黑户能下的网贷？别傻了，但这3条路确实有人走通了

上个星期三晚上十点左右的时候，我在关门之前收到了一条短信。

这是个很久没有联系的老客户的微信信息，开头是一连串的语音消息，并且没有转换为文字形式发送过来，我点击之后发现背景噪音很大，可以判断出他正在外面喝醉酒，并且带有哭腔：“兄弟啊，有没有什么黑户可以走过去的网贷？”急需资金，五千块就可以，利率高一点不要紧，只要有贷款就可以了。"

这不是今年第一次有人这样问我的问题了。

说实话，每当我听到这样的问题时，我都会想直接回答：如果你是真正的黑户的话，正规网贷基本上就没有可能了。但是我知道他说了也听不懂，人处在急需资金的状态下，智商几乎等于零，抓住一根稻草就会把它当作救命稻草。

八年来，我见过很多和老周一样的人因为“黑户必下”的广告而倾家荡产。把这件事情说清楚吧，是不是有这个漏洞呢？或者说，我只是在讲述我自己所经历的事情，并不是在进行任何意义上的审判。

黑户贷款的真相是不要相信“内部渠道”

市场上所有标榜自己是“无害”的产品都是不可信的哪些黑户可以过掉的网贷打着各种幌子来骗取钱财的人当中，百分之八十都是骗子。

说实话，目前所有的网贷平台中，稍微有点儿规矩的都接不央行征信或者是百行征信吗？你的征信状况非常糟糕，逾期记录很多，所以系统风控的第一道关口就直接把你给过滤掉了，并且没有给你任何的人工审核机会。

去年有一个做餐饮的小老板客户，由于受到疫情影响而负债累累，征信上有三累六的问题，就是典型的黑户。他在网上找到了一个号称“黑户专享、无视征信”的APP，但是呢？

在下载前需要支付99元的“会员费”，缴纳之后还要被要求支付299元的“资料审核费”，等到所有的费用都付清后，却发现无法打开应用程序。

这就是所谓的“骗头费”的方式。

他们得到的是几百元的会费收入，并没有获得任何利息收益。想想吧，一个人花掉几百块钱，一天之内就能骗到一百人，那么一年下来就可以赚到几十万元了，比起放高利贷要容易得多。

还有人问到，在朋友圈里发布广告的人是不是有“内部渠道”呢？

别傻了。

银行以及正规金融机构的审批系统都是死板的，谁会为了你的那点贷款额度而改动系统的数据呢？否则所谓的“内部渠道”就是假的了，给你的贷款其实是他们自己放高利贷的结果。

黑户可以贷款吗？怎么给“黑”下定义

说到这里，一定会有不服的人说：我的朋友征信很差，为什么他可以下款呢？

这件事情要分清楚。

很多人的“黑户”并不是真正的黑户，而是因为征信上多了一些记录或者逾期次数少一些。这样也有可以申请到贷款的地方。

我所接触过的客户中大约有三分之一的人属于这样的情形：认为自己的征信记录出了问题，实际上是因为查询次数过多或者是有一次没有及时还清贷款。

“假黑户”找对了商品也是有可能的。

第一种就是消金公司发行的“次级贷款”类产品。

比如马上消费、捷信、中银消费等公司，它们会推出一些针对征信稍微差点的人群的产品，利率要比银行高一些，年化在18%-24%之间，但是比起那些不正规的平台要好很多。风控逻辑就是：只要你不恶意逾期，并且有稳定的收入来源和还款意愿的话，也是可以被批准的。

第二类就是有牌照的小额贷款公司。

各地金融局批准的小额贷款公司的部分产品对于征信的要求比较宽松。但是要注意的是我指的是有牌照的，并不是那些非法的平台。怎样来区分呢？到地方金融监管部门网站上查询，只有在上面能够找到的就是合法合规的。

第三种是典当行、押车贷等。

该产品不会考虑用户的信用情况，只会根据用户所拥有的资产来判断是否可以进行交易。你有车、有房、有金表，就可以把它们押在那里了，钱马上就会到你的账户上。但是利率都比较高，月息2%-3%比较常见，而且一旦出现逾期就直接处理抵押物，并没有协商的空间。

号称可以给黑户贷款的平台，又是怎么来的呢

既然正规途径有很高的门槛，那么网上的“黑户秒下款”的广告又是怎么一回事呢？

已经对不小于五十个这样的网站进行了研究，并且得出了三种类型的结论。

第一种就是纯粹的骗子。

前面提到的骗会员费、审核费的就是这种情况。特点十分明显：下款之前就收取费用，在应用商店找不到该软件，在网上搜索到的网站域名很混乱，客服只通过QQ或者微信来联系用户。

遇到这样的情况就直接拉黑。

第二种就是高利贷套壳。

这种更坑。

它可以下款，但是你借了1万元的话，只能拿到7000元，另外3000元会被以“服务费”、“砍头息”的名义扣除掉。之后还要按照一万元本金来计算利息，那么实际的年化利率就可以达到几百或者上千了。

去年有一个客户在某个平台上借款五千元，实际到账三千五百元，之后又归还款项一万八千多元，并且还有人上门骚扰、恐吓老人去世后要把他的墓地给毁掉。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在那位顾客来到店里的时候，他已经瘦了很多，眼睛也凹下去了。

第三种是正规平台推出的宣传噱头。

有的贷款超市或者推广平台为了吸引用户注册，广告词写的天花乱子，比如“黑户必下”、“无视征信”。当你点击进去填写完信息之后，跳转出来的依然是那些正规的平台，所以自然就拒绝了。

他们的收入就是你提供的注册信息和个人信息，而这些信息已经被出售了，并且没有得到任何贷款。

征信不好了，怎样才能够借钱

说了很多了，那么真正的黑户又该怎么办呢？

虽然没有完全杜绝，但是都用的是笨方法和慢方法。

第一种方法就是找一个保证人。

你的征信不好，找一个征信好的人给你做担保。有的农村商业银行和农村信用合作社会有这样的担保贷款业务，利率不是很高，但是对担保人有着很高的要求，一般是公务员、事业单位或国有企业工作人员。

现在借债的人开口都很困难，更何况要有人作保呢？

但确实管用。

第二种方法就是建立良好的信用记录。

黑户并不是一生一世都存在的。逾期记录会保存五年的时间，在你把钱还上之后开始计算。你现在如果还有未还清的债务的话，就先把这些欠款全部还掉吧，然后再按照规定等待五年时间。

五年很长吗？

和向别人借钱一样，利息越滚越大，最后把所有的钱都还给别人了，那么五年的时间就显得很短了。

第三种方式就是用作抵押。

前面提到的典当、押车、押房等都是目前黑户可以最快得到金钱的方法。但是你要考虑好，抵押的风险有多大。如果不能按时还款的话，那么你的所有财产都会被拍卖掉，并且以最低的价格出售给你，没有任何商量余地。

见过很多人，开始的时候只差几千块钱周转一下，到最后却把车子、房子都抵押掉了，最终一无所有。

黑户网贷的一些常见的错误观念

从事这个行业这么长时间以来，我发现在人们对于黑户贷款的认识上存在很大的偏差。

第一种错误的认识是认为黑户就是逾期了一次。

扯淡。

逾期一次叫做不良记录，并不是黑户。通常只有连续三个月逾期或者累计六次逾期的情况才会被银行以及正规机构判定为黑户。偶尔一次没有按时还钱，并不会造成太大的问题，不要自己吓唬自己。

第二种错误的观点是认为网贷不会影响到个人的信用记录。

都已经到了2024年了，还有人会有这样的想法吗？

目前市场上绝大多数网贷公司都已经接入了征信系统，或者是央行征信，或者是百行征信、朴道征信等持牌的征信机构。每次借钱都会被记录到你的信用报告上。

小平台也一样可以被发现，因为世界上没有不通风的地方。

第三种错误的观点是：把所有的钱都还给银行之后，征信就会立刻恢复正常。

不是的。

只还清了债务，并不能消除不良信用记录，在接下来的五年内仍然会被记入个人征信报告中。在这五年的过程中，你的信用卡和贷款申请都会受到一定的影响，但是这种影响会逐渐减小。第一年最困难，之后就会慢慢变好了。

我给的意见是不要把时间和精力花在“有黑户也可以申请到贷款”的网贷上面

写了那么多之后再说一些实际的东西。

如果你是黑户的话，就不要在网上搜索“黑户可以下网贷”的信息了，既不值得花时间去查，又很容易上当受骗。

你有那样的时间的话，还不如想一想怎样去偿还债务、和债权人商讨分期付款的事情、怎样开源节流地活下去。

见过很多人的，开始时欠的钱并不多，但是因为着急治病，东挪西借，结果窟窿越来越大，到最后真的翻不了身了。

老周之后的情况如何呢？

我没有给他推什么黑户子的事情，只是让他的家里把一辆闲置的摩托车卖掉，筹集了八千元来应急。剩余的钱由我为他做了一份债务计划，并且和几家平台商讨过期还款的事宜。

现在的他是白天送外卖、晚上帮别人看店，生活很拮据，但是正在逐渐好起来。

和那些标榜“黑户秒下”的诈骗信息相比，这是普通老百姓应该选择的道路。