征信花了还能借到钱？揭秘哪个借贷平台容易通过征信

上个月我去深圳采访了一位做外贸的小老板，叫陈先生，今年八十三岁了，看上去比实际年龄大很多。

坐在对面的是催收员，手中拿着七张拒绝函，并且说他已经收到了七个拒绝通知。

每次都会出现“综合评分不够好”的情况，但是他自己并不清楚原因在哪里。

陈老板的情况比较普遍，在前两年生意好时，银行向他要贷款，但是现在资金紧张了，却无法从银行借钱。

他问我的问题最多的是：哪款借款软件可以不用查征信审核可以让他先周转一下。

说实话，这个事情很伤人自尊心。

我在做金融调查工作已经有十多年了，见过很多和陈老板一样的人，征信不是特别差，但是却卡在“不好也不好”的地步。

今天的新闻里有一些真实的事件被揭露出来了。

不要被“很容易通过”这几个字所欺骗

先泼盆冷水。

在网上看到“无视征信、百分之百放款”的平台，十家里面有九家都是陷阱，剩下的一个就是诈骗。

不要傻掉了，正规金融机构都会查询你的信用报告，这就是监管部门设置的一条红线，触犯它的人会受到惩罚。

所谓的“容易通过”，并不是没有检查，而是在于对于问题的不同态度。

我去采访了一位曾经是消费金融公司风控总监的人士，他说：银行系的平台对征信的要求最严格，如果逾期达到连三累六的程度的话基本上就不可能通过审核了。

但是有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中行等，其宽容度就会大一些。

他们之间有一个不成文的规定叫做“瑕疵用户准入”。

什么意思呢？

就是有一次或者两次不故意的短时间逾期，金额不大，比如说信用卡忘记还款了几十块钱，这样的情况他们会特批。

但是前提是你要选择好产品。

借贷平台对用户进行信用评估的标准是什么

人们普遍认为申请贷款就是填写一份表格，之后就等着系统给出答复。

没那么简单。

我曾经对几个主要产品风控逻辑做过研究，发现一个很有趣的现象就是，在同一个平台上，不同的产品通过率可以相差一倍之多。

比如某个大厂旗下借贷产品的“普通版”与“尊享版”。

普通版额度小，只有两三千元封顶，但是对征信的要求比较低；尊享版额度大，可以达到二十万元，但是要查询你有多头借贷的情况。

很多人的认识存在误区，一上来就去申请大额的产品，但是都被拒绝了。

这个拒绝不严重的话，在征信报告里就会多出一条“贷款审批”的查询信息，而后再去申请其他的平台就会更加困难。

说实话，我已经见过很多人为了一时兴起或者盲目尝试而把自己的征信弄坏了的人。

去年有一位读者向我询问过一个问题，在一个月之内他点开了二十几个网贷平台的测额度功能，但是没有得到任何借款机会，并且他的征信报告上留下了大量的“贷款审批”字样。

在这种情况下，再去询问哪个借贷平台可以顺利地通过征信就没有任何意义了——正规的都不会批准。

各个平台真实的通过率比较

根据最近两年来所做的一些采访中得到的数据进行简单的比较，并不是十分精确，但是大的方面应该是没有问题的。

第一梯队为银行系的产品，如工商银行融e借、招商银行闪电贷、建设银行快贷等。

该类产品特点为利率较低，年化在4%-8%之间，但是通过率也是最低的。

经过观察发现，没有不良记录的客户的通过率为百分之六十左右，有1-2次逾期记录的客户则会降低到百分之二十以下。

第二梯队为持牌消金以及互联网大厂系的产品，如借呗、微粒贷、京东金条、招联金融等。

该类平台的主要特点就是审批速度快、大多数可以实现秒批、利率适中，年化率一般在10%-18%之间。

他们风控模型很“邪门”，除了看征信之外还会看你家生态里的一些行为数据。

比如说微粒贷，你的微信支付活跃度高、流水稳定的话，即使有征信上的小问题也可以通过审核。

我有一个做自媒体的朋友，在征信上有一笔信用卡逾期记录，但是他的微信收款流水很大，微粒贷还是给他发放了八万元的贷款额度。

这就是所说的“生态分”。

第三梯队是小型持牌公司，例如360借条、分期乐、还呗等。

这些平台的通过率比较高，但是利率也很高，年化18%-24%是比较常见的。

他们风控的逻辑就是“高收益来弥补高风险”，只要你不欠债、有固定的工作，基本上就可以通过审核了。

但是这个坑就是——利息高，借钱很容易还不了。

什么时候去申请要比申请什么平台重要

该信息在网上很难找到。

我在风控部工作了八年之后，曾经采访过一位老员工，并且了解到这个行业里有一个“潜规则”，即每月下半个月通过率比较高。

为什么？

由于许多金融公司的风控部有“放款指标”，月初控制得很紧，月底又要完成放贷任务。

特别是到了季度末和年底的时候，有些业绩压力比较大的平台就会暗中降低审核门槛。

具体放宽多少？

不同的机构差别很大，我认为可以提高10%到15%的成功率。

但是这件事情不要随便告诉别人，因为官方是不会承认的。

另外一个是工作日早上十点到下午三点之间的时间段。

该时段内系统的自动审核率比较高，而人工复审的比例较小，只要你的分数达到系统所设的标准就可以顺利通过了。

到晚上或者是周末的时候，有的时候就会变成人工审核，就无法预料了。

遇到一个心情不好、挑剔的审核人员的话，即使可以过也会被拒绝。

申请之前要弄明白的三件事情

在选择要申请的平台之前，可以先问问自己三个问题。

第一，你现在的征信情况怎么样？

很多人的征信报告都没有看过，只是凭着感觉说自己的征信不好。

我建议你首先到中国人民银行征信中心下载一份详细的报告，并且要弄明白里面是否有逾期的情况、有多少次查询记录、是否被标上了“关注”或者“次级”的标签。

不同的征信问题所对应的方法也各不相同。

第二、你是借的钱是干什么用的？

如果用作还款的话，建议你三思而行。

以贷养贷这条路我已经看到了有人走过，并且没有一个人是成功的。

如果是用来做生意周转的话，那么至少要把利润是否能够抵消掉利息计算一下。

用年利率为18%的资金做毛利率只有10%的生意，并不是在创业，而是在自杀。

第三、你的收入是否可以保证每月按时还款？

不可以使用“借了再还”的方式。

目前所有的正规平台都会查询你的还款能力，或者查看你的社保、公积金情况，或者是查看你的银行流水记录，又或者是通过电商平台来获取相关信息。

没有东西的话就不需要去做了。

申请越多，征信就越差。

有关于征信修复的各种陷阱

在采访的过程中我发现了这样一个问题：很多人的征信情况都不好，并且他们并不去想方设法地去改善它，而是找一些所谓的“征信修复”的公司来解决。

这些人说可以帮你“洗白”征信，并且收费很高，动不动就几百上千甚至几万元。

其实也就是骗人的。

征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个机构或者个人可以对其进行修改。

所谓修复，无外乎两种情况：一是帮您进行“异议申诉”，即您的逾期是由于银行系统出错或者身份被冒用等非个人因素造成的；二是纯粹的诈骗行为，收取费用后便消失不见。

去年我去采访了一个受害者的例子，在花费了八千元之后去寻求帮助来修复自己的信用记录，但是却因为个人信息被窃取而产生了大量的伪冒卡。

血亏。

最后说点实在的

那么问题来了，在所有的借贷平台上哪一个最容易通过征信呢？

并不是某一个特定的平台就可以满足所有的需求，要根据个人的情况来选择适合自己的风控方式。

征信好就可以随便挑选了，哪个利率低就选哪个。

有征信问题的话，可以优先选择和你有过业务往来的平台——如果主要使用的是支付宝，那么可以试试借呗；如果是主要使用微信的话，则可以试试微粒贷；而如果你购买的商品较多的话，就可以尝试一下京东白条了。

这些平台掌握的数据更多，可以给你画出更加精准的“画像”，因此被利用的概率也就更大。

实在没有办法的话，就乖乖地去养好自己的信用记录吧。

保持两年没有逾期的情况，并且让查询记录变得淡薄一些，要比任何一种方法都要好得多。

上文提到的陈老板之后又发生了什么事情呢？

经过对他的征信进行分析之后，我发现他主要的问题就是查询次数过多，并没有出现过逾期的情况。

他把所有的申请都给停止了，在银行里等待了半年之后，在上个月才通过了招商银行闪电贷，并且拿到了15万元的贷款额度。

额度不大，但是可以用来周转。

有的事情着急也是没有办法的。