不查征信放水口子？别傻了，天上掉的不是馅饼是铁饼

昨天有一个客户给我发了信息，他一开头就说：“老师，网上的说法都是这样的吗？”不查征信就可以放水了可靠不？我的信用不好，需要5万元来周转。“

看到这个信息之后我就用手去按住自己的太阳穴。这句话我已经听了八百次了，每次都想把人摇醒。说实话，在金融界摸爬滚打了这么多年的老资格理财规划师，对于“病急乱投医”的心态我是很能感同身受的，但是理解归理解，该泼的冷言一句也不能少。

首先我们要明白的是，在市场上流传的各种关于“不查征信”的说法中，有99%都是商家为了吸引顾客而制造出来的噱头，剩下的那个1%，又是什么呢？那就是来杀你的。这就如同你在菜市场购买猪肉时，摊贩告诉你这块肉是“未经检验、未经过检疫”的一样，你会不会去买呢？吃下去就会引起腹泻，并且还会导致住院治疗。

那么“不查征信”的贷款大多都是陷阱吗？

首先要弄明白的一个基本道理是：。金融机构向你借钱的目的就是为了赚钱，而不是做慈善。为什么会给陌生人钱呢？也就是用征信报告这样的“体检单”来判定你的身体状况好不好，能不能还款。

如果有人对你说“不看你的体检报告我就借给你钱”，那么有两种情况：一是这个人是你的亲生父母，二是这个人要从你身上割下来的东西比本金还要多。所以我会告诉我的客户们，“凡是标榜‘无视征信、黑白户秒下’的公司基本上都是诈骗或者高利贷。”

去年有一个叫做小张的客户，在做装修生意。当时因为工程款没有及时到账，资金周转困难，并且在征信系统中还有几笔逾期记录。在网上找到了一条声称可以忽略黑白户、有内部关系的信息。那么最后的结果是什么呢？钱没有拿到，却被骗去缴纳了两千块“包装费”，之后对方就再也不见了。这就是典型的“杀猪盘”，专门针对急需用钱但是又无门路的人下手。

别那么天真吧，哪里会有这么好的消息呢？现在的银行风控系统都是联网的，大数据一跑出来，你的名下有多少资产、有没有官司，都明明白白。所谓“放水”，其实也就是对负债率宽容程度稍作调整，并非完全不管征信情况。

揭开“不查征信放水口子”的三种假象

既然大家都想找这样的漏洞，那么就让我把这些市面上常见的几种套路都列举出来吧。以免到时候被人出卖的时候还要替人买单。

套路一就是用“担保费”的名义收很多钱

有的平台并不查询央行征信，但是它们会用到大数据风控。但是他们的贷款条件看上去很宽松，实际上却暗藏危险。有一个例子是这样的：借款人的实际到账金额为七千元，而剩下的三千元则被当作“服务费”或者“担保费”。

还没有结束，在还款时你要按照一万本金来计算利息。那么一年的年化利率就可以达到60%，甚至更高了。这就是所谓的贷款吧？其实就是吸血鬼在吃人。

套路二：套路贷、非法集资

更加凶猛一些的是这样的。其实他们并不一定非要你把钱还给他们，只要求你提供自己的身份证件就可以完成交易，并且还会要求你在一份虚假的借贷协议上签字。曾经有一个客户拿着一份合同来找我，他说自己向别人借了五万元，但是对方给他开了一张十万元的欠条，对方解释这是“行业惯例”。

我马上叫他去报案。这就是套路贷了，用制造银行流水的方式来给你套上一身债务。到头来，你不但是没有拿到借款的钱，而且还得把房子抵押出去。在行业内这种事情并不少见，只是大家都不愿意说出来罢了。

其实我也是无可奈何。每次见到这样的受害人的时候，我心里都会很难过。金融本是工具，但是被坏人利用之后就变成了凶器。

征信花掉了，那怎么办呢？

骂完坑之后，我们就要谈谈一些实用的内容了。既然不查征信就可以放水了这条路不行的话，那么征信就白做了，急需用钱的时候又该怎么办呢？

此时千万不要慌张，越是慌张就越容易犯错误。就好比你在开车的时候走错了路，如果一直乱打方向的话就会撞到墙上。首先要弄明白自己征信上“脏”的地方在哪里。

是不是因为逾期次数太多的原因呢？或者查询的次数比较多？两者的差别很大。如果查询次数很多的话，就是说你最近经常查看网贷额度，那么就简单多了，不用管它三个月就可以了。但是如果是逾期的话，尤其是连三累六这样的情况，那就比较麻烦了。

我的一个做建筑材料生意的老朋友老李，在去年的时候由于资金链出现问题，征信上面出现了好几次逾期的情况。他也曾四处寻找可以不用看征信的借口，但是都无果而终。之后我就给他说了一个办法：去正规银行办理抵押贷款。

他有一间小房子，尽管信用记录不是很好，但是有抵押品存在，所以银行承担的风险也就少了很多。最后虽然利率比普通人的要高一些，额度也有折扣，但是总算把高利贷给压下去了。现在的生意已经恢复了一些，征信也开始好转了。那么这件事又是什么意思呢？有资产与没有资产的人享受的待遇差别很大。

如果没有任何财产的话又该怎么办呢？

我知道，看到这里一定会有同学在想：老师，我是三无人员，没有房子、没有车子、没有存款，那是不是就只能等着死了

当然不是这样的。此时有两种选择，虽然都很难受，但是要比去借高利贷好很多。

第一种方式是向亲朋好友借款。我明白开口要钱会丢脸，但是面子又值多少钱呢？比起被高利贷逼得倾家荡产、妻离子散来得容易一些，和亲戚朋友低着头承认错误、写下借据，就算了吧！很多人的心理障碍没有克服好，所以把路走死了。

第二，如果您的工作稳定并且有社保、公积金的话，即使征信上有小小的瑕疵也仍然可以申请到一些城商行或者消费金融公司的贷款产品。他们会更重视你的工作稳定性而忽略掉征信上的一些小问题。但是要一家家地去试，或者是找一个可靠的中介来咨询一下，而且中介费也是一个大坑，一定要擦亮眼睛。

大约在去年的时候，一个事业单位的编外人员找到我。她的征信上有一些网贷逾期记录，但是公积金缴纳很高。我建议她向某家银行申请公积金信用贷款，并且虽然这不是什么“放水口子”，但是由于公积金基数较大，所以最终获批了八万元的额度。要比网上的那些胡言乱语式的广告要好很多。

所以与其在网上海捞油水，不如低下头看看手里的牌是什么样的。即使是一副烂牌，如果打得好的话也可以逆转局势。

不要因为“征信焦虑”而影响到自己的判断能力

最后我要说一些掏心窝子的话了。人们容易被“不查征信放水口子”的广告所欺骗的原因是焦虑。逾期一天就会担心自己的通讯录会被曝光、害怕自己会被起诉，这样的心理压力会让一个人失去正常的判断能力。

但是要明白的是，恐惧并不能解决问题，只有行动才有效果。你现在如果处在负债的困境中的话，并不是要去借更多的钱来填补之前的窟窿，而应该先停一停，把所有的债务都罗列出来。列出所有的欠款，并且按照轻重缓急进行排序。高利贷和会到征信系统上的优先办理。

确定好还款的方式之后再进行下一步。即使每月只偿还几十元钱也表示出诚意来。很多债权人都可以协商解决，并不是要躲避他们。逃避并不能使情况变好。

金融界是没有神灵存在的地方，更不会有魔法出现。所谓“放水”一般只在一些特殊的时期和产品上进行一些微小的变化。比如说每年年初的时候，银行额度比较充裕，审批就会稍微宽松一些；又或者是有些新的消费金融机构为了争夺市场占有率而对优质的客户放宽一些要求。但是这都有一定的条件，并不是可以肆意妄为的“不查征信”。

不要再相信所谓的“黑科技”了，如果有时间的话，还不如去好好地工作、挣钱呢。因为能够拯救你的，并不是什么“口子”，而只有你自己的一双勤劳的手以及一颗聪明的大脑。

如果实在没有办法了，就到当地法律援助中心咨询一下，或者找一个正规的债务协商公司，甚至和家人谈谈也是好的，不要相信网上那些“不查征信”的方法。