18岁能贷款的软件平台都有哪些？我经手上万单说点难听的实话

上个月店里面来了一位十八岁两个月的小哥，穿的是名牌潮牌的衣服，直接问我可不可以弄到五万元钱。看了一眼他的手机，上面都是各种网贷APP的下载痕迹，有些还没有正式推出就已经被他发现了安装包。问我说：18岁的年轻人可以申请到哪些贷款平台？这个问题我已经听了很多次了，每次听到都会感到很痛。其实这个孩子并不是缺少金钱的原因，而是因为受到社会上的毒打。

八年来我从事贷款中介工作，所经手的业务不下上万个。见过很多十八九岁的年轻人，由于缺乏经验而受到各种各样的欺骗，弄得自己一贫如洗。有的人借了三千块钱，三个月就变成了两万元的债务；有的人本可以走正常的途径来解决，但是却选择了去接触高利贷，结果使得整个家庭支离破碎。今天我把这个行业里面的一些事情都讲出来吧，免得到时候再掉进坑里去。

年满十八岁的贷款平台到处都是吗

第一件事就是给对方浇一盆冷水。网上的广告说得天花乱子，说什么“凭身份证秒下款”、“黑户也可以贷款”，都是骗人的。正规金融机构在审核贷款的时候，年龄是最基本的一个条件，但是最重要的还是看你有没有还款的能力。你是刚刚成年的一个学生或者打工的人，每个月的收入都不是很稳定的，那么谁会借钱给你一大笔钱呢？

但话说回来，年满十八周岁之后可以申请贷款的平台是有的，并且很多。但是里面鱼龙混杂，好与坏混在一起，外人很难分辨出来。见过太多的客户了，资质还可以，但是胡乱申请了一大堆东西，把征信弄得很糟糕，到最后就连正规银行的门槛也摸不到。

说实话，在十八岁的年纪上，征信基本上就是一张空白的纸。行业内称之为“白户”，既无优点也无缺点，看你怎么用它了。白户下款的难度要比有信用记录的人大一些，因为缺少过往的数据来供风控系统进行判断。因此许多平台对于小白用户的审核非常严格，并且给他们的授信额度也很小。

市场上比较流行的一些类型的平台我已经把它们拆解了

我通常会把市场上各种各样的贷款途径分为三种类型。第一种就是正规银行推出的消费贷款类产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等等。利率很低，年化一般都在4%-8%，但是门槛很高。十八岁的人可以从银行借钱吗？如果没有稳定的收入以及社保的话，或者是有父母作担保的话，那么就没有任何可能了。

第二种就是持牌消费金融公司，例如马上消费、招联金融、中银消费等。利率高于银行，年化大约为10%-24%，审批比较容易。对于十八岁以上的申请者来说，该平台还是比较友好的，只要你的收入稳定就可以获得几百元到几万元不等的贷款额度。

第三种是很多小贷公司和现金贷APP。说实话，这样的东西基本上都不建议客户去接触。利率非常高，年化36%就算是比较好的了，有些还会用各种手段来坑你，手续费、服务费、担保费等等加在一起，真的会让人害怕。去年有一个客户借款五千元，到帐之后只收到了四千元，并且说被扣除了一千元的服务费，这是不是砍头息呢？

到此为止你会想问的是：那么怎样来辨别一个平台是否可靠呢？其实很简单的，就是看车牌号。正规的平台会在APP上公布放款机构的牌照信息，你可以在银保监会官网上查询。查不到的就一律当作野鸡平台来对待。

所谓“内线”是否就是陷阱

每天都会接到十几通电话，问我要不要通过“特殊通道”给客户放款。其实这个行业里有很多普通人都不清楚的秘密，但是绝对不会有人会说网上吹嘘的那种神奇。

比如一些消费金融公司的“白户”审批模型就不同。他们根据你使用的手机号码归属地、你在电商平台上的购物习惯以及你点外卖的次数等信息来判定你的信誉等级。这些事情在平常的时候你是不会注意到的，但是风控系统的会把它们都跑一遍，并且给它打上一个“行为分”。该分数不对外公布，只供内部分析使用。

另外还有个大家都不太清楚的地方就是申请的时间也有所要求。月底、季末时分，许多公司都在努力完成业绩目标，在这个时候审批通常比较容易通过。我的一个客户在月初的时候申请被拒绝了，但是到了月底又用一样的材料去申请，并且得到了两万元的批准。不过这并不是绝对的，各个机构的节奏不一样，具体情况还要根据实际情况来判断。

但是标榜“黑户也可以贷款”、“不用查征信”的都是骗人的或者是高利贷。正规公司是不会这样做的，监管部门罚款也是认真的。如果你真的相信上面所说的那些鬼话的话，那么到最后受损失的就是你自己。

18岁的年轻人最容易掉入的几个陷阱

我见过很多翻车的例子，列举其中比较典型的一些。第一种方式是“以贷养贷”。前年有一个大学生，开始时只借了三千块钱用来买一部手机，但是到还款的时候没有还清，于是又向其他的借贷平台借钱来填补缺口。半年之后，债务已经累积到五万多元了，后来是家人帮他偿还的。这件事到现在我还记得很清楚，在店里的时候那个孩子的妈妈哭得很伤心。

第二条陷阱就是“会员费”的套路。有的平台会说，交一个199元的会员费就可以提高放款的概率或者是降低贷款利率。不信的话都是胡说八道。交了钱之后应该拒绝还是拒绝，利率是多少还是多少，这笔钱就等于白扔掉了。

第三种就是“授权陷阱”。很多APP在申请的时候会要求用户授权通讯录、相册、定位等等的信息。点完之后，平台就可以获取到你的所有联系人的信息了。如果你逾期不还的话，他们会把你的通讯录全部发出去，让你的亲朋好友都知道你欠债。这招很缺德，但是很多小平台都是这样做的。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

不能只看额度就高兴起来，要计算一下实际花费多少。很多平台所宣传的利率为“日息万分之五”，听起来好像不怎么高吧？但是换成年化率的话就是百分之十八以上了。加上所有的费用之后，实际的成本就会达到或者超过24%。借钱的原因是什么？如果是用来消费、购买手机或者旅行的话，那么我还是建议你不要这样做。如果是为了做买卖周转的话，就要看看自己的利润是否能够抵消掉利息支出。

另外一点就是不要过于频繁地去申请。每一次申请都会给你的征信留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，后面的人就会觉得你是“缺钱”的人，所以贷款也会更加困难。曾经有过一个月之内申请了二十多个平台的情况，征信报告打印出来的有好几页纸那么厚，这样的情况基本上就算作废了。

我的建议

说了这么多，18岁的年轻人可以申请到哪些贷款平台问题的答案就是：首先选择持有牌照的消费金融公司的产品，例如招联金融、马上消费、捷信等，因为它们比较规范，并且不会胡作非为。银行产品的门槛很高，一般的十八岁青年都达不到要求。对于那些连名字都没有的小平台来说，能够避开就尽量避开吧。

如果是真的需要借钱的话，那么首先应该问一问自己：这笔钱是不是一定要借呢？还有没有其他的解决方法呢？向亲戚、朋友借款或者做一份兼职来赚取一些生活费吧，总好过欠下很多债务。见过太多年轻人因一时冲动而把整个生命都搞砸了。

最后要说的是：贷款本身没有错，但是乱贷款就是不对了。18岁时开始有信用记录的时候，每一小步都将会对之后产生影响。你在野鸡平台上出现逾期的情况，几年后想要买房买车时，银行查询你的征信报告就会被拒绝放款。到时候你还拍大腿呢，有效果吗？

我店里的墙上有一句话，是我在刚开始工作的时候一位老同事给我说过的：“借的钱好还不好？”量力而为不要傻乎乎地去借钱。这句话虽然有些土气，但是道理是对的。