亲测通过率高不高？我采访了30个借款人，真相扎心了

上周三下午的时候，在一个咖啡厅里我遇到了一个小周同学。手里拿着一部手机，在上面填写好贷款申请的信息之后一直犹豫要不要点击“提交”。

问我说：“哥哥，你觉得这次测试通过的可能性大不大？”点了几道菜之后被拒绝了三次，第四次就有点撑不住了。

看到他手机上显示的是一个我不认识的应用程序，并且上面还写着“通过率为百分之九十八”。说实话，这样的数据我已经见过很多次了，没有任何价值。

小周并不是个案。最近半年来，我去采访了三十多位和他一样的借款者，并且还跟很多放款人、审核人进行过交流。对于通过率的问题，我发现很多人都在根本上误解了它。

声称“亲测通过率高”的广告可信吗

再说一下行业内的事情。

上个月的时候我去采访了一位做线上推广的贷款中介老陈。他说：“所谓的‘通过率95%’、‘亲测秒过’等都是骗人的。”

怎样钓鱼呢？点击进去填写信息的时候，系统会自动调取你的通讯录和征信授权。填好之后提交，说“正在审核”，但是——拒绝了。

你留下的信息已经被人拿到手了，他们会把它卖掉或者用来推销其他的东西给你。你就成了“线索”，到此为止。

老陈原来这样说的：“我们在行业内叫做‘洗数据’，一百个人点击进去，能够成功贷款的人大概只有十五个左右，但是这十五个人已经足够让我们赚钱了。”

因此网上的那些说可以的亲测通过率怎么样发帖的人要看看是哪个账号发的。如果该帖子下有链接，并且可以点击去申请的话，那么就可以直接删除了。

坑爹的是谁呢？坑。但是目前的情况就是这样。

决定是否通过的有以下三点

记者曾经采访过一位在股份制银行工作了六年的人事审批员，并且把他的内部打分表拿给记者看。具体的数字我不可能全部说出，但是逻辑是可以分享的。

银行审批的标准是什么？并不是因为你的诚意不够大，而是因为你不够稳定。

第一就是工作的稳定性和可靠性。社保和公积金连续缴存的时间要比你现在的工资单上的数字更加重要。有一个我印象很深的例子，在上个月的时候有一位从事建筑材料行业的客户，他的月收入为三万元，但是由于曾经有过两个月的社会保险中断的情况，所以他的申请被拒绝了。另外一个月入八千元的公务员也能顺利通过。

差在哪里呢？公务员有铁饭碗的优势，在银行看来很值钱。

第二就是负债率了。很多人都不清楚如何计算，这里给大家解释一下：你的每月还款金额不能大于你的月收入的五成。如果超过了这条红线的话，通过率就会被砍掉一半。

第三就是查询的次数了。这是受灾最严重的地区之一。

小周就踩到了这个坑里去了。他在一个月之内点开了八家网贷公司，并且每一次都会被记入到征信系统中去。银行看到之后认为这个人是缺钱才会这样做的，所以不会给他贷款。

这件事情没有地方可以申诉了。

怎样才能提高贷款申请被批准的概率呢？两个真实的例子

说点有用的吧。

我曾经采访过一个叫做阿敏的单身母亲，她在做微商的时候因为资金短缺需要八万元来周转。她的第一次申请没有通过的原因是什么呢？征信上有五佰元的逾期记录，是因为之前忘记给信用卡交年费造成的。

之后她又是怎样度过的呢？找到一家城市商业银行，在网点开了一张储蓄卡，并把两万元存入其中，存放了三个月。然后就去申请了，给她批了六万元的额度。

“养流水”是很多小银行用的一种方法，也就是这个意思。

老李做装修的时候也遇到了类似的情况。他的征信很差，但是他在当地有一套全款的房子。没有去申请信用贷款，而是走的是抵押贷款的道路，尽管比较繁琐，需要进行评估和面对面签约等程序，但是最终还是获得了30万元的资金，并且利率也比较低。

老李之后对我说：“早知如此，何苦要费尽心思去搞这些网贷。”

拍大腿也没有什么效果，很多人的经历都是走弯路之后才知道。

因此我问你亲测通过率高不高的时候，我会反问道：你选择的道路正确吗？

被忽视的一些地方

另外一些在网上找不到的信息。

申请的时间是有一定要求的。我的审批朋友告诉我，每个月的25日到月底这段时间里，银行的额度比较紧张，所以审核就会比较严格。月初的时候比较宽松一些。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

另外一件事情也很有趣，在接到审核电话时不要说很多无关的话。有一个借款人的审核人员打来电话询问“贷款用途”，他洋洋洒洒地说了五分钟左右，但是还是被拒绝了。

是什么原因呢？审核认为他的逻辑有问题，并且存在诈骗的风险。

正确的做法就是把用途写成“日常生活开支”或者“装修费用”，不要编造什么故事。越是圆滑的人，就越容易让人产生怀疑。

另外，在填写联系人的电话号码时不要把那些欠债的朋友也包括进去。审核方会打电话来询问情况，如果对方回答得含糊不清的话，那么你就完了。

这件事情我是亲身经历过的，并不是在骗人。

不要再犯这样的低级错误了

以下为一些令我无法置信的情况。

有一个小伙子，在申请贷款时填写了年收入为20万元，但是提交给银行的流水只有八万元。不通过。

还有一个大姐，她的征信上有一共七笔没有还清的贷款，总共只有三万多元钱，她说不算很多。但是对银行来说，“多头借贷”就是一种高风险的行为。

最荒唐的就是有人在申请表上填写的工作单位与实际缴纳社会保险的单位不符。被拒绝之后就给客服打电话进行投诉。

不要傻了，银行并不是慈善组织，它有自己的风险控制体系和数据对比机制。不能欺骗系统。

说到底，通过率就是看资质和怎么做的问题。资质不能改变，但是操作可以改进。

如果你真的想知道自己的通过率怎么样，就先去查一份征信报告，看看最近三个月被查询了几次。大于等于六次的话，先休息三个月再考虑。

别再乱点了。