什么软件借款利息少？被坑了三万冤枉钱后我总算搞明白了

2019年的时候，由于急需用钱，我在一个不知道叫什么名字的小额贷款平台上借了五万元。看到页面上写着“日息万五”，以为不多就点了一下确定。那么最后的结果是什么呢？还款六个月之后才知道，除了各种服务费和担保费之外，实际年化利率竟然达到了36%。差一点就把我的身体给压垮了。

从那以后我就花了一年多的时间去了解各种各样的借贷平台，并且还向在银行工作的好友求教。我现在终于完全明白了，想问的是什么样的软件借款利息比较低看到广告上的内容都是假的，要懂得去伪存真。

不要被“日息”所欺骗，要算清实际的账

说实话，很多借款软件喜欢玩文字游戏。把“日息0.02%起”放在很醒目的地方，看上去是不是很划算呢？但是这个“起”后面都是猫腻。我的一个朋友小张，在去年的时候通过某个知名的平台进行了一笔贷款，并且该平台声称的日利率为万分之二，但是到了放款之后才发现，除了每月要收取的“会员费”、“保险费”之外，还有其他各种费用一起被扣除掉，这样一来整个利息就变成了原来的两倍。

这样的陷阱很多。

你可以在网上任意搜索低利率贷款软件推荐跳出的结果中有一半都是这样做的。真正的可靠软件会直接把IRR（内部收益率）给你看出来。记住，任何东西如果藏起来不让你看的话，基本上就是有问题的了。

银行系的产品才算是真正的“价格洼地”

被坑了以后才去研究银行的线上产品。其实之前一直觉得银行门槛很高、办理起来很麻烦，这个想法是错误的。目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款业务，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。

上个月我在招商银行APP里申请了闪电贷，年利率为3.4%。是什么样的一个概念呢？之前的坑到我的小贷公司，它的利息比它高很多倍。另外银行系的产品有一个很大的好处就是没有各种各样的隐形费用。借多少钱、还多少钱、收多少利息都一目了然。

但是银行并不是来做慈善的。它对于资质的要求比较高，如果征信上存在当前逾期的情况，或者是最近查询次数过多的话，基本上就没有机会了。但是只要你的征信还可以，即使没有房产作为抵押物，很多银行也会给你一个比较好的贷款额度。

选择互联网大厂产品的时候要注意什么？

除了银行之外，在我们手机上用得比较多的大厂APP也有借款功能。借呗、微粒贷、金条、借钱等都是由蚂蚁集团旗下的蚂蚁花呗提供服务。那么按照利率从高到低来排序的话，应该是这样的：1. 金条；2. 借呗；3. 金条；4. 金条；5. 借呗；6. 金条；7. 借呗；8. 金条；9. 借呗；10. 金条。以上就是我对这个问题的看法，请大家多多指教。

我分别在各个平台上开通了借款权限，并且发现它们之间的利率差别很大。借呗、微粒贷等产品的利率会根据个人的情况进行调整。我自己的情况是，借呗的日息为万分之三点几，微粒贷的日息为万分之三点五。京东金条给我提供的利息最低，每天只有万分之一八。美团最不厚道的是它的日息达到了一万四千五百元。

每个人的排序都不同。平台会按照你所花费的钱数以及还贷的能力和信誉来进行收费。但是有一个规律就是，在哪一个平台上消费得多、活跃度高的话，那么在该平台上得到的利率就会比较低。这就是所谓的“用户粘性定价”，这是行业内众所周知的事情。

被忽视的一个提高利率、降低贷款额度的方法

很多人的认识中，并没有认识到，在每年的618和双11这样的大促期间之前，各大电商平台会放松额度限制、降低贷款利率来促进销售。上个月我在双11前一个星期的时候就发现了借呗的利率由原来的万分之三点五降到万分之二点五，借了五万元用来周转了两个月的时间，节省了几百元的利息费用。

另外在网上找不到经验的是：如果某一个平台给出的利率过高的话，不要急于去借款。你会连续几天进去看但是不借钱，有时系统为了留住你也会给你发放降息券。在三个地方我都用过了，并且有两次有效果。

那些号称“低息”的小贷APP可以逃到哪里去躲多久

目前市场上还有许多小贷APP没有知名度，但是它们的广告声势很大，“无视征信”、“秒批秒到”、“超低利率”。别傻了，这样的好事儿会轮到我们普通人的头上吗？

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年他的生意不景气，在三家小贷APP上借款来周转。那么结果是什么呢？利滚利到最后还要归还本金两倍以上的钱，并且还有债务没有偿还。该类网站最大的缺点就是“砍头息”。借一万块钱，实际上只拿到八千元，但是要按照一万元的标准来计算还款额。多出的两千块名义上叫做“服务费”。

计算出的实际年化收益率可以达到100%以上。

判断一款借贷软件是否可靠的方法很简单，就是看看它的放款方是哪家银行或者消费金融公司。借款合同上写的是某某银行、某某消费金融公司的，基本上可以信任。对于那些你不认识的投资公司和科技公司要马上撤离。

想要借到便宜的钱，时间也非常重要

很多人都不清楚，借款利率也是有季节性的。每年年底的时候，银行的额度就比较紧张了，审核也会变得严格一些，利率也会有所提高。而年初、季末时点上，由于银行存在放款的压力，此时申请贷款一般都比较容易被批准，并且利率也比较低。

今年三月份我向银行申请了一笔消费贷款，它的年化利率比上个月底的时候降低了0.3个百分点。银行经理私下里对我说，在第一季度要完成开门红的任务，所以行里面给了一些利率优惠。这样的内部政策是无法被外界所察觉到的。

另外要提醒的是不要经常申请。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。如果查询次数过多的话，银行会认为你是比较缺钱的人，并且存在较高的风险，因此会给你的贷款设定一个较高的利率或者是直接拒绝放款。以前是因为不知道，一个月点了七八个平台，把自己的征信都弄坏了，之后又养了半年才恢复过来。

说了很多之后，最后就是什么样的软件借款利息比较低？排名第一的就是各银行的线上消费贷款产品，年利率在3%-6%之间。第二梯队为互联网大厂的产品，年化收益率在7%-18%之间。第三梯队就是持牌消费金融公司的年化利率为12%-24%。其他一些不正规的平台，不管它的利息是多少都不要去碰它。

借錢這件事，能夠不借就不借。如果需要借款的话，首先要去银行、大公司那里申请，对于小平台则可以不予理会。节省下来的利息就是血汗钱了。