不上征信的贷款不还？银行内部人告诉你后果有多惨

我在银行信贷岗位上工作了七年后，在我的对面坐着的一个客户中，大概有一半人会问我同样的一个问题：如果这笔钱没有上传到征信系统的话，我就不用还了吧？其实每当我听到这样的话时，我都会想要立刻把这个人请出去。不上征信也可以吧？这样的想法使很多人陷入困境，并且把可以改变的生活变成了无法挽回的局面。

上个月有一个小老板老周找上了门，这个人看上去很老实，开口就说要办一张大额度的信用卡。查询之后就被拒绝了。老周马上着急起来，说自己从来没有逾期过，为什么不能批准呢？我问起屏幕上的这条民间借贷纠纷的信息来，这是怎么一回事？过了好一会儿，他才支吾着说出去年向别人借了一笔“私人的钱”，那时候对方没有征信信息，他认为不用还也行，没想到却被告上了法庭。

这件事情其实并不新奇。人们认为不上征信就等于违法，这是多么天真可笑的想法啊！

没有上征信的贷款还不上会怎么样呢？结果要比你想得严重的多

首先我要说的是一个大多数同行都不愿意听到的事实：银行并不是只根据征信报告来判断一个人是否值得贷款。公司有一个叫做“关联风险排查”的系统，这个系统的威力要比征信大得多。你在外边借的小额贷款、私人资金，即使没有上传到央行征信系统里去，但是只要涉及到诉讼或者是被列为失信被执行人的话，那么我们系统的反应速度就是一秒之内就能查出来的。

老周就是因为这样才吃到了亏。这笔借款没有上传到央行征信系统中，但是债权人已经向法院提起诉讼，并且判决书也是可以查询到的。银行的风险控制模型会把该条信息作为依据来判断此人存在恶意逃避债务的行为。这样一来，除了本行不予批准外，其他的正规银行他也进不去。

从事这个行业的人很多，见过了各种各样的人。认为自己很聪明、钻空子的人其实是在把事情推向危险的方向。

号称不查征信的贷款都是什么性质的呢？

市场上标榜不查征信的贷款主要有三种类型。第一种就是正规机构提供的“宽限期”服务，在此期间内不会算作逾期，一般为1到3天左右。第二种情况是部分小贷公司、网贷平台还没有接入征信系统，或者是只接入了百行征信这样的商业征信。

第三种就是很危险的——纯粹的个人放贷或者是高利贷。这就存在一定的“套路贷”的风险。曾经有一个客户向我借款五万元，但是拿到手只有三万五千元，并且签订的合同上写着五万元。对方表示不上传到征信系统，那么又会怎么样呢？暴力催债、骚扰亲朋好友、喷漆等等各种卑鄙的行为都被用上了。这个时候你还会想着占便宜吗？能够活下来就已经很不错了。

正规机构不上传到征信系统的现象已经很少见了。上个月监管部门出台了新的规定，所有的贷款公司都要接入到征信系统中去。还敢说自己“绝对不查征信”的人，请问你们的心里有没有一点不安呢？

很多人认为不上传到征信系统就没有问题了，但是坑却在后面等着

关于老周的事情。当年借钱的时候，利率很高，大约是年化36%的样子。他认为反正不上传到征信系统里去，拖延一下也没有什么关系。于是对方就直接把官司打到了法院，法院判他还钱了，但是他没有理会这件事，也没有去参加庭审，更没有按照判决书上的要求去还款。

一步做错的话，就会导致前面的努力全部白费。

判决生效之后没有被执行，所以对方提出了强制执行的要求。此时他就变成了“失信被执行人”，也就是人们常说的老赖。比之于征信黑名单要严重的多。高铁不能坐、飞机也不能坐，就连他的孩子的私立学校也受到了影响。

我见过很多类似的情况。有的人原本生意很好，但是由于一笔没有上征信的坏账没有解决好，结果公司的银行账户就被冻结了，资金链也出现了问题，最终导致公司倒闭。值得不值得呢？很不划算。

银行审批的时候存在的“潜规则”

但是有一点我要告诉大家，在行业内是个小秘密。在审核贷款的时候，并不是只看征信报告，还会用到“大数据风控”。该数据来源于多种渠道，比如你的消费习惯、人际关系以及一些非法放贷机构的还贷情况等。

有的平台不上传到央行征信系统里去，但是也会把黑名单给共享出去。你已经有一家逾期的小贷公司知道了。这些数据，银行出一点钱就可以买得到或者是查询到。具体的几个数据来源我已经记不清楚了，大体上就是这样子的意思。因此不要认为不上征信就可以瞒天过海，在大数据的时代里，人是透明的。

不能不考虑的是信用问题。提出三个具体的建议

第一，无论是否上征信，借的钱都要有还款计划。这就是最低的要求了。不能抱着侥幸的心理去外面混日子，总有一天会偿还的。

第二，如果你已经欠下高利贷或者套路贷，并且没有上征信的话，不要硬撑着不还钱，也不要赖账。首先向律师询问一下利息是不是合理的。根据法律规定，年化利率大于24%的部分，法院是不会予以支持的。应该偿还的本金以及合法利息应当偿还，而不合法的部分可以利用法律手段来解决。

第三、要定期查看自己的信用报告，并且在中国执行信息公开网上查询一下自己是否被列为失信被执行人。有的时候你自己都不知道什么时候就成了“老赖”。

不要傻了，不上征信也不代表不用还款。债权人并不是慈善家，他们有办法让你还钱。与其每天想方设法地逃避债务，倒不如想想怎样把生意做得更好、怎样合理的安排自己的资金。

老周之后的情况如何呢？但是他最终还是把钱还给了对方，并且“失信被执行人”的字样将会被保存五年。在这五年的期间内，他就和银行贷款之间没有关系了。在商界中没有了银行的资金支持的话，那么就很难混下去了吧。前几天他给我说过微信，如果当初把那笔钱还给他就好了，也不会到现在这个样子。

因此，下一次当别人询问你不上征信行不行的时候，你可以这样回答：可以不用还钱，但是你要做好没有东西可拿的心理准备。