22岁2抵可以贷款的口子，我踩过的坑你别再跳了

说实话，看到大家还在网上搜索这些词语的时候，我内心感到很不舒服。

三年前我是22岁的毕业生，头脑发热和朋友一起开了家奶茶店，但是亏得一塌糊涂。当时负债累累，名下有一套父母垫付首付款的房子，贷款还没有还清，就想用房子来周转一下资金。那时我的脑子里全是22岁的你还可以申请到贷款认为只要有贷款就可以接受较高的利率。回过头来想一想，那时候真是太年轻太单纯了，险些把父母给我准备的首付款都搭进去了。

今天就以我的亲身经历为例给大家讲一讲这件事，希望可以阻止一些人掉进陷阱。

22岁的我为什么很难找到二抵的工作呢？

很多人的一个错误认识就是认为自己手上有房子，所以银行还巴望着我去贷款呢。胡说八道。

二抵即为二次抵押，也就是说你已经有一笔房贷在身，并且房产证上面也早已被银行给抵押掉了。此时如果你还想用这套房子来贷款的话，风控逻辑就完全不同了。而22岁的年龄，在银行看来就是个“不稳定的因素”，因为刚刚开始工作不久，收入不稳定，抗风险的能力也比较差。

那时候我去过很多家银行，客户经理看到我的身份证上写着1998年出生的时候，又听到我说要申请第二套住房贷款时，态度马上就不一样了。有些委婉地说“目前产品额度比较紧张”，也有人直接摇头表示“不符合要求”。也就是说，正规银行对于22岁的年轻人申请第二套房贷的态度非常严格，除非你的资质非常好，公积金很高，并且工作单位是国企或者事业单位，否则根本不可能被批准。

正规的道路行不通的时候，人们就会想出各种各样的办法来解决这个问题，而我也就是在那个时候险些出了问题。

有可以办理的“口子”吗？

当时我病情很严重，所以就随便找了个医生看病。在网上找到很多自称是“贷款经理”的人，并且他们还会给我打电话。有一个加了我的之后，信誓旦旦地说可以做到，而且利率很低，只有六分之一。一听之下，这不是救星了吗？

结果呢？

见面之后他就告诉我银行那边要进行“包装”，要缴纳“渠道费”、“资料优化费”，先付5000元作为定金。说实话，当时我确实有些犹豫，但是考虑到可以拿到30万元贷款的话，这五千块钱也就不是问题了，于是就把钱转过去了。转过身去之后，这个人就一直找各种理由来拖延时间，一会说银行系统正在维护中，一会又说审批领导出去开会去了。

拖了一个半月之后，才告诉我“口子收窄了，不能做了”，并且只退给我两千块钱作为“已经产生的劳务费”。后来我才得知，这些人就是利用这样的方式来获取信息差甚至是诈骗钱财的，并且根本就没有想要帮我办理的意思。这些坑我已经认识到了很多同龄人的朋友也踩过。

22岁的第二抵押贷款到底怎么走才好呢？

被坑之后，我并不甘心，于是就自己去研究有关这个领域的政策。我问过所有可以询问的地方，但是最后还是没有找到答案，因为人们告诉我的是22岁的你还可以申请到贷款但是只有几种类型，而且每一类都存在陷阱。

第一种就是消费金融公司。该类公司的利息一般都在一分以上，并且有的还会更高一些。他们的年龄可以放宽到22岁，但是要保证有稳定的工作和收入。我的一个朋友小张向一家消费金融公司贷款了十万元，分三十期偿还，每月需要支付很高的金额，计算出的实际年化利率已经接近或者超过24%。目前他的月收入有一多半都要用来自付房贷，生活很拮据。

第二种就是担保公司。更加恶劣的是他们会要求你签订很多合同，名义上是借钱，但是实际上可能会捆绑一些不必要的保险或者服务费用。我看了一份合同，借了二十万元，到了手里只剩下十七万元，另外三万元就被算作“服务费”了。借出去的钱很痛快，还回来的时候恨不得去死。

第三种方式就是一些城市商业银行或者农村商业银行推出的“经营贷”产品。但是有一个前提条件，那就是要有营业执照。当时我没有办法，就把奶茶店给注销掉了，并且又新开了一个个体户，经营范围也变更为咨询业务，在当地的一家农商银行办理贷款手续。他们并不关心流水多少，只在乎房子的价值高低。

什么是房子的残值呢？

就是你现在房子在市场上的价格打七折之后再减去你还没有还清的房贷余额。比如说你的房子价值200万元，打了七折的话就变成了140万元，而你还有100万元的房贷没有还清，那么剩下的价值就是40万元。40万是你可以借到的钱。该条道路的门槛为要有真实的或者是“看上去很真实”的经营活动痕迹，例如流水、购销合同等。我当时找了朋友帮我做了份购销合同，才勉强把资料递了进去。

有关于年龄的秘密门槛

中介一般不会告诉你的一些秘密：有的银行虽然要求借款人的年龄为18至65周岁之间，但是实际上执行时会把22岁以下的人列入“特批”名单中。是什么意思呢？也就是说你的订单不能按照正常的审批程序进行，需要人工审核，并且很有可能被拒绝。只有当抵押品非常优良的时候才会发生这种情况，在一线城市的中心地带拥有房产或者有父母作为共同贷款人一起签名的情况下。当时我是让爸爸做共同借款人来降低利率到八厘左右，尽管比不上房贷，但是比起外面的各种高利贷要好得多。

办理二抵的时候最容易忽略掉的三个坑

说了很多条路子之后，再来讲一些陷阱吧，这些都是惨痛的经验教训。

第一种就是“评估价格过高”。一些不可靠的中介机构为了获取更多的佣金，在给客户做房屋估价时故意提高房价来让客户觉得可以贷款更多的钱。但是银行内部有自己的一套评价体系，如果银行给出的价格比中介所报的价格低的话，那么你的贷款额度就会减少，到那时你原先预计的资金缺口无法填补了，还会造成延误。

第二条陷阱就是“还款方式”。很多二抵产品的还款方式为“先息后本”，即每月只支付利息，到最后一期再归还本金。听起来不错吧？那么如果到时候你没有足够的钱来交纳首付款怎么办呢？或者是继续贷款，或者是不按时还款。续贷可以避开征信的问题，但是逾期就会被列入征信黑名单。见过很多人到最后因为资金链断裂而把房子拍卖掉的情况。

第三种陷阱就是“提前还款违约金”。大部分二抵产品的锁定期为1-3年，在此期间内如果想要提前赎回的话就会被收取剩余本金的2%-5%作为违约金。假如你向别人借了三十万元，并且约定一年之后可以提前归还，但是现在你想早点把钱还掉的话，那么银行会按照合同规定向你收取一万多元的违约金，这难道不是一种很痛的感觉吗？

那么二抵要不要去呢？

写到这里的时候，我要说一句掏心窝子的话：能不碰就不要去碰。

22岁本应该是一个积累资本、增长阅历的时候，但是背上了这么多债务之后，人的心态就会发生改变。这几年来，每天早上醒来第一件事情就是想今天该还多少钱给债权人，工作也没有了兴趣，在很多次跳槽加薪的机会中都错失了。二抵如果逾期的话，房子真的会被拍卖掉，到时候你要去哪里住呢？那么父母该怎么办呢？

如果你已经到了山穷水尽的地步，非要去找22岁的你还可以申请到贷款注意如下事项：

• 首先去当地的农村商业银行或者城市商业银行，不要相信网上所说的“全国都可以”。
• 利率大于1.5%的一律淘汰，借款就是给自己的钱包挖个坑。
• 合同要逐字阅读，尤其是有关提前还贷、违约赔偿金以及罚息的部分。
• 可以请父母作为共同借款人，这样可以降低你的贷款利率。

另外一件事就是去年并不是这样的情况，在今年很多地方的政策都变严格了之后，对于经营贷进入房地产市场的检查也更加严厉了。因此如果是为了买房子而进行二抵的话，我就建议你尽早放弃这个想法，一旦被发现的话，抽贷就只是时间问题了。

我的奶茶店最后还是关掉了，但是贷款我已经用两年的时间还完了。那时候我不敢吃外卖，朋友聚会也总是被拒绝，回想起这些都感觉很心疼。这件事情已经过去了三年，我现在征信情况也差不多好了，但是每当我看到“贷款”这两个字的时候，还是会不自觉地感到紧张。

如果你问我现在应该怎么做的话，我的回答就是：首先向亲朋好友借钱来度过难关，如果实在没有其他办法的话就只能把房子卖掉用来偿还债务了，这样要比背着高额利息的二押贷款还要好一些。房子没了还可以重新赚回来，但是征信一旦被拉黑就很难恢复了。

留下一个问题给你：为了几万元钱的周转，真的要拿父母给的首付来冒险吗？