又是保证人，但是认为“反正不是我自己用的钱”，所以不闻不问。这是最坑的一种方式。银行起诉时，所有的签字人都会被列为被告。法院判决之后，你的银行卡、房产和汽车都会被查封、冻结。见过最惨的是担保人自己的工资卡也被扣除了，每月只能拿到最低的生活保障金。

第二种情形就是没有签订合同，但是别人却以你的名义去借钱。这是由于身份被冒用了，并且从理论上讲你是不用承担任何责任的。但是你要证明“那不是我签的”。去年有一位客户的征信里出现了两张莫名其妙的贷款记录，经过调查发现原来是前任男朋友伪造签名造成的。折腾了一年多的时间，跑了好几家派出所、银行和人行才把征信给清理干净了。这样下来就会亏本。

第三种情形就是被人蒙骗签订了合同，但是并不清楚所签订的是什么内容。这样的例子很多。一些不可靠的中介机构会给你提供一叠文件，并告诉你这是“走程序”、“走过场”，然后你就签下了借款合同。等到有钱的时候才知道自己欠了债。

三、已经签了字，现在要反悔的话怎么办？

其实说到底，签字之后想要反悔的话，并不容易。但是也并不是一点办法都没有。

第一种方法就是证明签字的时候受到了欺诈或者威胁。比如说对方用刀顶着你的脖子要你签字，或者是假造文件来哄骗你签字。但是要有证据，录音、聊天记录、证人证词等等都要有的。只说是不知道，并没有其他任何理由可以解释。

第二种方法就是证明合同有重大的误解或者不公平的情况。门槛很高，并不是每个人都能做到的。我从事这个行业已经很多年了，成功的例子可以列举出来。

第三种方法就是和银行进行谈判。如果主要借款人的还款意愿仍然存在的话，并且只是因为一时的经济困境而无法按时归还贷款的话，那么就可以向银行提出更换保证人或者修改还款方案的要求。银行也不愿意把事情做得太过分，能够收回来就好。但是前提是你要积极地去沟通，不能等到银行起诉的时候再出现。

很容易被人忽视的一个地方

很多人都不清楚担保有时间限制。合同中会有担保期的规定，例如“主债务履行期限届满之日算起两年”。超过这个期限之后，担保的责任也就不存在了。以前我为一个客户的案子进行过这样的辩护，并且使他免除了担保人的责任。但是具体的实施方式要看合同条款，各个银行的表述都不一样。

四、没有借到钱也没有签合同怎么办呢？预防要比补救好上一百分

总而言之，最妥善的办法就是不要让自己处于这样的情况之下。

第一、所有的文件都要认真的阅读一遍，并且不能有遗漏的地方。不要觉得麻烦，也不要觉得速度太慢。我自己做客户的，在他们看完每一本之后才让他们签名。有人说我很啰唆，但是我会说：“你们以后会感激我的。”果然有很多人后来回来告诉我，幸好我当时看得清楚一些，发现了好几处坑。

第二、不可以随便给他人作担保。亲戚朋友开口的话，很难拒绝，我能体会得到。但是你要想想清楚，万一对方不还怎么办？那么就不应该签订合同。不能因为面子问题而把个人财产安全放在一边不顾。

第三、要定期查询自己的信用报告。现在的查征信非常简单，在手机上就可以完成操作。每年都要检查几次，看是否出现了无故增加的贷款或者是担保的情况。发现有问题的话马上解决。

第四点就是身份证、银行卡和手机验证码这些都不能随便借给别人。有的贷款可以做到完全线上办理，只需要提供身份证号码加上验证码就可以完成申请。一旦你把验证码给了对方，那么你的钱就有可能被转走。

第五步就是被坑之后怎么办呢？

最糟糕的情形已经出现：你签署了不应该签署的合同、承担了不应该承担的责任，那么接下来怎么办呢？

第一件事情就是把所有的证据都搜集起来。当时聊天的内容、转账的情况以及合同原件等能够找到的部分都要全部收集好。不要嫌麻烦，在以后打官司或者协商的时候都会派上用场。

第二步就是弄明白自己的身份是什么。共同借款人的、担保人的、见证人的法律责任是不一样的。如果你是“见证人”的话，那么你的责任就比较小了。但是很多银行喜欢玩文字游戏，在合同上把见证人写得很高大上，而实际上又写了连带责任担保。这样的陷阱我已经见多了。

第三步就是对主要借款人还款能力进行评价。如果对方还有资产和收入，并且只是暂时周转不灵的话，可以考虑先替他垫一段时间，等他以后再还给你。如果对方已经破产或者失踪了，那么就看你是选择自己承担损失来止损，还是通过法律手段去争取赔偿了。

第四步就是请专业的人士来帮助你。这不是为了做广告而想出来的办法，在没有把握的情况下贸然行动的话就会错失良机。律师和专业的金融调解机构都可以去询问。但是一定要找到可靠的商家，不要再次受到二道贩子的欺骗。

之前有一个客户的担保人是他的一个朋友，结果这个朋友把钱骗走了，并且欠下了四百万元左右的债务。开始的时候打算自己解决，拖延了半年多的时间，利息和罚金累计到了接近十万元。之后找上我，我和银行协商债务重组，减少了一些罚息，并且分期偿还六十年。尽管仍然负债累累，但是压力已经减轻很多了。

写在最后

签字这件事表面上看很容易，实际上就是一种赌博。相信对方是可靠的，相信自己的运气好。那么如果输掉的话又该怎么办呢？可以接受吗？