20岁有哪些借款app靠谱？我整理了这份避坑清单

上个星期有一个刚刚毕业的女孩来找我说自己欠了3万块钱还不起。她问我第一句话就是：二十岁的年轻人可以使用哪些借贷应用程序是否为安全产品呢？当时听了之后我就叹气了。其实这个问题本身就是在走错路了。她的手上已经有七八个借贷软件了，越借越多，用贷款来还贷款，最终把自己给困住了。不问哪些APP可以借用的话，倒不如先弄明白哪些地方万万不可去碰。做理财规划这么多年以来，见过太多年轻人因为不了解行情而白白背上一身债务。今天我要给大家介绍的就是一些常见的陷阱，并且希望可以帮助到大家。

第一种情况就是看到“额度大、利率低”的时候就盲目去借

说实话，这样的广告词我都想笑了。去年有一位叫小张的客户，他是21岁的销售人员。在某款APP里看到了“最高可以借到20万元，日利率只有万分之二”的信息后，他的眼睛都快发光了。那么最后的结果是什么呢？实际上批下来的金额是五万元，日息为万分之五，按照这个计算的话年化率大约在百分之十八左右。他认为还可以接受，并且给我算了下账之后他就傻眼了。借出五万元，分成十二个月来偿还，每个月要还的钱看起来不多，但是实际所付的利息却有五千元左右。这件事到现在他还想不通，明明写的是日息万分之二，怎么会变成万分之五呢？

其实广告上所说的“最高”、“最低”，都是为少数人设计的。大多数人能够得到的额度远远低于宣传中的数额；而人们需要支付的利息也比宣传中提到的大得多。对于这个行业内部的事情我是很了解的，平台会通过各种名义收取费用：服务费、管理费、担保费等等，种类繁多不胜枚举。你认为是低利率贷款的话，实际上的成本可能会加倍。

第二条陷阱就是只看月供而不看总的年化利率

很多二十来岁的年轻人在借钱的时候只考虑一个问题：每个月要还多少？能够还上就好。这样的想法很糟糕。我曾经为一名大学生做过债务整理工作，在三家公司共欠款两万元左右。他说，“每个月的还款压力不是很大，可以周转开了。”我把三个平台上的借款合同都找了出来，并且一项项地给对方计算好。经过比较之后得知，这三个平台的平均年化利率分别为24%，28%以及36%。当时的他就那么呆滞着没有说话。

那么这又是什么意思呢？借一万块钱，一年之后只为了利息就要多出两千三百元左右。如果是分期付款并且继续逾期的话，那么利滚利就会产生一个很大的数字。我的建议就是：先把利率最高的一笔先还掉，能够一次性还清最好。不要把所有的钱都平分了去还贷款，这样只会使你的利息越来越高。

二十岁的时候可以借到钱吗？以下为几个重要的标准

那么关于大家最关心的问题就是：二十岁的年轻人应该用哪些借贷APP呢？我不给一长串的名字，因为别人适用的不一定是你。但是你可以知道一些筛选的标准，按照这些标准来判断的话，基本上就不会出问题了。

第一就是查看车牌号。正规的平台会在官网上面或者是APP里面公布出放贷资质来，比如说消费金融牌照、小贷公司牌照等等。没有牌照的一律不能接触，出现问题的时候你就没有任何申诉的权利了。其次就是看年化收益率。根据国家的规定，民间借贷的最高利率为LPR的四倍，大约是15%左右。大于这个数值的话就该考虑一下了。第三种情况就是有没有其他的收费项目。在申请前要让客服把所有的费用项目都罗列出来，并且口头上的承诺不作数，必须要有书面说明。

我曾经遇到过一个很典型的例子。有一个小伙子在某个平台上借了钱，并且客服告诉他“没有手续费”。结果放款的时候就扣除了一定比例的服务费，“服务费”占到了总金额的一半左右。他去和客服理论，客服说“这是合作方收取的费用，并不是我们收取的。”就是胡说八道吧！之后我帮她写了投诉信，花了两个月的时间才把东西要回来。因此，在借钱前要弄明白、看清情况，不要害怕麻烦。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款，越借越多

踩到这个坑里面的人最多，能够爬出来的却很少。有一个非常极端的例子是：一位24岁女性向朋友借钱购买一部手机，并且只借了5000元。不还的话就会再去另外一个平台上借八千元来偿还第一个平台。还不起的话就再借第三个……一年之后她的手机里装满了十几款借贷软件，总共欠下的钱已经从五千涨到了八万多元。她来找我的时候整个人都崩溃了，说不出什么好办法来。

一整个下午的时间我都花在了帮她整理债务、制定还款方案上面。先把利息最高的那几个还上，可以向家人求救的就开口请求帮助，实在不能偿还的就要和对方商量推迟还款时间。这个过程很痛苦，但是要比一直借债来维持生活好一些。说得难听点的话，以贷养贷就是饮鸩止渴，越喝越多，最终把自己喝死了。

那么你就会想：如果实在不够怎么办呢？不能给出一个固定的答案，因为每个人的状况都不同。但是有一个很多人都不知道的事实是：大多数正规平台都存在协商机制，你可以直接联系客服反映问题，并且请求延期还款或者减少一部分利息。主要是要积极地去交流，不要一直不说话。玩消失的结果就是把简单的問題弄得很複雜。

第四种陷阱就是没有注意还款日期，等到出现逾期再懊悔

这个坑虽然很浅，但是被踩踏的人很多。我的一个客户的借款期限为每个月的15日。他认为和信用卡一样会有宽限期，但是逾期一天就会被记入征信系统。之后他去办理房贷的时候，银行发现该条逾期信息后就把贷款利率上调了百分之十。这件事到今天他还一直记得，并且每回说起都会拍着自己的脑袋。

各位朋友，借款APP与信用卡不同的是，并不是所有的借款APP都有宽限期。逾期一天就会被记入征信系统中，而逾期记录则需要保存五年时间。五年的时间内，你将会遇到很多的事情，比如买房子、买车、办理信用卡等等都会受到影响。因此我给的意见就是：借了钱之后，在还款日前两天就把钱准备好。不要到最后一刻才想起，如果那一天银行卡出现问题或者系统维护导致转账延误的话……各种各样的事情都有可能发生。

这几种情况都表示该平台不可信

一些借款APP本身就有问题。怎样来辨别呢？给出一些可以用来判断的方法。第一种方式是在放款之前收取费用。正规的平台在放款之后才会开始计算利息，如果你被要求先支付“保证金”、“验证费”或者“解冻费”，那么十有八九就是诈骗分子了。二是利率非常高。年化率大于36%的就是高利贷了，法律是不会予以保护的。三是催收的方式非常恶劣。正规的平台催收是有规矩的，并且不会爆通讯录、不会上门威胁、也不会半夜打骚扰电话。出现上述情形时要保存好相关证据并及时向公安机关报案。

去年我为一个客户的类似情况做了处理。在某个小平台上借款之后没有按时还款，催款的人就直接给公司的前台打电话，说是借款人拖欠了贷款。这个小伙子差一点就被解雇了。之后我和他一起去派出所报案，并且向金融监管机构投诉，该平台才有所收敛。说实话，这样的平台应该被取消掉，危害很大。

最后的建议

上面提到的各种问题都会使你产生这样的感觉，即我是在劝阻人们不要借钱。其实并不是这样。借款是一种手段，如果使用得当可以解决燃眉之急，但是如果滥用就会给自己带来麻烦。主要的是：在借钱前要先想好为什么需要借钱、借多少钱以及如何归还。没有还款计划的人敢点击“马上借款”的话，那么出现问题也是早晚的事情了。

给出一个实际的操作方案就是打开手机上各个借贷APP，并且把每款产品的借款额度、年化利率以及到期日都罗列出来做成一份表格。计算出每月需要偿还的金额以及所占总收入的比例。超过30%的时候就要注意了，超过50%的话就要马上采取措施进行调节。等事情发展到无法挽回的地步再去弥补已经太迟了。